Naj dobim kreditno kartico?
Pridobitev kreditne kartice je nekaj obreda prehoda. Nič ne naredi, da bi se počutili bolj odraslega, kot da bi kopali v denarnici in iz nje potegnili kos plastike z lastnim imenom.
Toda, ali je mimo minljivega trenutka dokončanja odprtje računa dobra ideja? To je odvisno od tega, kako ga uporabljate in ali kartica, ki jo dobite, ustreza vašim potrebam. Ker so se številni potrošniki na trden način naučili, ima lahko odločitev dolgoročne posledice. Po drugi strani pa ravnajte pravilno in je pomemben korak pri oblikovanju dobre kreditne zgodovine, ki vas bo na koncu primerna za najboljše stopnje najemanja avtomobilskih posojil, hipotek in mnogih drugih finančnih orodij, ki jih boste potrebovali naprej.
Preden se prijavite, se prepričajte, da razumete, v kaj se vključujete. Tu je nekaj posledic, ki jih morate upoštevati.
Prednosti odpiranja kreditne kartice
Odpiranje kreditne kartice pomeni dostop do obnovljive kreditne linije od banke izdaje. Na računu je vnaprej določen kreditni limit na podlagi ocene izdajatelja vaše kreditne sposobnosti. Dokler vaše neporavnano stanje ostaja v meji, lahko nadaljujete z zbiranjem stroškov.
Prednost dodatnega plačila v zadnjem žepu ima svoje prednosti. Za prvo boste imeli varnostno mrežo v primeru, da se boste soočili s kratkoročnim krčenjem proračuna. Če ste privezani za denar in vaš avtomobil potrebuje nov zavor, lahko preprosto odprete denarnico in jo napolnite na svojo kartico.
Ker je večina računov na kreditnih karticah "nezavarovanih", imajo običajno višje obrestne mere kot druga posojila.
Tudi če imate na varčevalnem računu veliko sredstev, je uporaba kartice lahko odličen način za pridobitev nagrad. Nekateri izdelki, kot je vodilna kartica Discover, Discover it®, nudijo povračilo denarja - običajno v odstotkih od zneska, ki vam ga zaračunajo. In seveda, kartice, ki omogočajo letalske kilometre glede na to, kako preživite, so že dolgo priljubljene možnosti med potniki na dolge razdalje. V zadnjih letih se je število programov nagrajevanja gojilo, saj so banke ponujale popuste na vse, od hotelskih bivanj do blagajne NFL.
Če imate občasne stroške, povezane z delovnim mestom - in nimate kartice, izdane s podjetjem -, je lahko posebna kartica za te stroške. Olajša vodenje evidenc celo veliko in ne bo vam treba kopati v svojih osebnih skladih, če želite recimo rezervirati let v drugo mesto za sestanek. Poleg tega morate na osebni kartici obdržati vse nagrade, ki jih prejmete.
Dokler vam delodajalec povrne stroške do zapadlosti, vam ne bodo zaračunane obresti. Prepričajte se, da imate jasno razumevanje politike povračila delodajalca. Zadnja stvar, ki jo želite storiti, je začeti plačevati kosila, ki niso zajeti.
Še en razlog, da odprete svojo prvo kartico, je, da začnete graditi kreditno zgodovino. Brez nadaljnjih izkušenj boste videli večje tveganje, ko pride čas za najem avtomobila ali stanovanjsko posojilo.
Kreditne kartice vsak mesec poročajo o zgodovini plačil na kreditnih uradih. Če ste sposobni dosledno doseči roke, lahko za svoje bonitete počnete čudeže. Še boljše vam bo, če boste porabo kredita - velikost stanja glede na kreditni limit - ohranili dokaj nizko. Stopnja izkoriščenosti pod 30% za vsak račun se šteje za idealno.
Dolžina vaše kreditne zgodovine ima neposreden odnos do vaše kreditne ocene. Dlje ko imate račun, boljši bo rezultat.
