Želite predčasno upokojiti? Še enkrat razmisli

Nekateri menijo, da "predčasna upokojitev" pomeni zapuščanje delovne sile pri 55 letih, vendar večina od nas ne gre na to pot. Razen če imate dovolj sreče, da boste imeli polno pokojnino in ugodnosti, ki se bodo začele v tej starosti - na primer polna vojaška upokojitev ali služba kot policist ali gasilec - boste verjetno morali delati vsaj do 66. leta, da naberete dovolj denar za udobno upokojitev.

Seveda si boste morda želeli delati še dlje, samo da bi ohranili svoj um in telo aktivno in po možnosti podaljšali življenje. Ali pa zato, ker niste prihranili toliko, kot boste ugotovili, da boste potrebovali. Tu je osem razlogov, zakaj upokojitev predčasno morda ni dobra ideja.

Ključni odvzemi

• Zgodnja upokojitev zahteva veliko gnezdilno jajce, ki ga večina ljudi nima.
• Ko se pričakovana življenjska doba povečuje, zgodnja upokojitev pomeni precej daljšo upokojitev in tvegate, da vam bo zmanjkalo denarja, preden umrete.
• Zgodnja upokojitev pomeni plačati stroške zdravstvenega varstva, dokler Medicare ne začne.

Želite predčasno upokojiti? Še enkrat razmisli

Ni dovolj prihrankov

Če ste tipični baby boomer, ste morda začeli z družino pozno, in zdaj, ko se bliža upokojitvena starost, boste morda še vedno imeli otroke na fakulteti ali pa se boste šele začeli. Lahko bi imeli tudi starejše starše, ki potrebujejo pomoč pri plačilu visokih zdravstvenih računov ali pristojbin v domu za ostarele. Mogoče imate še vedno dolg na hipoteki in kreditni kartici. Če nameravate ostati v svojem domu in vzdrževati obstoječi življenjski standard, se morate hladno, strogo ozirati na svoje stroške in velikost gnezdilnega jajca, preden se odločite, ali se boste predčasno upokojili.

Živeti dlje, kot smo pričakovali

Ocena življenjske dobe je navedena v izjavi o socialni varnosti, lahko pa jo dobite tako, da se prijavite na spletno mesto socialne varnosti in vpišete spol in datum rojstva. Vendar se lahko vaša osebna življenjska doba zaradi različnih razlogov razlikuje. Recimo, da ima vaša družina dolgo življenjsko dobo in pazite nase - jeste zdravo prehrano, veliko telovadite in jemljete zdravila, kot je predpisano. V to morate upoštevati, kako dolgo bodo trajali prihranki.

Po podatkih uprave za socialno varnost bo približno vsak tretji 65-letnik danes živel čez 90 let, eden od sedmih pa bo preživel starost 95 let. Povprečna mesečna ugodnost za upokojence v letu 2019 znaša 1.461 dolarjev oziroma 17.532 dolarjev na leto. Za upokojence, ki nimajo prihrankov in nobene pokojnine, je težko samo pokriti osnovne življenjske stroške samo na dohodku socialne varnosti. Zato boste morda želeli počakati do 70. leta, ko boste lahko pobrali najvišjo ugodnost za socialno varnost.

Povečana umrljivost

Dokument iz leta 2017, objavljen v reviji Public Public Economics, je našel povezavo med stopnjo predčasne upokojitve in umrljivosti, zlasti med moškimi. Približno tretjina Američanov začne uveljavljati ugodnosti socialne varnosti v prvem mesecu upravičenosti, ko dopolni 62 let.

Študija "zagotavlja dokaze, da ima upokojitev za veliko skupino delavcev v ZDA lahko takojšen, negativen odnos glede pomembnega in objektivnega zdravstvenega izida." Zlasti raziskava je pokazala, da bi moški lahko opazili 20-odstotno povečanje smrtnosti. s predčasnim uveljavljanjem ugodnosti in upokojitvijo.

Hitro dejstvo

Ena izmed raziskav je pokazala, da se moški, ki uveljavljajo ugodnosti predčasno in upokojijo, soočajo z 20-odstotno rastjo smrtnosti.

Seznam baj-čaj-čaši

Bolj ko odložite, bolj se lahko razvajate v svojih upokojitvenih letih. Seveda, Cape Cod je lep, kaj pa, če bi šli na safari v Tanzaniji, se peljali po Karibih ali pluli po Sredozemlju? Če ostanete pri delovni sili, lahko znatno povečate prihranke 401 (k) - in nato uresničite svoje sanje.

Če prejmete 62-letno nadomestilo za socialno varnost, pomeni, da boste prejeli le 75% celotne pokojnine.

