Razumevanje posojil za življenjsko zavarovanje

Če potrebujete denar v nujnih primerih, je treba eno mesto pogledati zavarovalno polico. To pomeni, če imate življenjsko zavarovanje trajnega življenjskega zavarovanja - na voljo bodisi kot "celo življenje" in "univerzalno življenje" (glejte Politike stalne življenjske dobe: Splošno v celoti ).

Za razliko od življenjskega zavarovanja, ki ima časovno omejeno obdobje kritja in ne nabira denarne vrednosti, ima univerzalno življenje denarno komponento, zlasti pozneje. "V zgodnjih letih politike se večina premije porabi za financiranje nadomestila za odškodnino. Ko se politika začne zoreti, se gotovinska vrednost povečuje, " pravi Luke Brown, upokojeni odvetnik za zavarovanje v Tallahasseeju v zvezni državi Florida, ki upravlja svojim uporabnikom YourProblemSolvers za pomoč potrošnikom. z zavarovanji, zdravstvom in potrošniškimi vprašanji. (Za podrobnosti preberite, kako se vrednost denarnih sredstev vgradi v življenjsko zavarovanje .)

Koliko, kako kmalu

Ko se denarna vrednost krepi v celotni ali univerzalni življenjski zavarovalni polici, se lahko zavarovanci zadolžijo nakopičena sredstva. Posojila življenjskih zavarovanj imajo eno prednost: denar gre na vaš bančni račun brez davka.

Zavarovalnice na splošno ne obljubljajo, kako hitro ali v kolikšni meri se bo vrednost denarja povečala. Zato je težko natančno vedeti, kdaj bo vaša polica upravičena do posojila. Še več, zavarovalnice imajo različne smernice, ki opisujejo, koliko gotovinske vrednosti mora imeti politika, preden jo lahko izposodite - in kolikšen odstotek vrednosti gotovine si lahko izposodite.

Vaša politika bo verjetno imela dovolj denarne vrednosti, da se lahko zadolžujete "običajno po desetem letu veljavnosti politike", pravi Richard Reich, predsednik Intramark Insurance Services, Inc., agencije za življenjsko zavarovanje v Glendaleu v Kaliforniji.

Še nekaj, kar morate vedeti: to posojilo ne jemlje denarja iz vaše denarne vrednosti. "Pravzaprav se zadolžujete pri zavarovalnici in uporabljate denarno vrednost svoje police kot zavarovanje, " pravi Reich.

Ni treba vračati

Eden privlačnih vidikov posojil proti denarni vrednosti je, da vam jih ni treba odplačevati - velika korist v nujnih primerih.

Če odplačate vse ali del posojila, možnosti vključujejo občasna plačila glavnice z letnimi plačili obresti, plačilo samo letnih obresti ali odštevanje obresti od denarne vrednosti. "Posojila imajo obrestno mero kot vse druge vrste posojila. Ponavadi je v razponu od 7 do 8%, kar je v našem trenutnem okolju veliko, "pravi Reich. Obresti bodo določene ali spremenljive, odvisno od vaše politike.

Obstaja dober razlog za odplačilo posojila, če lahko. "Če posojila ne vrnete pred smrtjo, bo zavarovalnica ob izplačilu zahtevka zmanjšala nominalni znesek zavarovalne police, " pravi Ted Bernstein, predsednik uprave Life Insurance Concepts, Inc., svetovalno-revizijske družbe za življenjsko zavarovanje v Boca Raton, Fla.

Nakopičene obresti lahko močno prinesejo korist: "Če politično posojilo ostane dolga leta, znesek posojila raste in raste zaradi dodanih obresti, " opozarja Brown. "S tem je politika ogrožena, da upravičencem ne bo zagotovila denarja ob smrti zavarovanca.

"Vsaj najmanj bi bilo treba plačati obresti, tako da posojilo ne bi učinkovito raslo, " doda Brown. Tako se boste bolje počutili, ko boste imeli denar, ki ga boste plačali po smrti.

Ko se posojila za življenjsko zavarovanje smiselno izkažejo

Tu je nekaj finančnih situacij, ko je življenjsko zavarovanje morda smiselna izbira:

• Ne moreš se kvalificirati za običajno posojilo ali potrebuješ gotovino res, zelo hitro. Ker je denar že v okviru police in je takoj na voljo, je hiter vir takojšnjih sredstev za novo peč, račune za zdravstvo ali drugo nujne primere, pri čemer ni treba preveriti kreditne sposobnosti. Tudi če ste upravičeni do tradicionalnega posojila od banke ali kreditne zveze, bi lahko bilo posojilo življenjskega zavarovanja dragocena zaustavitev, če nimate časa čakati, da se vaša vloga obravnava. Ko pride tradicionalno posojilo, ga takoj uporabite za odplačilo posojila za življenjsko zavarovanje.
• Ne morete si privoščiti letne premije svoje politike. Ne pustite, da se življenjska zavarovanja iztečejo, ker si plačila ne morete privoščiti. Posojilo lahko ohrani veljavnost police, dokler je smrtna dajatev višja od zneska posojila.
• Vaše edine druge možnosti posojila imajo veliko visoke obrestne mere. Preden plačate višjo obrestno mero za posojilo ali zastavite dodatno zavarovanje za tradicionalno posojilo, razmislite o najemu posojila za življenjsko zavarovanje, pravi Bernstein. "Ker ni posojilnih pogojev, kot so datum odplačevanja, datumi podaljšanja ali druge pristojbine, so v primerjavi s tradicionalnimi posojili posojila življenjskih zavarovanj lahko zelo konkurenčna, " pravi.

Spodnja črta

Izbira, če in kdaj je življenjsko zavarovanje primerno za vas, je subjektivna, pravi Reich. »Morate pogledati, kaj je bolj pomembno; takojšnja potreba po gotovini ali potreba družine po smrtni dajatvi. Zavedite se, da bodo morebitna neporavnana posojila odšteta od smrtne dajatve, kar bo povzročilo manjšo ugodnost za vašo družino. "

Preden se boste zadolžili za svoje življenjsko zavarovanje, je morda koristno, da se posvetujete s finančnim svetovalcem, ki bo tehtal vse možne možnosti in rezultate na podlagi vašega finančnega portfelja. Če želite več, glejte Kakšni so prednosti in slabosti posojil življenjskih zavarovanj? in 6 načinov za pridobitev denarne vrednosti pri življenjskih zavarovanjih .