Bi morali plačati vsa gotovina za svoj naslednji dom?
"Gotovina je kralj, " je stara poslovica. Vendar, ali ta filozofija zvoni res, ko kupujete dom? Tu je pregled nekaterih prednosti in slabosti.
Zakaj vse gotovine smiselno
1. Ste privlačnejši kupec. Prodajalec, ki ve, da ne nameravate zaprositi za hipoteko, vas bo verjetno resneje vzel. Postopek hipoteke je lahko dolgotrajen in vedno obstaja možnost, da se vlagatelj zavrne, pogodba bo padla in prodajalec bo moral začeti znova, ugotavlja Mari Adam, pooblaščeni finančni načrtovalec v Boca Ratonu, Florida.
Ker ste pripravljeni plačati gotovino, vam ne prinaša le prednosti z motiviranimi prodajalci, ki želijo skleniti posel, ampak pomaga tudi pri prodajalcih na trgih z nepremičninami, kjer je zalog tesen in lahko ponudniki tekmujejo za svojo lastnino.
2. Lahko bi našli boljši posel. Tako kot vas gotovina naredi privlačnejšega kupca, tudi vam daje boljši položaj za pogajanja. Celo prodajalci, ki še nikoli niso slišali besedne zveze "čas vrednost denarja", bodo intuitivno razumeli, da prej ko prejmejo svoj denar, prej ga lahko vložijo ali uporabijo.
3. Ni vam treba trpeti težav z zavarovanjem hipoteke. Od stanovanjskega mehurja in posledične finančne krize 2007-08 so hipotekarni zavarovalci poostrili svoje standarde za odločanje, kdo je vreden posojila. Posledično bodo verjetno zahtevali več dokumentacije tudi od kupcev s solidnimi dohodki in brezhibnimi kreditnimi evidencami. Čeprav je to morda previden korak s strani posojilne panoge, lahko za vlagatelje hipoteke pomeni več časa in poslabšanje.
Drugi kupci nimajo veliko izbire, kot da plačajo gotovino.
"Imeli smo kupce, ki niso mogli dobiti nove hipoteke, ker že imajo hipoteko na drugi hiši, ki je naprodaj, " pravi Adam. "Ker ne morejo dobiti nove hipoteke, novo nepremičnino kupijo z vso gotovino. Ko se stara nepremičnina proda, lahko na novo nepremičnino položi hipoteko ali se morda odloči, da bo hipoteko v celoti odpovedala in tako prihranila od obresti. "
4. Nikoli ne boste izgubili nočnega spanca zaradi hipotekarnih plačil. Hipoteke predstavljajo največji posamezen račun, ki ga mora večina plačati vsak mesec, pa tudi največje breme, če dohodek odpade zaradi izgube službe ali kakšne druge nesreče.
Pred leti so lastniki stanovanj včasih slavili zadnja plačila s hipotekarnimi strankami. Danes pa povprečni lastnik stanovanja verjetno ne bo ostal na istem mestu dovolj dolgo, da bi odplačal običajno 30-letno hipoteko ali celo 15-letno hipoteko. Poleg tega lastniki stanovanj svoje hipoteke pogosto refinancirajo, ko obrestne mere padejo, kar lahko svoje posojilne obveznosti podaljša v prihodnost.
Če je za vas pomemben duševni mir, je predčasno izplačilo hipoteke ali plačilo gotovine za vaš dom pametna poteza. To še posebej velja, ko se približujete upokojitvi. Čeprav je bistveno več Američanov v pokojninski dobi, ima stanovanjski dolg kot pred 20 leti, kažejo podatki Federal Reserve. Mnogi finančni načrtovalci vidijo vsaj psihološko korist pri umiku brez dolga.
"Če se kdo upokoji v manj poceni hišo v pokoju, " pravi Michael J. Garry, certificirani finančni načrtovalec v Newtownu, Paa., "Na splošno jim svetujem, naj uporabijo kapital v svojem sedanjem domu in ne dobijo hipoteke. nova hiša. "
Kaj izgubiš
1. V enem razredu sredstev boste vezali veliko denarja. Če denar, potreben za nakup doma, predstavlja večino vašega prihranka, se boste lotili enega izmed svetih pravil osebnih financ: diverzifikacije. Po številnih raziskavah so stanovanjske nepremičnine v preteklosti precej zaostajale za zalogami glede na donosnost naložb. Zato vam bo večina finančnih načrtovalcev povedala, da o svojem domu razmišljate kot o mestu za življenje, ne pa o naložbi.
2. Izgubili boste finančni vzvod, ki ga nudi hipoteka. Ko kupite sredstvo z izposojenim denarjem, je vaš potencialni donos večji - ob predpostavki, da se sredstvo poveča v vrednosti.
Recimo, da ste kupili dom za 300.000 dolarjev, ki se je od takrat povečal za 100.000 dolarjev in je zdaj vreden 400.000 dolarjev. Če bi plačali gotovino za dom, bi bil vaš donos 33% (dobiček v višini 100.000 USD na vaših 300.000 USD). Če pa bi znižali 20% in si izposodili preostalih 80%, bi bil vaš donos 166% (dobiček v višini 100.000 USD na vaš 60.000 USD polog). Ta preveč poenostavljen primer prezre hipotekarna plačila, davčne olajšave in druge dejavnike, vendar je to splošno načelo.
Omeniti velja, da vzvod deluje tudi v drugo smer. Če se vaš dom zniža v vrednosti, lahko izgubite več, če imate hipoteko, kot če bi plačali gotovino. To morda ni pomembno, če nameravate ostati doma, toda če se boste morali preseliti, bi lahko našli posojilodajalcu več denarja, kot ga lahko naberete s prodajo.
3. Žrtvovali boste likvidnost. Likvidnost se nanaša na to, kako hitro lahko denar vzamete iz naložbe, če boste kdaj morali. Večina vrst bančnih računov je popolnoma likvidnih, kar pomeni, da lahko gotovino pridobite skoraj takoj. Vzajemni skladi in posredniški računi lahko trajajo malo dlje, vendar ne veliko. Dom pa lahko brez težav zahteva mesece za prodajo.
Seveda se lahko zadolžite za lastniški kapital v vašem domu, in sicer s posojilom za lastniški kapital, kreditno linijo domačega kapitala ali povratno hipoteko. Kot poudarja Garry, imajo vse te možnosti pomanjkljivosti, vključno s pristojbinami in omejitvami zadolževanja, zato jih ni mogoče vnesti naključno.
Spodnja črta
Plačilo celotnega denarja za dom je lahko smiselno za nekatere ljudi in na nekaterih trgih z nepremičninami, vendar ne pozabite upoštevati tudi slabosti.