Pametno vlaganje v majhen proračun

Pogost mit o investiranju je, da je za začetek potreben velik bančni račun. V resnici se lahko postopek oblikovanja trdnega portfelja začne z nekaj tisoč - ali celo nekaj sto - dolarji.

Ta zgodba ponuja posebne nasvete, organizirane glede na znesek, ki ga imate na voljo za začetek naložb. Najprej pa zajema nekaj pametnih potez, ki jih lahko spodbudijo nizki valji, da se začne varčevalni in naložbeni program.

Strategije za začetek

Ne glede na to, ali nameravate vložiti malo ali precej v varne stave ali igre z visokim tveganjem, bi morali ti koraki pomagati, da se vaši načrti uresničijo.

Samodejno varčevanje

Skrbnost za zanesljivo odštevanje določenega zneska prihrankov vsak mesec bo dolgoročno prinesla koristi. Če nimate moči volje ali organizacije, da to storite sami, je na voljo tehnološka pomoč prek različnih pametnih / računalniških aplikacij.

Aplikacije, zaradi katerih je varčevanje najmanj neboleče, so tiste, ki preprosto zaokrožijo vaše nakupe in druge transakcije in odpravijo "prihranke". Acorns, Qapital in Chime vse zaokrožijo transakcije s kreditnih in / ali debetnih kartic in vam denar vrnejo v varčnih vozilih.

Ključni odvzemi

• Odložite določen znesek, ki ga boste redno varčevali
• Oglejte si aplikacije za varčevanje, ki zaokrožijo vaše nakupe in prihranite majhne spremembe.
• Najprej poplačajte dolgove z visokimi obrestmi.
• Izkoristite pokojninske načrte.
• Na vsaki naložbeni ravni se osredotočite na možnosti z nizkimi plačili.
• Razmislite o stopnji tveganja, ki vam ustreza, in kako se to sčasoma spreminja.
• Medtem ko raste vaša pot za naložbe, lahko trgujete do boljših možnosti.

Acorns vloži denar v enega od več poceni portfeljev ETF; to so dobra vozila za majhne varčevalce, kot jih pokrivamo spodaj. Qapital doda možnost samodejnega prenosa denarja na podlagi izbranih pravil na račun za Wells Fargo, zavarovan s strani FDIC. Chime, ki je spletna banka in tudi aplikacija, ponuja varčevalni račun, ki med drugimi funkcijami samodejno nameni 10% vseh plačil, ki jih vložite.

Če ne uporabljate teh aplikacij, se pri banki pozanimajte o njihovih lastnih aplikacijah in drugih načinih, kako lahko samodejno nakažete sredstva z negospodarnih računov na tiste, ki so bolj primerni za prihranke in naložbe.

Ukvarjajte se s svojimi dolgovi

Preden začnete varčevati, analizirajte, koliko vas bo stalo dolgov, ki jih že imate, in razmislite, kako hitro bi jih lahko odpravili. Navsezadnje kreditne kartice z visokimi obrestmi lahko nosijo 20% ali več obrestne mere, nekatera študentska posojila pa imajo obrestne mere nad 10%. Te stopnje daleč zasenčijo povprečni letni zaslužek v višini 7% ali približno toliko, da se je ameriški delniški trg sčasoma vrnil.

Če imate veliko dolga z visokimi obrestmi, potem je smiselno, da odplačate vsaj del tega, preden naložite. Čeprav ne morete napovedati natančnega donosa večine svojih naložb, ste prepričani, da je odhod dolga z 20-odstotno obrestno mero eno leto prej tako dober kot 20-odstotni donos.

Razmislite o svoji upokojitvi

Ključni cilj varčevanja in naložb, tudi v zgodnji mladosti, bi moral biti pomoč pri zagotavljanju dovolj denarja, ko prenehate z delom. Ena od prednostnih nalog pri vašem načrtovanju bi morala biti v celoti izkoristiti spodbude, ki jih vlade in delodajalci obsodijo za spodbujanje pokojninske varnosti.

Če vaše podjetje ponuja pokojninski načrt 401 (k), ga ne prezrite. To je dvojno, če se vaše podjetje ujema z delom ali celotnim prispevkom k načrtu.

Če imate na primer 50.000 dohodkov in prispevate 3.000 ali 6% svojega dohodka v svoj načrt 401 (k), se lahko vaš delodajalec ujema s tem, ko bo prispeval dodatnih 3.000 USD. Manj radodarni delodajalec bi lahko prispeval le 3%, kar bi dodalo 1500 USD k vašemu prispevku v višini 3000 USD.

Vedno boste želeli vložiti dovolj, da dobite celoten znesek, ki ga ustreza delodajalcu. Če tega ne storite, je v bistvu metanje denarja stran.