Kaj tvegate, ko odprete kreditno kartico
Kreditne kartice prav tako predstavljajo pomembna potencialna tveganja, kolikor je na voljo dodatni vir sredstev. Večina kartic je nezavarovana oblika kredita, kar pomeni, da vašega dolga ni podprta nobena oblika zavarovanja. Ker izdajatelji kartic ne morejo povrniti svojih stroškov, če ne plačate stanja, ponavadi zaračunavajo višje obrestne mere kot druga posojila.
To ni veliko pomembno, če redno plačujete celoten znesek od zapadlosti. V tem primeru ne boste plačali niti denarja za obresti. Vendar bo banka z dnem zapadlosti začela ocenjevati finančne stroške na podlagi stanja, ki ste ga prenesli.
Ključni odvzemi
● Kreditne kartice vam lahko pomagajo izboljšati vašo kreditno oceno, vendar le, če jih uporabljate odgovorno.
● Zgodovina plačil in znesek zadolževanja sta dva največja dejavnika vaše kreditne ocene.
● Zavarovane kreditne kartice so možnost za posojilojemalce s slabo kreditno zgodovino.
Po podatkih zvezne banke St. Louis je bila leta 2018 povprečna obrestna mera za kartice skoraj 16, 8%. Vendar pa bodo mlajši posojilojemalci z omejeno kreditno zgodovino in tisti s črnimi znamkami v svojem poročilu pogosto plačevali več kot 20%.
Zaključek je, da bi lahko plačali veliko denarja svoji banki izdajateljici samo pri finančnih stroških. Recimo, da imate povprečno dnevno stanje 3000 USD in imate na svoji kartici 20-odstotni letni odstotek (APR). Vsako leto vas bodo odštele 600 evrov obresti. Nekatere kartice zaračunajo tudi pavšalno letno pristojbino, zaradi česar so še dražje.
Izogibanje pasti s kreditnimi karticami
V teh dneh veliko kartičnih podjetij ponuja 0% uvodne stopnje, da bi pritegnilo posojilojemalce. To se morda sliši veliko, a dolgoročno je vaša kreditna linija vse prej kot brezplačna. Ko se promocijsko obdobje konča - običajno med devetimi in 15 meseci - se bodo začele pojavljati prave finančne stroške. Kar naenkrat boste lahko plačali skozi nos.
Ne pozabite, da so te obresti primarni vir dohodka za banke. Zato imajo spodbudo, da vaše ravnovesje ohranjajo visoke (čeprav ne previsoke). Kako to točno počnejo? Delno z zahtevo smešno nizkih minimalnih plačil vsak mesec.
Wells Fargo na primer določi svoje minimalno plačilo v višini 15 USD ali 1% vašega zneska plus ne glede na obresti, ki ste jih nabrali v tem mesecu, kar je večje. Dokler ta znesek plačate do roka zapadlosti, tehnično izvajate pravočasna plačila. Toda plačate obresti za celoten preostanek svojega stanja - kar 99% njegovega zneska -, ki prehaja na naslednji obračunski cikel.
To je le ena izmed pasti, v katero zlahka padejo uporabniki kartice. Druga je uporaba njihovih kartic za predplačila v gotovini, ki so v bistvu osebna posojila, prevzeta proti razpoložljivemu kreditu. Vse kar morate storiti je, da se odpravite do najbližjega bankomata in vstavite kartico. Nenadoma imaš v roki lep kup gotovine.
Medtem ko je denarni predujem zagotovo enostavno pridobiti - ni dodatnega postopka odobritve - je tudi drago. Banke zaračunajo pristojbino za obdelavo vsakič, ko izvlečete denar, običajno 3% do 5% predplačila. Prav tako kličejo obrestne mere, ki so pri nakupih verjetno višje od vašega APR. Poleg tega se obresti običajno začnejo obračunati od trenutka, ko vzamete denar, in ne od datuma zapadlosti.
