Najpogostejša pravila Thumb za pokojninske prihranke

Privarčevanje za upokojitev je lahko zastrašujoče. Na izbiro je veliko različnih načrtov, različne naložbene družbe za upravljanje vašega načrta, omejitve, kdo lahko prispeva in koliko, davčna pravila, ki jih je treba upoštevati, in dokumenti, ki jih morate spremljati - da ne omenjam naložbenih odločitev, ki jih boste sprejeli, ko boste imeli svoj načrt nastaviti.

Najboljši način za obvladovanje tega zapletenega, a bistvenega postopka je razčlenitev na majhne, ​​obvladljive korake. Glede na to je tukaj pet najpomembnejših pravil, ki jih morate upoštevati pri varčevanju za upokojitev.

1. Začnite varčevati zdaj

V idealnem primeru bi začeli varčevati za upokojitev v trenutku, ko bi začeli zaslužiti dohodek, kar je bilo za mnoge od nas že pri 16 letih, ko smo to šolanje dobili v nakupovalnem središču, kinu ali trgovini s sendviči. Dejansko ste denar verjetno potrebovali za kratkoročne stroške, kot je plačilo za avto, ki vas je pripeljal do službe, noči s prijatelji in učbeniki na univerzi. Verjetno ni bilo smiselno ali se vam celo zgodi, da začnete varčevati za upokojitev, dokler ne boste dobili prve zaposlitve za polni delovni čas, imeli otroke, praznovali mejnik rojstni dan ali doživeli kakšen drug pomemben dogodek, zaradi katerega ste težko razmišljali o svoji prihodnosti .

Ne glede na svojo starost danes, ne obremenjujte se let, v katerih niste varčevali. Začnite varčevati za pokoj. Prej ko začnete, manj morate prispevati vsako leto, da dosežete svoj cilj varčevanja, zahvaljujoč se prednostim sestavljenih obresti. (Oglejte si 4 glavne razloge za varčevanje za upokojitev zdaj .)

2. Prihranite 15% svojega dohodka

Odstotek vašega dohodka, ki ga morate prihraniti, je dobro pravilo, ki znaša 15%. To je po davkih in pred kakršnim koli ustreznim prispevkom delodajalca. Če si trenutno ne morete privoščiti prihranka 15%, je to v redu. Prihraniti celo 1% je bolje kot nič. Vsako leto, ko vložite svoj davek, lahko ponovno ocenite svoj finančni položaj in razmislite o povečanju prispevka.

Če ste starejši in ne varčujete skozi celotno delovno dobo, morate nekaj nadoknaditi, zato bi si morali prizadevati, da za pokojnino prihranite od 20 do 25% prihodka. Če pa to ni realno, ne dovolite, da vas vse ali ničesar premaga. Že samo navada, da varčujete in investirate, ne glede na majhen znesek, je korak v pravo smer. Glejte Upokojitev: Kolikšen odstotek plače prihranite? za podrobne nasvete o varčevanju.

3. Izberite naložbe z nizkimi stroški

Dolgoročno je eden največjih dejavnikov, kako veliko je vaše gnezdo, ja naložbeni stroški. Najpogostejši naložbeni stroški so količniki stroškov, ki jih zaračunavajo vzajemni skladi in skladi, s katerimi se trguje na borzi, ter provizije za nakup in prodajo. "Moč sestavljenih obresti ne velja samo za donose, ampak tudi za stroške, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors, Inc., v Irvineu v Kaliforniji. "Več ko plačate, manj boste hranili. Tako preprosto. In raziskave so pokazale, da so stroški največji dejavnik prenehanja bogastva za vlagatelje. "

Koeficient odhodkov je letna odstotna provizija, ki jo boste plačevali toliko časa, kolikor jo imate. Če imate 10.000 USD vloženih v sklad, katerega delež stroškov je 1%, je vaša pristojbina 100 USD na leto. Količino stroškov sklada najdete na spletnem mestu za naložbene raziskave, kot je Morningstar, ali na spletnem mestu katerega koli podjetja, ki sklad prodaja. Pri izbiri sklada je treba upoštevati pravilo, ki je bližje razmerju med stroški na 0%, tem bolje. Glede na to je smiselno plačati bližje 1% za nekatere vrste skladov, kot so mednarodni skladi ali skladi z majhnimi kapitali.