401 (k) s in nekatera druga upokojenska vozila so prav tako močna naložba zaradi ugodne davčne obravnave. Mnogi vam omogočajo, da prispevate z dolarji pred obdavčitvijo, kar zmanjšuje davčno obremenitev v letu, ko prispevate. Z drugimi, kot sta Roth 401 (k) s in IRA, prispevate s prihodkom po obdavčitvi, vendar sredstva dvignete brez davka, kar lahko zmanjša vaš davčni zadetek v letu umika. In ne pozabite, če bo vaš denar več let zrasel, bo veliko več, kot ste sprva prispevali, zato se bodo ti davčni umiki resnično splačali.

V obeh scenarijih se dohodek od tistega, kar vložite, nabira brez davka znotraj računa. Tudi če vaš delodajalec ne prispeva k vašemu prispevku 401 (k), je načrt še vedno dober.

Vložite svoje davčno nadomestilo

Če težko prihranite denar skozi vse leto, razmislite o razdelitvi dela ali celotnega povračila davka kot načina, kako začeti z naložbami. To je eden redkih trenutkov v letu, ko boste verjetno dobili vihar, na katerega še niste računali.

Priporočila po znesku naložbe

Pred podrobnostmi je treba poudariti nekaj splošnih točk. Ne glede na vašo neto vrednost, je pomembno, da svoje naložbene provizije zmanjšate na račun tekočega računa, vzajemnega sklada ali katerega koli drugega finančnega izdelka.

To še posebej velja, če vlagate v proračun, ker bodo fiksne pristojbine povečale prihranke. Letna pristojbina v višini 100 ameriških dolarjev na računu v višini 1 milijona dolarjev je nepomembna, toda pristojbina v višini 100 dolarjev na računu za 5000 dolarjev je velik finančni hit. Če vlagate v proračun, skrbno izberite stroške, povezane s tem, kam vložite svoj denar.

Prav tako boste morali tehtati verjetne donose svojih naložb glede na stopnjo tveganja, ki ga boste sprejeli, in je primerno za vašo starost. Na splošno bi moral vaš portfelj vedno manj tvegati, ko se približujete upokojitvi.

Kako investirati 500 dolarjev

Mogoče se zdi, da je treba sodelovati z majhnim zneskom, toda 500 USD lahko začnete dlje, kot si morda mislite pri zagonu naložbenega portfelja

Če se raje igrate varno, parkirajte svojo vsoto v potrdilu o pologu pri banki ali drugem posojilodajalcu ali pa ga uporabite za nakup kratkoročnih zakladnih računov, ki jih lahko kupite prek spletnega posrednika. Potencial rasti je pri obeh možnostih omejen, tveganje pa je praktično nič. To je način, kako zaslužiti malo svojega denarja, dokler vaše gnezdo ne razraste do točke, ko so na voljo druge možnosti.

Za tiste, ki jim manjše tveganje, je na voljo vrsta izbire, tudi za male vlagatelje, ki obljubljajo večje donose kot CD-ji ali blagajniški zapisi. Ena od njih je načrt ponovnega investiranja dividend (DRIP). Kupujete delnice delnic in vaše dividende se samodejno uporabijo za nakup dodatnih delnic ali celo delnih delnic.

To je odlična izbira za male vlagatelje, saj delnice kupijo s popustom in brez plačila prodajne provizije posredniku. Z nakupom ene delnice delnic podjetja boste začeli.

Druga možnost za začetek majhnih je borzni sklad (ETF), za katerega večina ne zahteva minimalnih vlaganj. Za razliko od večine vzajemnih skladov imajo ETF običajno pasivno strukturo upravljanja, kar pomeni nižje tekoče stroške. Vendar morate med drugimi pomanjkljivostmi ETF plačevati pristojbine pri njihovih transakcijah. Če želite znižati te stroške, razmislite o uporabi posrednika s popustom, ki ne zaračuna provizije ali ne nameravate investirati manj pogosto, morda investirajte večje zneske četrtletno, ne pa da kupujete majhne mesečne nakupe .

Proti vrhu tveganega kontinuiteta vlagajo v medsebojno posojanje. Množice vlagateljev povezujejo vlagatelje z denarjem za posojanje in podjetnike, ki poskušajo financirati nova podjetja. Ko se posojila odplačujejo, vsak vlagatelj prejme delež obresti sorazmerno z zneskom, ki ga je vložil. Nekatere platforme za množično financiranje imajo visoke minimalne vrednosti za odprtje računa, na primer 1.000 dolarjev za klub posojil, vendar lahko začnete z drugimi, kot je Prosper, za najmanj 25 dolarjev.

Množično financiranje ponuja veliko tveganje, saj veliko novih podvigov ne uspe, a tudi možnost večjega zaslužka. Na splošno letni donos pade v razponu od 5 do 8%, vendar se lahko dvigne na 30% ali več za vlagatelje, ki so pripravljeni tvegati ali imajo preprosto srečo, da podprejo posebno donosnega novinca.

