Nasveti za upokojitev: Kako izbrati najboljšega skrbnika IRA

Obstaja več vrst posameznih pokojninskih računov (IRA), vendar imajo vsi eno skupno stvar: z uredbo o notranjih prihodkih (IRS) morajo imeti skrbnika. V bistvu je skrbnik IRA finančna institucija, ki hrani naložbe vašega računa za varno hrambo in skrbi, da se ves čas spoštujejo vsi IRS in vladni predpisi.

Skrbnike ni težko najti. Če želite izbrati najboljšega za vas, se morate najprej odločiti, katero vrsto IRA potrebujete in vrsto naložb, ki jih želite izvesti.

Tradicionalni IRAs proti Rothu IRAs

Dve glavni vrsti računov IRA, ki sta jih ustanovili posamezni vlagatelji, sta tradicionalna IRA in Roth IRA. Oba omogočata, da denar znotraj računov raste brez davka od dohodka.

Ključni odvzemi

• Če želite najti pravega skrbnika, se morate najprej odločiti, katero vrsto IRA potrebujete in vrsto naložbe, ki jo želite vložiti.
• Samostojni IRA-ji zahtevajo drugačno vrsto skrbnika od običajnih tradicionalnih in Roth-ovih IRA-jev, ker omogočajo naložbe izven delnic, obveznic in skladov.
• Funkcije, ki jih ponujajo dobri skrbniki, naj vključujejo široko paleto naložbenih možnosti, nizke pristojbine, dobro storitev za stranke in uporabniku prijazno spletno mesto.

Osnovna razlika je v tem, da tradicionalna IRA zmanjša vaš obdavčljivi dohodek v letu, ko jih opravite, odloži morebitna plačila davka, dokler let pozneje ne začnete črpati. Z drugimi besedami, ta vrsta IRA je odložena za davek.

Z Rothom ni davčnih olajšav za zneske, ki jih vložite, vendar se davki ne dolgujejo, ko denar vzamete ob upokojitvi. Poleg tega v večini primerov ni davka na plačilo.

Samostojni IRA-ji

Tako s tradicionalnimi kot z Roth IRA-ji se lahko odločite, da boste upravljali račun (torej skrbnik sprejema večino naložbenih odločitev) ali samo-usmerjeni. Samostojna IRA je IRA, pri kateri izberete načine in instrumente financiranja in omogoča razširjene možnosti naložbe.

Ker samostojni IRA-ji omogočajo različne možnosti naložb, lahko nudijo večjo raznolikost kot standardni IRA-ji.

Tehnično je vsak IRA, v katerem sprejemate vse naložbene odločitve, "samo-usmerjen". Vendar pa v industriji finančnih storitev samo-usmerjena IRA običajno pomeni IRA, v kateri skrbnik omogoča naložbe zunaj bolj tradicionalnega sveta delnic, obveznic, vzajemnih skladov in borznih skladov (ETF).

Na primer, lahko investirate v nepremičnine bodisi prek nepremičninskega sklada za naložbe v nepremičnine (REIT) ali v dejansko fizično lastnino. Druge možnosti vključujejo dobro poslovanje, plemenite kovine in celo zasebne hipoteke.

Vrste skrbnikov za standardne IRA

Če greste po poti IRA, ki ni usmerjena samo po sebi, so na voljo številne različne finančne institucije, ki bodo služile kot skrbniki, potem ko boste z njimi ustanovili svoj račun.

Banke

A banka je možnost, če želite v IRA uživati ​​zaščito CD-jev ali skladov denarnega trga, zavarovanih s FDIC. Na splošno pa banke ne dobijo posebej visokih ocen za IRA, ker večina ne ponuja veliko naložbenih možnosti zunaj zgoraj omenjenih vozil. Tisti, ki ponujajo posredniške storitve, pogosto zaračunavajo višje pristojbine kot posredništvo.

Zavarovalnice

An Zavarovalnica pogosto prodaja fleksibilna premijska anuiteta kot osnovna IRA. Lahko so fiksni ali spremenljivi in ​​nudijo zaščito vrednosti računa, možnosti dajatve za smrt in samodejno upravljanje računa. Vendar pa so IRA-ji že davčno ugodnejši, zato davčne ugodnosti rente niso potrebne v IRA in lahko plačate zajetne pristojbine, če jih imate.

Družbe vzajemnih skladov

A družba vzajemnih skladov omogoča vlaganje v vzajemne sklade ali ETF, ki jih ponuja podjetje.

Posredniške družbe

Posredništvo je lahko vaša IRA izbira, če vam je všeč ideja o vlaganju v posamezne delnice ali obveznice, pa tudi v vzajemne sklade ali ETF.

