Katere so glavne vrste hipotekarnih posojilodajalcev?
Nakupovanje posojilodajalca se lahko počuti zmedeno in nekoliko zastrašujoče. Ker lahko izbirate toliko podjetij in vrst posojilodajalcev, boste morda občutili paralizo analiz. Razumevanje razlik med glavnimi vrstami posojilodajalcev vam lahko pomaga zožiti polje.
Vrsta posojila, ki ga izberete, je očitno pomembna, vendar bi izbira pravega posojilodajalca lahko prihranila denar, čas in frustracije. Zato je ključnega pomena čas za nakupovanje. Tudi gneča je polje. Obstajajo maloprodajni posojilodajalci, neposredni posojilodajalci, hipotekarni posredniki, dopisni posojilodajalci, veletržni posojilodajalci in drugi, kjer se nekatere od teh kategorij lahko prekrivajo.
Hipotekarni posojilodajalci proti posrednikom
Verjetno ste že videli ta dva izraza v raziskavi nakupa domov, vendar imata različne pomene in funkcije. Hipotekarni posojilodajalec je finančna institucija ali hipotekarna banka, ki nudi in prevzema posojila za stanovanje. Posojilodajalci imajo posebne smernice za zadolževanje, s katerimi preverite svojo kreditno sposobnost in sposobnost odplačevanja posojila. Določajo pogoje, obrestno mero, razpored odplačevanja in druge ključne vidike vaše hipoteke.
Hipotekarni posrednik pa deluje kot posrednik med vami in posojilodajalci. Z drugimi besedami, hipotekarni posredniki ne nadzirajo smernic izposojanja, časovnice in končne odobritve posojila. Posredniki so licencirani strokovnjaki, ki zbirajo vašo hipotekarno vlogo in kvalificirano dokumentacijo in vam lahko svetujejo pri predmetih, ki jih morate obravnavati v svojem kreditnem poročilu in s svojimi financami, da povečate svoje možnosti odobritve. Številni hipotekarni posredniki delajo za neodvisno hipotekarno podjetje, tako da lahko v vašem imenu nakupujejo več posojilodajalcev, kar vam pomaga najti najboljšo možno ceno in posel. Hipotekarne posrednike posojilo običajno plača posojilo po zaključku posojila; včasih posojilojemalec plačuje provizijo posrednika pred zaključkom.
Hipotekarni posredniki
Hipotekarni posredniki sodelujejo z vrsto različnih posojilodajalcev, vendar je pomembno, da ugotovite, katere izdelke ponujajo ti posojilodajalci. Ne pozabite, da posredniki ne bodo imeli dostopa do izdelkov neposrednih posojilodajalcev. Poleg enega ali dveh hipotekarnih posrednikov boste morali sami kupiti nekaj posojilodajalcev, da zagotovite najboljše možne ponudbe za posojilo.
Kako plačajo
Hipotekarni posredniki (in številni hipotekarni posojilodajalci) za svoje storitve zaračunajo provizijo, približno 1% zneska posojila. Njihovo provizijo lahko plača posojilojemalec ali posojilodajalec. Posojilo lahko vzamete po "par cenah", kar pomeni, da ne boste plačali pristojbine za nastanek posojila, posojilodajalec pa se strinja, da bo plačal posrednika. Vendar hipotekarni posojilodajalci običajno zaračunavajo višje obrestne mere. Nekateri posredniki se z vami dogovarjajo o predplačilu v zameno za njihove storitve. Prepričajte se, da boste morebitne posrednike vprašali, kolikšna je njihova provizija in kdo jih plačuje.
Kako pomagajo
Hipotekarni posredniki vam lahko pomagajo prihraniti čas in trud z nakupovanjem več hipotekarnih posojilodajalcev v vašem imenu. Če potrebujete posojilo z nizko zahtevo za plačilo ali pa vaš kredit ni tako neokrnjen, lahko posredniki poiščejo posojilodajalce, ki ponujajo izdelke, prilagojene vašim razmeram. Posredniki imajo običajno dobro vzpostavljene odnose z več desetimi, če ne celo stotimi posojilodajalci. Njihove povezave vam lahko pomagajo doseči konkurenčne obrestne mere in pogoje. In ker je njihovo nadomestilo vezano na uspešno zapiranje posojila, so posredniki navadno motivirani za zagotavljanje prilagojene storitve za stranke.
