Nenavadni načini, kako priti do domačega plačila

Večina Američanov si želi lastiti stanovanje, vendar zajetna polog, ki je potreben za nakup stanovanja, marsikomu daje lastništvo nepremičnine.

Mnogi posojilodajalci ali banke zahtevajo 20-odstotno polog kupnine za dom. Če plačate kaj manj, boste morali plačati PMI ali zasebno hipotekarno zavarovanje. PMI je zavarovanje, ki ščiti posojilodajalca v primeru neplačila posojilojemalca, torej ko posojilojemalec ne more več plačati. PMI odide, ko je hipoteka pod 80% odkupne cene stanovanja.

Za tiste, ki želijo kupiti dom, PMI zavarovanje doda mesečni znesek gotovine za plačila. Po drugi strani pa je lahko, razen če nimate veliko privarčevanega denarja ali premožnih dobrotnikov, 20% na hiši v vrednosti 200.000 ali 300.000 dolarjev precej zahtevno.

Potencialnim lastnikom stanovanj ne manjka možnosti, v tem članku pa pregledujemo nekatere najpogostejše metode, ki se uporabljajo za pridobitev denarnih sredstev, potrebnih za polog za dom.

Poiščite programe pomoči pri pologu

Večina ljudi, ki nimajo dovolj za polog, sprejema zasebno hipotekarno zavarovanje kot nujno zlo, ne da bi prej preverili, ali so upravičeni do programov pomoči, ki so na voljo. Mnoge banke, na primer, imajo lastne programe za pomoč tistim, ki želijo kupiti dom, zato je treba preveriti lokalne banke v vaši soseščini.

Zvezna stanovanjska uprava (FHA) ponuja posojilojemalcem z nizkimi do zmernimi dohodki prek bank ali posojilodajalcev, ki jih odobri FHA. Hipoteke podpira ameriška vlada, kar pomeni, da posojilodajalec nima nobenega tveganja. Kot rezultat tega imajo posojilojemalci ugodnejšo obravnavo posojil FHA v primerjavi s tradicionalnimi hipotekami. Na primer, morda boste morali izplačati le 3, 5-odstotno neplačilo v primerjavi z 20%, ki jih banke običajno radi vidijo. Če tudi vaša kreditna zgodovina ni popolna, vam lahko pomagajo posojila FHA, saj se lahko v program uvrstijo posojilojemalci z boniteto nad 580. Bonitetna ocena je zgolj številčni prikaz kreditne zgodovine osebe, ki vključuje dejavnike, kot so zamude pri plačilih in število kreditnih računov.

Ključni odvzemi

• Večina Američanov si želi lastiti stanovanje, vendar pa lahko polog, ki je potreben, postane lastništvo nepremičnine neznansko sanje.
• Potencialni lastniki stanovanj lahko izplačajo vplačilo z zaposlitvijo za krajši delovni čas ali zadolžitvijo pri družini.
• Z znižanjem stanovanja v manjše stanovanje - varčevanje z najemom - lahko prihranite na tisoče dolarjev na leto.
• Programi lahko pomagajo, na primer pri zvezni stanovanjski upravi (FHA), ki prek bank, ki jih odobri FHA, ponuja hipotekarna posojila.

Pomoč lahko dobijo tudi veterani in vojaki z aktivnimi vojaškimi obveznostmi, če pridobijo posojila za VA, ki jih daje ameriško ministrstvo za veteranske zadeve. VA posojila ali hipoteke zahtevajo nič navzdol in običajno ponujajo ugodno obrestno mero. Države potrošnikom ponujajo tudi pomoč pri poravnavi z različnimi programi. Veliko programov je usmerjenih v prvo kupce, ki izpolnjujejo določene zahteve po kreditnih, dohodkovnih in domačih cenah. Vendar so drugi programi usmerjeni v spodbujanje ljudi k nakupu domov v določeni soseski ali regiji.

Dopolnite svoj dohodek z delom za krajši delovni čas

Na žalost je ena od posledic finančne krize leta 2008 in iz tega izhajajoče velike recesije, da banke ne ponujajo več posojil za preverjanje dohodka, posojil z ničelnimi dokumenti ali hipotek na 100% vrednosti stanovanja.