Robo-svetovalci

Sorazmerno nova entiteta roboti-svetovalci so spletne naložbene platforme, ki nudijo avtomatizirano svetovanje glede upravljanja portfelja na algoritmih. Ker so te platforme avtomatizirane - kar pomeni, da ni vpletena človeška interakcija - so stroški, pristojbine in drugi stroški, ki jih lahko povzroči donosnost IRA, nižji.

Skrbniki za samoumevne

Če se odločite za samostojno pot, lahko stvari postanejo bolj zapletene. Obstajajo tri vrste ponudnikov za samostojne IRA: skrbniki, skrbniki in posredniki. Od teh treh je skrbnike IRS neposredno odobril samo skrbnike in pooblastilo za imetje premoženja.

Skrbniki in posredniki so posredniki med vami in partnerskim skrbnikom, ki dejansko poseduje premoženje. Če torej nameravate odpreti samostojno IRA, se je najbolje držati pravega skrbnika.

Ko gre za skrbnike za samostojne upravne organe, bi teoretično lahko služile vse prej omenjene institucije. Če pa vas pritegne katera koli netradicionalna naložba, odprta za lastne IRA, morate biti pri izbiri skrbnika še posebej previdni. Preveč je preprosto kršiti pravila in predpise IRS, kazni za to pa so lahko hude.

Želeli boste skrbnika, ki pozna vrste imetnikov, ki jih IRS prepoveduje, tudi za lastnoročne IRA, na primer zbirateljske predmete in alkoholne pijače. Več o prepovedanih vrstah naložb IRA in drugih sprožilcih kazni ali dodatnih davkov glejte v tem razdelku Publikacije IRS 590.

Značilnosti najboljših skrbnikov

Ko je čas, da izberete skrbnika, se morate zavedati naslednjih lastnosti:

Širok izbor naložbenih možnosti

Večji kot je izbira naložbenih možnosti, tem bolje. To velja za vse vrste naložb, zlasti za posamezne delnice in obveznice, pa tudi vzajemne sklade in ETF. Če ste samostojni vlagatelj IRA, poiščite netradicionalne priložnosti za naložbe, vključno z nepremičninami ali zasebnimi podjetji.

Nizke pristojbine

Pristojbine so različnih oblik in velikosti ter vključujejo letne pristojbine za vzdrževanje računa, obremenitve (za vzajemne sklade) in provizije, zaračunane za opravljanje poslov. Samo zato, ker en skrbnik zaračuna določeno vrsto pristojbine, še ne pomeni, da vse počne. Na primer pristojbine za vzdrževanje niso podane. Pomembno področje, če razmišljate o vzajemnih skladih, je iskanje skrbnika, ki ponuja različne vzajemne sklade brez naložb.

Dobra storitev za stranke

Razpoložljivost strokovnih strokovnjakov, ki bodo odgovorili na vaša vprašanja v spletu ali po telefonu, je zelo pomembna, če vam ne ustreza robo-svetovalec. Nič ni bolj frustrirajoče (še posebej, če upravljate samostojno IRA) kot prejemanje nepopolnih ali zmede odgovorov na vaša vprašanja.

Uporabnikom prijazno spletno mesto

Prepričajte se, da je spletno mesto enostavno za uporabo in da lahko spremljate svoje naložbe in učinkovito opravljate transakcije. Tudi če se ne zavezujete k naložbam, bi morali imeti možnost krmarjenja po skrbnikovem spletnem mestu dovolj obsežno, da lahko ugotovite, ali je to primerno za vas.

Konsolidacija pamet

Če že imate več računov IRA, nekateri strokovnjaki svetujejo, da jih združite v en račun in po možnosti skrbnik. To pomeni, da išče skrbnika, ki bo seznanjen s pravili glede konsolidacije in razume, katere vrste IRA-jev ni mogoče kombinirati.

Omejene možnosti naložbe

Pazite na skrbnike, ki omejujejo vaše naložbene možnosti zaradi narave svoje listine. Pomembno je opozoriti, da omejitve IRA za skrbnike niso enake omejitvam IRS za same IRA ali pravila, ki temeljijo na davčnem pravu.

Spodnja črta

Ko odprete IRA, se morate pred izbiro skrbnika vprašati več vprašanj. Imate raje tradicionalni račun ali račun Roth? Ali oboje? Ali z veseljem vlagate v CD-je, vzajemne sklade, delnice in obveznice ali hrepenite po bolj avanturističnih možnostih, ki so na voljo pri samo usmerjenem IRA?

Ko sprejmete te odločitve, je čas, da razmislite o skrbnikih in dejavnikih, ki se razlikujejo med seboj, kot so naložbene možnosti, pristojbine in storitve za stranke.