Pomanjkljivosti
Ko vas hipotekarni posrednik združi s posojilodajalcem, nimajo veliko nadzora nad tem, kako se posojilo obdeluje, koliko časa traja ali boste prejeli končno odobritev posojila. To lahko doda več časa zapiralnemu procesu in razočaranje, če pride do zamud. Če izberete posojilo po nominalni ceni, lahko posojilodajalec zaračuna višjo obrestno mero za kritje posredniške provizije, kar vas stane več.
Hipotekarni bankirji
Večina hipotekarnih posojilodajalcev v ZDA je hipotekarnih bančnikov. Hipotekarna banka je lahko fizična oseba ali neposredni posojilodajalec - vključno z velikimi bankami, spletnimi hipotekarnimi posojilodajalci, kot je Quicken, ali kreditnimi sindikati.
Ti posojilodajalci izposojajo denar po kratkoročnih obrestnih merah pri posojilodajalcih skladišč (glej spodaj) za financiranje hipotek, ki jih izdajo potrošnikom. Kmalu po zaključku posojila ga hipotekarni bankir prodaja na sekundarnem trgu Fannie Mae ali Freddie Mac, agencijam, ki podpirajo večino hipotek v ZDA ali drugim zasebnim vlagateljem, da odplačajo kratkoročno posojilo.
Maloprodajni posojilodajalci
Maloprodajni posojilodajalci hipoteke zagotavljajo neposredno potrošnikom in ne institucijam. Maloprodajni posojilodajalci vključujejo banke, kreditne zadruge in hipotekarne bančnike. Poleg hipotekarnih kreditov maloprodajni posojilodajalci ponujajo tudi druge izdelke, na primer čekovne in varčevalne račune, osebna posojila in avto posojila.
Neposredni posojilodajalci
Neposredni posojilodajalci izvirajo iz lastnih posojil. Ti posojilodajalci bodisi uporabljajo lastna sredstva ali si jih izposodijo od drugod. Hipotekarne banke in upniški upniki so lahko neposredni posojilodajalci. Kar ločuje neposrednega posojilodajalca od posojilodajalca, je specializacija na področju hipotek.
Maloprodajni posojilodajalci prodajo več izdelkov potrošnikom in ponavadi imajo strožja pravila za zavarovanje. Z nišnim poudarkom na stanovanjskih posojilih imajo neposredni posojilodajalci bolj prožne kvalifikacijske smernice in alternative za posojilojemalce s kompleksnimi posojilnimi datotekami. Neposredni posojilodajalci, podobno kot maloprodajni posojilodajalci, ponujajo samo svoje izdelke, zato boste morali v primerjalno trgovino zaprositi za več neposrednih posojilodajalcev. Številni neposredni posojilodajalci poslujejo prek spleta ali imajo omejene lokacije podružnic, kar lahko povzroči pomanjkljivost, če imate raje interakcije.
Posojilodajalci portfelja
Portfeljni posojilodajalec posojilojemalce financira z lastnim denarjem. V skladu s tem ta vrsta posojilodajalca ni spoštovana zahtevam in interesom zunanjih vlagateljev. Portfolski posojilodajalci določajo lastne smernice in pogoje zadolževanja, ki se lahko nanašajo na nekatere posojilojemalce. Na primer, nekdo, ki potrebuje jumbo posojilo ali kupuje naložbeno nepremičnino, lahko najde več prožnosti pri delu s kreditnim portfeljem.
Debelo posojilodajalci
Veletržni posojilodajalci so banke ali druge finančne institucije, ki ponujajo posojila prek tretjih oseb, kot so hipotekarni posredniki, druge banke ali kreditne zadruge. Deželni posojilodajalci ne delujejo neposredno s potrošniki, temveč posojila izvirajo iz sklada, včasih pa tudi za storitve. Ime veleprodajnega posojilodajalca (ne podjetje hipotekarnega posrednika) je prikazano na posojilnih dokumentih, ker veleprodajni posojilodajalec določa pogoje vašega domačega posojila. Številne hipotekarne banke upravljajo tako z maloprodajnimi kot tudi veleprodajnimi oddelki. Deželni posojilodajalci posojila običajno prodajo na sekundarnem trgu kmalu po zaprtju.
Korespondent posojilodajalci
Korespondent posojilodajalci pridejo v poštev ob izdaji vaše hipoteke. So začetni posojilodajalec, ki daje posojilo in ga morda celo servisira. Običajno pa dopisni posojilodajalci prodajo hipoteke vlagateljem (imenovanim tudi sponzorji), ki jih ponovno prodajo vlagateljem na sekundarnem hipotekarnem trgu. Glavna vlagatelja: Fannie Mae in Freddie Mac. Posojilodajalci posojila pobirajo nadomestilo od posojila, ko ga zaprejo, nato pa poskušajo posojilo prodati sponzorju, da bi zaslužil in odpravil tveganje neplačila (ko posojilojemalec ne odplača). Če sponzor noče odkupiti posojila, mora dopisni posojilo zadržati posojilo ali poiskati drugega vlagatelja.