Kako investirati 1.000 dolarjev

Če varčujete za upokojitev ali nakup stanovanja, ki traja že nekaj let, boste morda iskali sklad z nizkimi prispevki z relativno nizko minimalno naložbo, navadno 1000 dolarjev.

S to vrsto sklada izberete ciljni datum. Naložbe v sklad se sčasoma samodejno prilagodijo, celotna mešanica pa se iz tveganega v varnejši, ko se bliža vaš ciljni datum.

Zakaj je to pomembno? Ko šele začnete, imate čas. Lahko tvegate naložbe, ki bi lahko prinesle večji donos. Ko pa ste že blizu ciljnega datuma, še posebej, če je to datum upokojitve, se želite zaščititi pred nenadnimi izgubami, ki lahko izničijo vaše načrte.

S temi 1.000 dolarji bi lahko razmislili tudi o nakupu posameznih delnic, ki imajo večje tveganje, vendar lahko prinesejo večjo donosnost. Vlaganje v posamezne delnice, ki izplačujejo dividende, je pametna strategija. Dividende boste lahko prejeli v denarnih izplačilih ali jih ponovno investirali v dodatne delnice.

Kako vložiti 3000 dolarjev

Ta raven naložb omogoča dostop do dodatnih možnosti, vključno z več vzajemnimi skladi. Medtem ko nekateri skladi zahtevajo minimalno naložbo v višini 1.000 USD ali manj, je večja vsota pogostejša, na primer 3000 USD, ki jih potrebuje Vanguard za večino svojih sredstev.

Med številnimi vrstami skladov si oglejte najprej indeksni sklad, vrsto vzajemnega sklada, ki sledi določenemu tržnemu indeksu, kot sta Standard & Poor 500 ali Dow Jones Industrials in ponuja razmeroma nizke pristojbine. Tako kot ETF se indeksni skladi pasivno upravljajo, kar pomeni nižje razmerje odhodkov, kar posledično moderira provizije.

Cilj indeksnega sklada je, da se vsaj ujema z uspešnostjo indeksa. Omogoča vam tudi široko izpostavljenost številnim razredom sredstev.

Kako vložiti 5000 dolarjev

Možnosti na ravni 5000 USD postanejo širše, vključno z več možnostmi za vlaganje v nepremičnine. Čeprav 5000 dolarjev ni dovolj za nakup nepremičnine ali celo za polog, je dovolj, da na nepremičninah prikažete delež na več drugih načinih.

Prva je naložba v investicijski sklad za nepremičnine (REIT). To je korporacija, ki ima v lasti skupino nepremičnin ali hipotek, ki ustvarjajo stalen dohodek. Kot investitor REIT imate pravico do deleža dohodka, ustvarjenega z osnovnimi lastnostmi. Po zakonu morajo REIT-ji izplačati 90% svojega dohodka vlagateljem kot dividende letno. Z REIT-om se lahko trguje ali se ne trguje, pri čemer imajo slednji veliko višje vnaprej plačane provizije.

Druga možnost za množično financiranje nepremičnin je. Platformam za množično financiranje nepremičnin je zdaj dovoljeno sprejemati naložbe tako akreditiranih kot neakreditiranih vlagateljev. Mnoge platforme postavljajo minimalne naložbe za vstop v zasebne posle z nepremičninami na 5000 dolarjev.

Vlagatelji lahko izbirajo tudi med dolžniškimi in lastniškimi naložbami v poslovne in stanovanjske nepremičnine, odvisno od platforme. Donosi za dolžniške naložbe se gibljejo med 8% in 12% na leto. Lastniške naložbe lahko vidijo večje donose, če se vrednost nepremičnine poveča. Upoštevajte, da ta vrsta naložbe lahko nosi več tveganj kot tradicionalne naložbe.

Spodnja črta

Vlaganje se lahko zaplete, vendar so osnove preproste. Povečajte prihranjeni znesek in prispevke delodajalca. Zmanjšajte davke in pristojbine. Sprejemite pametne odločitve z omejenimi sredstvi.

Kljub temu lahko izgradnja portfelja poveča tudi zapletenosti, kako najbolje izravnati tveganje nekaterih naložb glede na njihov potencialni donos. Razmislite o pomoči. Glede na tehnologijo in hudo konkurenco za vaše naložbe je na voljo več sredstev kot kdaj koli prej. Te možnosti vključujejo svetovalce za robo, virtualne pomočnike, ki vam lahko pomagajo ustvariti uravnotežen portfelj po nizki ceni, in finančne svetovalce, ki niso samo plačljivi, ki niso odvisni od dohodka od provizij za izdelke, ki vam jih prodajo.

Najtežji del naložbe je začetek. In prej ko to storite, več morate narediti po kvotah. Tako enostavno kot to. (V zvezi z branjem glejte: "Zaslužim 50 tisoč dolarjev na leto: Koliko bi moral vložiti?")