Pravilo 78
Pravilo 78 je metoda, ki jo nekateri posojilodajalci uporabljajo za izračun obresti na posojilo. Pravilo 78 zahteva, da posojilojemalec plača večji delež obresti v prejšnjem delu posojilnega cikla, kar zmanjšuje morebitne prihranke posojilojemalca pri odplačilu posojila.
Razumevanje pravila 78
Pravilo 78 daje pri izračunu obresti mesecem večjo težo v prejšnjem delu posojilojemalnega cikla posojilojemalca, kar povečuje dobiček posojilodajalca. Ta vrsta obračuna obresti se uporablja predvsem za posojila s fiksno obrestno mero. Pravilo 78 je pomemben dejavnik za posojilojemalce, ki potencialno nameravajo predčasno odplačati svoje posojilo.
Pravilo 78 je pomembno za posojilojemalce, ki nameravajo odplačati posojilo, da mora posojilojemalec v prejšnjem delu posojila plačati večji del obrestne mere, kar pomeni, da bo posojilojemalec plačal več, kot bi redno posojilo.
Izračun pravila 78 posojilnih obresti
Metodologija posojila po pravilih 78 je bolj zapletena kot preprosto posojilo letne odstotne obrestne mere. V obeh vrstah posojila pa bo posojilojemalec plačal enak znesek obresti na posojilo, če bo plačeval celotni posojilni cikel brez predplačila.
Metodologija Pravilo 78 daje mesecem dodano težo v prejšnjem ciklu posojila. Pogosto ga uporabljajo posojilodajalci s kratkoročnimi obroki, ki dajejo posojila posojilojemalcem subprime.
V primeru 12-mesečnega posojila posojilodajalec bi število števk v 12 mesecih sešteval v naslednji izračun:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Za enoletno posojilo je skupno število števk 78, kar pojasnjuje izraz Pravilo 78. Za dvoletno posojilo bi skupna vsota števk znašala 300.
Z izračunanim vsoto mesecev posojilodajalec obresti plačila obresti v obratnem vrstnem redu in uporabi večjo težo v prejšnjih mesecih. Za enoletno posojilo bi ponderiral 12/78 skupnih obresti v prvem mesecu, 11/78 v drugem mesecu, 10/78 v tretjem mesecu itd. Za dvoletno posojilo velja utežni faktor bi bil 24/300 v prvem mesecu, 23/300 v drugem mesecu, 22/300 v tretjem mesecu itd.
Pravilo 78 proti enostavnim obrestim
Pri odplačilu posojila so odplačila sestavljena iz dveh delov: glavnice in zaračunanih obresti. Pravilo 78 tehta prejšnja plačila z več obrestmi kot poznejša plačila. Če se posojilo ne prekine ali predčasno izplača, bodo skupne obresti, plačane med preprostimi obrestmi in pravilom 78, enake. Ker pa pravilo 78 tehta prejšnja plačila z več obrestmi kot enostavna metoda obresti, bo predčasno odplačilo posojila posojilojemalec plačilo nekoliko več obresti.
Ključni odvzemi
- Pravilo 78 je metoda, ki jo nekateri posojilodajalci uporabljajo za izračun obresti na posojilo.
- Pravilo 78 dodeli vnaprej izračunane stroške obresti, ki dajejo posojilodajalcu prednost pred posojilojemalcem pri kratkoročnih posojilih ali če se posojilo predčasno odplača.
- Metodologija Pravilo 78 daje mesecem dodano težo v prejšnjem ciklu posojila, zato se večji del obresti plača prej.
Razlika v prihrankih pri predčasnem predplačilu posojila po pravilu 78 v primerjavi s preprostim obrestnim posojilom pri kratkoročnih posojilih ni bistveno pomembna. Na primer, posojilojemalec z dveletnim posojilom v višini 10.000 ameriških dolarjev po 5-odstotni fiksni obrestni meri bi plačal skupne obresti v višini 529, 13 dolarja v celotnem posojilnem ciklu za pravilo 78 in posojilo z obrestnimi merami.
V prvem mesecu posojila po pravilu 78 bi posojilojemalec plačal 42, 33 dolarja. V prvem mesecu preprostega posojila se obresti izračunajo kot odstotek neporavnane glavnice, posojilojemalec pa bi plačal 41, 67 dolarja. Posojilojemalec, ki bi želel odplačati posojilo po 12 mesecih, bi moral plačati 5.124, 71 USD za posojilo z obrestnimi obrestmi in 5.126, 98 USD za posojilo v skladu s pravilom 78.
Hitro dejstvo: Leta 1992 je zakonodaja tovrstno financiranje postavila nezakonito za posojila v ZDA, ki so trajale več kot 61 mesecev.
Primerjajte investicijske račune Ime ponudnika Opis Razkritje oglaševalcev × Ponudbe, ki se pojavijo v tej tabeli, so partnerstva, od katerih Investopedia prejema nadomestilo.