V teh dneh banke in posojilodajalci zahtevajo preverjanje dohodka in razmerje med dolgom in prihodkom največ 43%. Razmerje med dolgom in prihodkom je metrika, ki meri, koliko vašega mesečnega bruto dohodka gre za plačila dolga. Na primer, če imate 5000 USD bruto dohodka in plačujete plačila dolga v višini 1.500 USD na mesec, je vaš DTI 30% ali ((1.500 USD / 5000 USD) x 100, da ustvarite odstotek). Plačilo dolga je lahko s hipoteko, študentskimi posojili in kreditnimi karticami.

Nekateri posojilodajalci bodo sprejeli nižjo polog, posojilojemalci pa ga lahko plačajo v obliki višje obrestne mere. Za posojilojemalce, ki za hipoteko položijo manj kot 20%, bodo plačevali PMI, kar lahko poleg hipotekarnega plačila stane skoraj 100 USD na mesec.

Zaradi strožjih potreb po dohodku bodo bodoči posojilojemalci morda morali zaposliti krajši delovni čas, da dopolnijo svoj dohodek. Dodatni denar bi moral biti v varčevalnem vozilu, ki ga je mogoče uporabiti samo za polog.

Prodajte nekaj svojih pripadnosti

Ljudje, ki so pripravljeni narediti korak v lastništvo domovanja, imajo navadno veliko stvari, ki so jih pridobili na poti. Te stvari se lastniku morda zdijo ničvredne, toda tisti stari avto ali kos pohištva je morda tisto, kar bi kdo drug želel kupiti. Prodaja rabljenega blaga lahko pomaga dopolniti vaš dohodek kot način zbiranja prepotrebnih denarnih sredstev za predplačilo. Internet omogoča enostavno prodajo vsega, od oblačil do elektronike. Nekatera spletna mesta vam omogočajo brezplačno, druga pa zmanjšujejo dobiček.

Zmanjšajte svoj življenjski slog

Če želite sprostiti gotovino, da prihranite za dom, bi lahko zmanjšanje življenjskega sloga precej prihranilo denar. Lahko se na primer preselite v manjše stanovanje ali garsonjero, da prihranite pri najemnini in gospodarskih storitvah. Če ima vaše dvosobno stanovanje mesečno najemnino 1200 dolarjev, vam s prehodom v studio na 600 USD na mesec prihranite skoraj 7000 USD letno. Če ste par z dvema avtomobiloma, bo morda prodaja enega od njih za zmanjšanje avtomobilskih posojil pomagala zmanjšati stroške. Tudi zmanjševanje obrokov ali kave lahko poveča in prihranite zvišan znesek.

Vprašajte za darilo družine

Prositi družino ali prijatelje za denar se morda ne zdi idealna možnost. Če pa imate najljubšo teto, dedka ali bratranca, ki ima veliko denarja, bi to lahko bilo za vas obojega. Če vam podarijo nekaj ali celotno položnico, ne bodo le dobro delali, temveč bodo od nje lahko odpisali davek.

Služba za notranji prihodek ali IRS ljudem omogoča, da darovalcem in prejemnikom darila v višini nekaj tisoč dolarjev na leto. Oprostitev davka na darila je odvisna od prejetega zneska. Vendar pa je po podatkih spletnega mesta IRS mogoče v enem letu prejeti 15.000 dolarjev, ne da bi plačali davek nanjo. Preden sprejmete denarna darila, preverite IRS glede morebitnih sprememb davčne zakonodaje. Če darilo ne pride v poštev, prosite, da si denar izposodite, in sestavite načrt odplačevanja, ki vključuje tudi obresti.

Spodnja črta

Lastništvo domovanja je sanje za mnoge, vendar pa lahko polog v primeru, da nekateri sanje ne uresničijo. Čeprav se vam na začetku zdi, da je tisoče dolarjev nemogoče, obstaja veliko netradicionalnih načinov, kako zbrati gotovino za svoj polog.