Obstajata dva preprosta načina za zmanjšanje provizij. Prva je izbira naložb brez provizij. Če kupite Vanguardov indeksni sklad neposredno prek računa Vanguard ali vzajemnega sklada Fidelity neposredno preko računa Fidelity, verjetno ne boste plačali provizije. Drugi je nakup in zadrževanje naložb, namesto da bi se pogosteje trgovali - še ena dobra strategija upokojevanja, ki jo bomo obravnavali v trenutku.

Pridobite znižanje indeksnih skladov in preberite naše vadnice vzajemnih skladov, če ne veste ničesar o teh priljubljenih naložbah.

4. Ne vložite denarja v nekaj, česar ne razumete

Če je edina naložba, ki jo trenutno razumete, varčevalni račun, tam parkirajte svoj denar, medtem ko se učite o nekoliko bolj zapletenih naložbah, kot so indeksni skladi in skladi, s katerimi se trguje na borzi, kar so edine naložbe, ki jih večina ljudi potrebuje za oblikovanje trdnega pokojninskega portfelja.

Nikoli ne pustite, da vas prodajalci ali svetovalci nagovorijo, da kupujete nekaj, česar ne razumete. Morda imajo v mislih vaše najboljše interese, vendar bi vam morda le skušali prodati naložbo, ki jim bo prinesla provizijo. Dokler se ne poučite o različnih naložbenih možnostih, ne boste vedeli.

Tudi če naložite svoj denar v razmeroma enostavno naložbo, kot so obveznice, lahko pride do izgube, če ne razumete, kako delujejo obveznice. Zakaj? Ker se lahko odločite za nakup in prodajo neracionalne, na osnovi čustva odločitve na podlagi tega, kar slišite in preberete v novicah o tem, kako trgi delujejo kratkoročno, ne pa na podlagi dolgoročne vrednosti vaših obveznic.

»Najboljši in najsvetlejši vlagatelji na svetu vedno poskušajo najti naslednjo veliko naložbo za svoj portfelj. Če niste vlagatelj s polnim delovnim časom s strokovnim znanjem za to naložbo, boste tistim, ki ste, prikrajšani. Osredotočite se na svoje prednosti in prav to vam bo zagotovilo največjo verjetnost za uspeh, "pravi Kirk Chisholm, vodja bogastva v Innovative Advisory Group v Lexingtonu, Massachuset.

5. Kupite in zadržite

Sprejem naložbene strategije nakupa in zadrževanja pomeni, da tudi če izberete naložbe, ki zaračunavajo provizijo, provizij ne boste plačevali zelo pogosto. To pravilo pomeni tudi, da čustvom ne boste dovolili, da narekujejo vaše naložbene odločitve. Ko ljudje sledijo svojim čustvom, ponavadi kupujejo visoko in prodajo nizko. Slišijo, kako visoko so se zvišale zaloge, in želijo, ker se zdi velika naložba - in to je, če jo že zadržujete leta. Ko pa gospodarstvo zdrsne v recesijo, ljudje panično padajo na to, kako daleč je Dow padel in v najslabšem času odložil svoj indeksni sklad S&P 500.

Številne študije so pokazale, da je bolje, da svoj denar zadržite na trgu tudi v času najhujših padcev. Dolgoročno boste prišli daleč naprej tako, da boste svoj portfelj pustili sami skozi vzpone in padce na trgu v primerjavi z ljudmi, ki se vedno odzivajo na novice ali poskušajo prebiti čas na trg. (Za več glejte glejte „ Nakup in zadrževanje naložb v primerjavi s tržnim časom “.) „V bistvu je vlagatelje grozno v trženju in zbiranju zalog, “ pravi Michael Zhuang, ustanovitelj MZ Capital Management v Bethesdi, Md. „Zato naj nehajo početi tisto, v čemer so slabi. "

Spodnja črta

Čeprav se lahko veliko naučite o varčevanju za upokojitev, je razumevanje, kako prihraniti in investirati svoj denar, ena najpomembnejših veščin, ki jo boste kdaj razvijali. (Če želite več, glejte Kako začeti varčevati za upokojitev .) To pomeni, da vse raziskave, ki jih opravljate danes, izkoristite v leta prostega časa v prihodnosti.

To pomeni tudi, da ste sposobni skrbeti zase, ne da bi morali biti odvisni od drugega vira, ki ga morda ne bi mogli zagotoviti, ne glede na to, ali gre za sistem socialne varnosti ali za vaše otroke. Upoštevajte teh pet najboljših pravil za varčevanje pri upokojitvi in ​​dobro se boste podali v finančno udobno prihodnost.