Načini varčevanja za upokojitev brez 401 (k) ali IRA

Privarčevanje za upokojitev je pogosto eden največjih finančnih ciljev, s katerimi se posamezniki srečujejo. Medtem ko obstajajo različne šole razmišljanja o skupnem znesku, ki je potreben za udobno življenje med upokojitvijo, se večina svetovalcev, načrtovalcev in analitikov strinja, da je za dosego cilja upokojevanja ključnega pomena proaktivnost pri zagotavljanju denarja.

To se pogosto izvaja prek načrtov, ki jih financirajo delodajalci, na primer 401 (k) ali 403 (b), individualni pokojninski račun, kot je tradicionalni ali Roth IRA, ali kombinacija obeh. Kadar ta upokojenska vozila niso na voljo ali nimajo pritožbe, posamezniki, ki varčujejo za upokojitev, za dosego svojih ciljev uporabljajo posredniške račune, rente, nepremičnine in lastništvo malih podjetij.

Ključni odvzemi

• Prihranki pri upokojitvi so pomembna odgovornost, ki jo najpogosteje dosežemo z uporabo 401 (k) ali pokojninskih računov IRA.
• Vendar imajo IRA-ji in 401 (k) s omejitve in omejitve, zaradi katerih ne morejo biti dovolj samostojne za upokojitev.
• Dohodek, ustvarjen z drugimi vrstami naložb, kot so nepremičnine, anuitete ali majhno podjetje - poleg tradicionalnih pokojninskih računov - lahko upokojencem prihranijo svoje cilje.

Posredniški računi

Konvencionalna pokojninska varčevalna sredstva, kot sta 401 (k) s in IRA, so priljubljena zaradi edinstvenih ugodnosti, ki jih nudijo varčevalcem: odloga davka in možnosti naložb. Medtem ko alternativa posredniškemu računu za te priljubljene načrte ne ponuja odloga davka, nudi varčevalcem priložnost za naložbe.

Posredniški računi ponujajo široko paleto naložbenih možnosti, vključno s posameznimi delnicami in obveznicami, vzajemnimi skladi, borzno-trgovalnimi skladi (ETF-ji), investicijskimi skladi (REIT), depozitnimi potrdili (CD-ji) in skladi denarnega trga. Agresivnejše naložbene možnosti, kot so delnice, vzajemni skladi in ETF, lahko zaslužijo več kot tradicionalni prihranki ali tekoči račun. Obveznice, CD-ji in skladi denarnega trga so bolj konzervativni, vendar zagotavljajo stabilnost portfelja, ki je dolgoročno koristen. Računi za posredovanje so na voljo prek spletnih platform, pri nekaterih bankah in kreditnih zvezah ali prek finančnega svetovalca ali licenčnega posrednika.

"Druga korist borznega računa je, da je 20-odstotna stopnja davka na kapitalski dobiček nižja od navadnih davčnih stopenj za večino vlagateljev, " pravi Michael Zhuang, direktor MZ Capital Management v Bethesdi v Marylandu.

Odložene davčne olajšave

Anuitete ponujajo še eno pot za dosego cilja pokojninskega varčevanja. Omogočajo odlog plačila davkov in raznolike naložbene priložnosti. Anuitete ponujajo posameznikom ali parom prek zavarovalnic. Na voljo so s fiksno obrestno mero, indeksirano obrestno mero (na podlagi uspešnosti določenega indeksa) ali spremenljivo obrestno mero (vezano na tržno uspešnost).

Sredstva, deponirana v anuiteto, rastejo odloženo od davka, vendar so obdavčljiva, ko se sredstva razdelijo v upokojitvenih letih. Poleg odloga davka lahko rente imetniku računa zagotavljajo zajamčen dohodek za določeno število let ali celo življenjsko dobo. Anuitete niso primerne za vsakega vlagatelja, rente pa podpira le plačilna sposobnost izdajateljske zavarovalnice. Naložbene uspešnosti znotraj tega tipa vozila niso zagotovljene.

Pri teh naložbenih vozilih je treba biti previden. "Revencije so pogodbe z življenjskimi zavarovalnicami in dolgotrajna je zgodovina manipulativnih zavarovalnih zastopnikov, ki prodajajo rente za velike provizije, ki jih zaslužijo, namesto v korist vlagatelja. Te rente na podlagi provizij so običajno dražje od drugih vrednostnih papirjev kolektivnega kapitala, kot so vzajemni skladi in ETF. Ni nenavadno, da najdemo anuitete s skupnimi letnimi stroški, ki presegajo 4% letno - ogromen previjalni veter, ki ima za posledico slabe rezultate brez stroškov, "pravi James B. Twining, CFP®, ustanovitelj in izvršni direktor Financial Plan, Inc., v Bellinghamu, Washington.

Naložbe v nepremičnine

Druga pogosta možnost med posamezniki, ki varčujejo za upokojitev, je naložba v nepremičnine. Večina vlagateljev, ki prihranijo pri 401 (k) ali IRA, ima dostop do nepremičninskega sektorja prek deležev v vzajemnem skladu ali ETF.

"Najboljša možnost za vlagatelje je, da vložijo v sklad, ki sam vlaga v sklade za naložbe v nepremičnine (REITs) po vsem svetu, " pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors, Inc. v Irvineu v Kaliforniji. „REIT so izjemno stroškovno učinkoviti, pregledni in likvidni. Dostop do REIT-ov prek vzajemnega sklada omogoča vlagateljem, da pridobijo globalno diverzifikacijo nepremičnin na stroškovno učinkovit način. "

Zunaj teh vozil imajo posamezniki možnost nakupa nepremičnin z namenom ustvarjanja dohodka v upokojitvenih letih. Par, ki na primer kupi večstanovanjski dom, lahko živi v enem oddelku, medtem ko najame drug, in tako učinkovito znižuje skupne življenjske stroške iz meseca v mesec, hkrati pa pospešuje plačilo hipotekarnega stanja. Če se pravilno upravlja, ta strategija povzroči dodatna sredstva, ki jih je mogoče nameniti upokojitvenim ciljem, poleg cenjenega sredstva, ki ga je mogoče prodati za pavšalni znesek ali najeti med upokojitvijo. Vendar so nepremičninske transakcije in vzdrževanje drage, zato obstaja tveganje pri iskanju in ohranjanju najemnikov kakovosti v daljšem časovnem obdobju.

Naložbe v mala podjetja

Naložbe v mala podjetja so tudi možnost za posameznike, ki ne uporabljajo 401 (k) ali IRA za financiranje upokojitvenih ciljev. Naložba v majhna podjetja ne pomeni nujno postati lastnik podjetja; namesto tega lahko pride v obliki vlaganja v že uveljavljeno podjetje kot tihi partner.

Ne glede na to, ali posameznik izbere podjetništvo ali investira, dobički malih podjetij niso omejeni in je potencialna donosnost naložbe tako višja kot druge alternative. Vendar te naložbe s seboj nosijo veliko tveganje. Nobenega zagotovila ni, da bo čas ali denar, vložen v majhno podjetje, sčasoma prinesel pomemben donos lastniku podjetja ali vlagateljem.

Spodnja črta

Kadar tradicionalni pokojninski računi niso na voljo, imajo potrošniki še vedno več načinov za vlaganje v svoja leta po opravljenem delu. Vedno je dobro, če se odločite za naložbe, ki predstavljajo večje tveganje, sodelovati z zaupnim finančnim svetovalcem.