Zmanjšana socialna varnost

Verjetno že veste, da če začnete zbirati ob prvi priložnosti, pri 62 letih, ne boste dobili vseh koristi. Dejansko boste prejeli le približno 75% svojih ugodnosti. Za tiste, ki so v letu 2018 dopolnili 62 let, je polna upokojitvena starost 66 let in štiri mesece. Za tiste, ki leta 2019 dopolnijo 62 let, je polna upokojitvena starost 66 let in šest mesecev. Popolna upokojitvena starost se vsako leto poveča za dva meseca, dokler ne doseže 67 let; za vse, rojene leta 1960 ali pozneje, bo polna upokojitvena starost 67 let.

Vendar vam ni treba zbirati dajatev pri polni upokojitveni dobi in čakanje pomeni, da boste zaslužili višjo mesečno nadomestilo. Če zamudite prejemke do 68. leta, bodo na primer mesečne ugodnosti višje za 16%. Če odložite prejemke do 70. leta, bodo vaše mesečne ugodnosti 32% višje.

Izjava o socialni varnosti vam pove, kaj lahko pričakujete, da boste prejeli pri 62, 66 (in kljub temu več mesecev), 67 in 70. Če prenehate z delom pred 62. leti, se lahko ti predvideni zneski spremenijo. To je zato, ker znesek temelji na vaših 35 letih zaslužka. (In velja si zapomniti, da bodo na splošno vaša leta z največjim zaslužkom.)

Če ste začeli pozno v delovni sili ali niste delali dosledno - recimo, da ste vzgojili nekaj let ali pa ste v karieri prišli v ZDA - morda niste dosegli čarobne številke 35. leta če ne delate ali imate zmanjšan dohodek, se upošteva v vaše koristi. Mogoče bi lahko izgubili denar za vsako leto, ko odložite zbiranje. Zato se prepričajte, da se pogovorite z upravo za socialno varnost, da dobite podrobnosti o vašem konkretnem primeru.

Seveda, če si lahko privoščite dovolj denarja in imate dovolj delovnih delovnih kreditov, vam ni treba vložiti predloga za socialno varnost, tudi če predčasno prenehate z delom. Nato boste izgubili le svoje prispevke za leta med prenehanjem dela in ko vložite. Toda izguba let z višjimi dohodki, če že dobro opravljate svoje delo, bi lahko zmanjšala tudi vašo končno korist. To zahteva tudi razpravo s socialno varnostjo in nekaj izračunov.

Zmanjšane ugodnosti zakoncev

Recimo, da ste vedno zaslužili več kot vaš zakonec. Če najprej umrete, bodo ugodnosti za socialno varnost, ki jih pobirate, preživeli zakonca do konca njihovega življenja. To je po 60. letu starosti, razen če vaš zakonec skrbi za otroka, mlajšega od 16 let ali invalida, v tem primeru bo vaš zakonec prej dobil ugodnosti.

Če ste začeli zbirati pred polno upokojitveno starostjo, boste prejeli nižji znesek - in to bo nato zbral vaš preživeli zakonec. "Zgodnje uveljavljanje zahtevkov povzroči nižje ugodnosti v daljšem življenjskem obdobju: nižje ugodnosti za zaslužka, nižje ugodnosti za zakonca in nižje ugodnosti za preživele družinske člane, " pravi Charlotte A. Dougherty, CFP, iz Dougherty & Associates, v Cincinnatiju.

Neizpolnjene potrebe

Ta zlati stisk predčasne upokojitve z delodajalcem bi bil lahko manj donosen, kot se zdi. Preden podpišete ponudbo, natančno preučite podrobnosti. Ali je znesek dovolj, da se vidimo? Če boste morali uporabiti svoj 401 (k), preden boste dopolnili starost 59½, upoštevajte, da bodo davčne kazni. Ali je vključeno ustrezno zdravstveno varstvo?

Če morate kupiti zavarovanje COBRA, dokler niste upravičeni do Medicare, to ne bo poceni. Nakup zavarovanja o ugodni oskrbi na trgu zdravstvenega zavarovanja morda ni poceni, odvisno od vašega finančnega stanja. Kaj se bo zgodilo z zdravstvenim zavarovanjem v naslednjih nekaj letih, je tudi veliko dvoma. Verjetno boste potrebovali finančnega strokovnjaka (in morda kristalno kroglico), da vas bo sprehodil po možnostih.

Točka vrnitve

Če se premislite, ko se upokojite in se želite vrniti med delovno silo, to ne bo enostavno. Ne glede na to, ali ste zapustili zadnjo službo ali ste bili odpuščeni, je iskanje nove zaposlitve, ko ste starejši od 50 let, lahko težava. Če vam uspe zaposliti službo, obstaja velika verjetnost, da ne bo plačala tako dobro kot tisto, ki ste jo zapustili.

Spodnja črta

Jasno je, da morate veliko upoštevati, ko se približate upokojitvi in ​​se odločite, kdaj prenehati delati. Če imate vprašanja (in bi morali), samo vprašajte strokovnjake: agente za socialno varnost, davčne svetovalce in finančne strokovnjake.