Zavarovana kreditna kartica
Zavarovana kreditna kartica je vrsta kreditne kartice, ki je podprta z gotovinskim pologom imetnika kartice. Ta depozit deluje kot zavarovanje na računu in zagotavlja izdajatelju kartice varnost, če imetnik kartice ne more plačati. Zavarovane kreditne kartice se pogosto izdajajo posojilojemalcem podpovprečne izdaje ali tistim z omejeno kreditno zgodovino (tako imenovani posojilojemalci s tanko datoteko).
S standardnim poročanjem agencijam za kreditno poročanje lahko te kartice posojilojemalcem pomagajo izboljšati svoj kreditni profil.
ključni odvzemi
- Zavarovana kreditna kartica je vrsta kreditne kartice, ki je podprta z gotovinskim depozitom, ki služi kot zavarovanje v primeru, da pri plačilih privzamete plačilo.
- Zavarovane kreditne kartice, ki delujejo na položnici, delujejo kot vsaka kreditna kartica.
- Potrošniki običajno pridobijo zavarovane kreditne kartice za izboljšanje svojih kreditnih točk ali vzpostavitev kreditne zgodovine.
- Zavarovane kreditne kartice imajo običajno nižje kreditne omejitve in več pristojbin kot nezavarovane kreditne kartice.
Kako deluje zavarovana kreditna kartica
Večina kreditnih kartic je nezavarovanih: nič ne zagotavlja in ne "zagotavlja" vaše sposobnosti poplačila zapadlih zneskov, kar je v bistvu denar, ki ga dolgujete podjetju s kreditnimi karticami. V pogodbi z vami se strinjate, da boste vsak mesec v celoti ali delno plačali svoj znesek, vendar ne boste dali nobenega premoženja ali dohodka, da bi obljubili. (To je eden od razlogov, da so obrestne mere kreditne kartice tako visoke - nezavarovani dolg je vedno dražji od zavarovanega dolga, kot so hipoteke ali posojila za avtomobile, da bi nadomestili pomanjkanje zavarovanja).
Z zavarovanimi kreditnimi karticami nekaj sestavite kot del dogovora s kartičnim podjetjem. Ko zaprosite za zavarovane kreditne kartice, izdajatelj kartice oceni vašo kreditno oceno in kreditno zgodovino s trdnim poizvedovanjem s kreditno agencijo za poročanje. Nato določi znesek pologa, potrebnega za odprtje računa, in kreditno linijo, ki bo podaljšana. V bistvu znesek, ki ga položite, postane vaš kreditni limit - znesek, ki ga lahko napolnite na kartici.
Depoziti se začnejo pri 200 dolarjih in ponavadi so tri številke, vendar nekatere kartice omogočajo, da dobite 2000 dolarjev ali celo več.
Struktura in pogoji zavarovane kreditne kartice
Poleg depozita zavarovane kreditne kartice delujejo enako kot običajne (nezavarovane) kreditne kartice. Izdajo jih skoraj vsi vodilni posojilodajalci kreditnih kartic, kot so Visa, MasterCard in Discover, in izgledajo enako. Imetniki kartic lahko kartico uporabljajo kjer koli je blagovna znamka kartice sprejeta in so lahko upravičeni do ugodnosti in nagrade. Imetniki kartic prejmejo tudi mesečne izpiske, v katerih so prikazani stanja na koncu kartice in aktivnosti na kartici v določenem mesecu. Odgovorni so za plačilo vsaj najnižjega zapadlega plačila in plačujejo obresti na zapadlih zneskih, kar je podrobno določeno v kreditni pogodbi. Prav tako lahko plačajo letno pristojbino - spet kot na običajni kartici - in nekaj edinstvenih, kot so začetne nastavitve ali provizije za aktiviranje, povečanje posojila, mesečne pristojbine za vzdrževanje in provizije za izravnavo ravnotežja.
Vse to lahko naredijo in vložijo v depozit in znesek razpoložljivega dobroimetja, zato morajo pred prijavo opraviti pregled. Tako velja tudi z letno odstotno stopnjo (APR). APR-ji zavarovanih kartic so ponavadi na visoki strani - pogosto severno od 20%, v primerjavi s povprečjem nacionalnega kreditnega zneska za 17, 61% na začetku septembra 2019. Po drugi strani pa, če ste kandidat za zavarovane kartice, vaš kreditni rezultat verjetno ni najmočnejši in tako ali tako ne bi bili upravičeni do najboljših cen. Torej 20% ali več morda ne bo več tako.
Ker depozit za odprtje računa zavarovanih kreditnih kartic služi kot zavarovanje, posojilojemalec ni dostopen, ko je plačan, vendar ostane v rezervi. Običajno izdajatelji zavarovanih kartic jih bodo uporabljali le, če boste privzeli ali zamudili določeno število plačil. Če prekličete kartico, vam vrnete nakazilo, ob predpostavki, da vam je dobro plačilo.
Kdo uporablja zavarovane kreditne kartice?
Zavarovane kreditne kartice so namenjene ljudem s slabo kreditno zgodovino ali zelo malo kreditne zgodovine - tistim, ki bi imeli težave pri kvalificiranju za navadno kreditno kartico. Nakazilo, ki ga naložijo, kartično podjetje kompenzira za dodatno tveganje, ki ga prevzame pri odplačevanju kredita. Pridobitev zavarovane kreditne kartice in nato odgovorna uporaba več mesecev ali nekaj let je lahko priporočljiv način za vzpostavitev ali izboljšanje vaše kreditne zgodovine in / ali povečanje kreditne ocene. Če ohranite pozitivno zgodovino plačil, vam lahko posojilodajalci s kreditnimi karticami sčasoma zvišajo kreditno omejitev ali celo ponudijo, da vas nadgradijo na nezavarovano kartico (v tem primeru bi dobili svoj polog nazaj).
Ohranjanje pozitivne zgodovine običajno pomeni, da vsak mesec v celoti izplačate dobroimetje in seveda plačate pravočasno. Če zamudite plačila, posojilodajalci prijavijo zamude agencijam za poročanje o kreditnih sposobnostih, kar vam ne bo prineslo nič dobrega.
Medtem ko potrošniki običajno pridobijo zavarovane kreditne kartice za izboljšanje svojih kreditnih točk, se njihov kreditni rezultat lahko poškoduje, če se pojavijo zamude.
6
Minimalno število mesecev z uporabo zavarovane kreditne kartice lahko izboljša bonitetni rezultat
Primer zaščitene kreditne kartice
Kartica Discover it Security je ena izmed najbolj priljubljenih zavarovanih kartic na trgu. Discover na splošno sprejema posojilojemalce v "pošteni" kreditni kategoriji - torej tiste z bonitetno oceno v območju 580-670 - skupaj s kreditojemalci, ki imajo minimalno kreditno zgodovino. Sprejema depozite v višini 200 ali 500 dolarjev. Po osmih mesecih se račun pregleda, da se ugotovi, ali izpolnjuje pogoje za prenos na nezavarovano kartico, in takrat se lahko posojilojemalec vrne.
Zaščitna kartica Discover it nudi številne nagrade za povračilo denarja in nima letne pristojbine - tako kot nezavarovane kartice Discover. Od septembra 2019 ima spremenljiv letni znesek 24, 99%.