Posojilodajalci skladišč
Posojilodajalci v skladišču pomagajo drugim hipotekarnim posojilodajalcem financirati lastna posojila s ponujanjem kratkoročnega financiranja. Kreditne vrstice se običajno odplačajo takoj, ko se posojilo proda na sekundarnem trgu. Tako kot dopisni posojilojemniki tudi skladiščni posojilo ne deluje s potrošniki. Posojilodajalci hipoteke uporabljajo hipoteke kot zavarovanje, dokler njihove stranke (manjše hipotekarne banke in dopisni posojilodajalci) ne vrnejo posojila.
Posojilodajalci trdega denarja
Posojilodajalci trdega denarja so ponavadi zadnja možnost, če se ne morete kvalificirati s posojilodajalcem portfelja ali če stanovanja popravite. Ti posojilodajalci so običajno zasebna podjetja ali posamezniki s pomembnimi denarnimi rezervami. Posojila s trdim denarjem je treba običajno odplačati v nekaj letih, tako da se pritožijo investitorjem, ki kupujejo, popravijo in hitro prodajo domove zaradi dobička. Medtem ko so posojilodajalci trdega denarja ponavadi fleksibilni in hitro zaprejo posojila, zaračunavajo zajetne provizije za posojilo in obrestne mere, visoke od 10 do 20%, in zahtevajo znatno polog. Posojilodajalci trdega denarja uporabljajo tudi premoženje kot zavarovanje za zavarovanje posojila. Če posojilojemalec neplača, posojilojemalec zaseže dom.
Nakupovanje hipoteke na spletu
V današnjem tehnološkem svetu je veliko hipotekarnih posojilodajalcev in posrednikov avtomatiziralo postopek prijave. To lahko prihrani veliko časa za zaposlene družine ali strokovnjake, saj uravnotežijo izbiro najboljše hipoteke, iskanje doma in svoje vsakodnevno življenje. Nekateri posojilodajalci ponujajo celo aplikacije, tako da lahko svoje posojilo zaprosite, spremljate in upravljate z mobilne naprave.
Če Google začne iskati hipotekarne posojilodajalce, boste dobili skoraj 72 milijonov rezultatov, skupaj s številnimi oglasi v podjetjih, priporočili za vrhunske posojilodajalce s strani osebnih financ in novicami. Na prvi pogled je lahko preveč. Vedno je dobro brskati po spletnih mestih različnih posojilodajalcev in se seznaniti z njihovimi posojilnimi izdelki, objavljenimi cenami, pogoji in postopkom posojanja. Če se želite prijaviti v spletu z minimalno interakcijo med seboj ali telefonom, poiščite posojilodajalce, ki so samo na spletu. Če poslujete z banko ali kreditno unijo, si v spletu oglejte, katere izdelke in pogoje ponujajo. Ne pozabite, da vam bo primerjalno nakupovanje skupaj z delom na vašem kreditnem in finančnem zdravju pomagalo najti najboljše posojilo za vaše potrebe.
Med iskanjem po spletu boste neizogibno naleteli na trge s posojili ali na osebna finančna mesta, ki priporočajo določene posojilodajalce. Upoštevajte, da imajo ta mesta običajno omejeno mrežo posojilodajalcev. Prav tako običajno zaslužijo pri napotitvah posojilodajalcev, ki so predstavljeni na njihovem spletnem mestu. Zato ne počivajte na teh priporočilih, ne da bi dodatno nakupovali sami.
Spodnja črta
Iskanje pravega posojilodajalca in posojila se lahko zdi zastrašujoče. Raziskovanje in izobraževanje, preden začnete postopek, vam bo zagotovilo več samozavesti pri pristojnih posojilodajalcih in posrednikih. Za primerjavo hipotekarnih stopenj, pogojev in izdelkov boste morda morali skozi postopek predhodne odobritve z nekaj posojilodajalci. Organizirajte svojo dokumentacijo in bodite odkriti glede vseh izzivov, ki jih imate s kreditom, dohodkom ali prihranki, zato vam posojilodajalci in posredniki ponujajo izdelke, ki so najboljši. (V zvezi z branjem glejte "Kako hipotekarni posojilodajalci preverjajo in preverjajo bančne izpiske?")