Prihranki za predplačilo: Kje naj hranim svoj denar?

Nakup stanovanja je lahko zelo razburljiv korak, še posebej, če ste prvi kupec. Toliko je treba razmišljati, od tega, da vse najdete na seznamu svojih potrebščin do iskanja prave lokacije. Da ne omenjam navdušenja nad dekoriranjem in opremljanjem svojega novega doma, potem ko ste prejeli ključe. Toda to je lahko zastrašujoča naloga, ki od kupcev zahteva veliko žrtvovanja, in sicer v obliki predplačila. Prihranitev za predplačilo hipoteke je prvi pomemben korak k nakupu stanovanja. Očitno je potrebna disciplina, da se odpravi denar, pa tudi odločitev o tem, kje je najbolje skladiščiti ta sredstva.

Ključni odvzemi

• Banke imajo raje posojilojemalce, ki lahko kot polog plačajo vsaj petino želene cene stanovanja.
• Shranjevanje sredstev na varčevalnem računu v banki, kjer opravljate preverjanje, je verjetno najpreprostejša in najpreprostejša izbira.
• Če želite zaslužiti več obresti, ne da bi pri tem žrtvovali varnost zaščite FDIC ali NCUA, se odločite za visoko donosni varčevalni račun.
• Odločite se lahko, da se vaš vplačilni sklad nabere na naložbenem računu pri večjem posredništvu.

Koliko morate varčevati

Pri odobritvi hipoteke banka zahteva predplačilo, s čimer pomaga zmanjšati tveganje pri financiranju preostalih stroškov stanovanja.

Banke imajo raje posojilojemalce, ki lahko zvišajo vsaj petino izklicne cene stanovanja. Če imate odlično kreditno sposobnost ali izpolnjujete pogoje za določene programe, boste morda lahko zagotovili posojilo z manj kot 20-odstotnim popuščanjem ali celo brez polog. Upoštevajte pa, da programi, ki ponujajo nizko plačilo ali nimajo polog, posojilojemalca običajno zahtevajo, da plača zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) ob dodatnih mesečnih stroških.

Če pa se zaradi kreditne zgodovine ali drugih dejavnikov šteje, da ste posojilojemalec z visokim tveganjem, lahko banka zahteva višji odstotek vrednosti stanovanja kot predplačilo, preden odobri hipoteko.

Ali želite uporabiti banko, spletno banko ali borzo, da zasedete več deset tisoč dolarjev, je odvisno od vaše časovnice.

Če imate denar na voljo, se lahko odločite za predplačilo v višini več kot 20% vrednosti stanovanja. Konec koncev je večja polog, manjša je hipoteka in manj obremenjujejo mesečna plačila. (Za izračun vključenih številk lahko uporabite načrt amortizacije posojila.)

Polog

Najboljša mesta, da obdržite polog

Denar za predplačilo mora biti dostopen enostavno in hitro, kar vse razen možnosti, kot je dolgoročno potrdilo o pologu (CD), izključi. Prav tako mora biti v obliki, ki jo lahko enostavno dodate, na primer s plače. V idealnem primeru bi sredstva morala prinašati donosnost, hkrati pa ostati dovolj stabilna v vrednosti, da bodo zadostovala za poravnavo predplačila, ko pride čas. Pri izbiri med spodnjimi možnostmi je najpomembnejše iskanje razmerja med tveganjem, nagrajevanjem, prilagodljivostjo in časovnim razporedom za vas.

Varčevalni račun

Shranjevanje sredstev na varčevalnem računu v banki, kjer opravljate preverjanje, je verjetno najpreprostejša in najpreprostejša izbira. Kot obstoječa stranka lahko hitro odprete varčevalni račun in nato zlahka nakažete denar na svoj tekoči račun, bodisi ročno bodisi prek ponavljajočih se prenosov vsak dan plačila.

Sredstva so zelo varna, saj za njih jamči Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) ali Nacionalna zveza kreditne unije (NCUA). Kljub temu pa je pri tej možnosti slabo. To je majhen donos vaših sredstev, saj imajo redni varčevalni računi zelo nizke obrestne mere.

Varčevalni račun z visokim donosom

Če želite zaslužiti več obresti, ne da bi pri tem žrtvovali varnost zaščite FDIC ali NCUA, se odločite za visoko donosni varčevalni račun. Kot kaže izraz, ti plačajo veliko višje obresti kot običajni račun, včasih 10 do 20-krat toliko.

V trenutni banki lahko odprete varčevalni račun, ki bo izpolnjeval pogoje, ki so včasih naloženi na računih z visokim donosom: Da ima stranka v ustanovi že drug račun. Vendar pa najvišje obrestne mere na teh računih ponujajo samo spletne banke. Če lahko živite v odsotnosti lokacij, ki jih postavljajo opeke in malte, je morda ena od teh virtualnih ustanov najboljša možnost varčevanja od vseh.

Če niste še uporabnik spletnega bančništva, boste verjetno morali počakati nekoliko dlje na nakazila s svojega tekočega računa, kot če imate hranilni račun pri svoji banki. Pa tudi obrestne mere spletnih varčevalnih računov se v primerjavi s potencialnimi zaslužki iz drugih naložbenih možnosti nič ne hvalijo.

Naložbeni račun

Če imate nagnjenost k večjemu tveganju, se lahko odločite, da se bo vaš naložbeni sklad nabiral na naložbenem računu pri večjem posredništvu. Račun vam bo omogočil vlaganje denarja v zaloge in vzajemne sklade, ki bodo potencialno prinesli veliko večje donose kot celo varčevalni račun z visokim donosom.

Vendar pa glede na nestanovitnost delniškega trga tistih zdravih donosov morda ne uresničite tako hitro, kot potrebujete. Torej, vlagajte v zaloge vlog v zaloge, je najbolje rezervirati tiste, katerih časovnica za nakup stanovanja je prilagodljiva in si lahko privoščijo, da počakajo na nihanja na trgu. Praviloma se delniška borza sčasoma okreva od upadov, sredstva v zalogah pa dolgoročno dosegajo bolj zdrav zaslužek.

Če niste prepričani, kako izbrati posrednika, si oglejte ta seznam najboljših borznih posrednikov.

Spodnja črta

Če želite predvsem udobje, se boste odlično odrezali s varčevalnim računom v banki, ki ga lahko že uporabljate. Če želite malo več donosa in ne zamerite čakanju na prenose med bankami, lahko poiščete spletno banko in zaslužite več obresti. Če lahko obvladate tveganje, naložbeni računi ponujajo najboljše donose, hkrati pa predstavljajo tudi največje tveganje, da bi vrednost vašega sklada za polog v kratkem času padla, ko boste potrebovali denar.

Glede na to, da boste verjetno privarčevali več deset tisoč dolarjev za polog, je pametno natančno raziskati, kje je najbolje držati denar, in izbrati možnost, ki ustreza vašim potrebam in prednostnim nalogam.