Če vam primanjkuje sredstev, pomislite na poostritev proračuna ali pridobivanje stranske zaposlitve, da bi prinesli malo dodatnega denarja. Kreditne kartice se lahko zdijo lepo popravilo vašega denarnega krča, vendar vas bodo dolgoročno stale cenene pristojbine in nižji kreditni rezultat.
Kruta ironija kreditnih kartic je, da so ljudje, ki jih dejansko potrebujejo, najbolj izpostavljeni svojim tveganjem. Če imate na drugi strani denar, da vsak mesec odplačujete stanje, lahko odprtje računa upraviči možnost zaslužka in ustvarjanja dobre kreditne zgodovine.
Varen način pridobivanja kreditov
Stranke s slabim kreditom lahko imajo težave pri kvalificiranju za tradicionalno kreditno kartico. Brez kreditnega računa, ki ga uporabljate odgovorno, je težko ponovno pridobiti rezultat FICO.
Ena od rešitev, ki bi jo lahko razmislili, je pridobitev zavarovane kreditne kartice, za katero je sklepanje zavarovalnih pogodb veliko bolj ohlapno. Za razliko od drugih računov mora posojilojemalec vnaprej nakazati depozit, ki ščiti banko v primeru, da neplačate svojega dolga. V mnogih primerih je vaš kreditni limit enak znesku vašega depozita.
Tako kot pri tradicionalnih karticah tudi banke poročajo o vaših plačilih na kreditnih birojih, kar vam omogoča, da sčasoma zvišate svoj kreditni rezultat. In ker je vaša kreditna linija vezana na vaš depozit, obstaja manjše tveganje, da boste s svojo porabo zašli v globinski konec.
Nakupi okoli
Zakon CARD, del zvezne zakonodaje, ki je začel veljati leta 2010, je zaviral sposobnost kartičnih podjetij, da neposredno tržijo študente. Zakon na primer prepoveduje napredovanje v kampusu in zahteva, da prosilci, mlajši od 21 let, dokažejo svojo sposobnost plačila posojila (ali vsaj minimalnih plačil).
Kljub temu je dejstvo, da so mladi potrošniki še vedno glavna tarča izdajateljev kartic. Konec koncev je prva kartica, ki jo dobite, pogosto tista, ki jo boste največ uporabili. Če ste v tej demografski skupini, ste verjetno naleteli na ponudbe prek družbenih medijev ali na dogodkih zunaj kampusa.
Tako privlačno, kot se morda slišijo te ponudbe, bodite pripravljeni na to, da se potisnete nazaj. Če se odločite za kartico, se prepričajte, ker ste o zadevi najprej resno razmišljali. Ne prijavite se, ker vam ponujajo številne pogoste preletne kilometre ali ker dobivate majico brez posla. Na koncu bi lahko bil zelo drag kos oblačila.
Okoli nakupovanja. Poglejte mimo minljive uvodne stopnje do tega, kakšen bo redni APR in ali bo letna pristojbina. Prav tako se želite prepričati, ali mesta, ki jih nakupujete, sprejemajo omrežje s karticami. Če na primer občasno potujete v Evropo, boste morda imeli več sreče z Mastercardom ali Visa, saj manj mest tam sprejema American Express, medtem ko je Discover skorajda neznan.
Če kartico odpirate predvsem za nagrade, ne pozabite prebrati drobnega tiska. Karte, povezane z letalskim prevoznikom, se lahko slišijo priročno, vendar je vredno preveriti njihovo politiko glede datumov odpovedi in se prepričati, ali letijo na želene destinacije.
Spodnja črta
Čeprav obstaja veliko dobrih razlogov za pridobitev kreditne kartice, ni odločitev, da bi rahlo sprejeli. Odpiranje računa ima dolgoročne posledice - in ne vedno na bolje. Ne vzemite prve ponudbe in raziščite spletno raziskavo o možnostih, preden se odločite za prijavo. In ko enkrat dobite kartico, je upravljanje z njo tako, kot je vaša prihodnost, odvisno od tega, kako se obnašate. Ker se.