Kaj se zgodi s 401 (k), ko zapustite službo?

Ko zapustite službo, obstaja več možnosti za 401 (k). Glede na to, koliko ste prihranili, boste morda lahko pustili svoj račun tam, kjer je. Lahko pa preko starega 401 (k) na novega računa pri svojem novem delodajalcu prestavite, ga vstavite v IRA, začnete jemati distribucije ali jih v celoti izplačate.

Preden se odločite za pot, se pozanimajte o podrobnostih, ki so vam na voljo.

Ključni odvzemi

• Ko pustite službo, lahko svoj 401 (k) pustite tam, če stanje na računu ni premajhno - ali pa ga preusmerite na 401 (k), ki vam ga je ponudil vaš novi delodajalec ali IRA.
• Glede na vašo starost boste morda lahko delili distribucijo, ne da bi morali predčasno odstopiti.
• Druga možnost je izplačilo, čeprav na splošno to ni dobra ideja.

Pustite to pri bivšem delodajalcu

Če imate v svojih 401 (k) vloženih več kot 5000 USD, vam večina načrtov omogoča, da ga pustite tam, kjer se ločite od delodajalca. "Če je manj kot 1000 dolarjev, lahko podjetje denar izsiljuje tako, da vam izda ček, " je dejal Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, Pension Maxima Investment Advisory, Inc., Scarsdale, New York. "Če znaša med 1.000 in 5.000 dolarjev, vam mora podjetje pomagati ustanoviti IRA, ki bo gostil denar, če vas bodo izsiljevali."

Če ste prihranili znaten znesek in vam je všeč vaš portfelj načrtov, bi bilo lahko dobra ideja, če pustite 401 (k) pri prejšnjem delodajalcu. Če verjetno pozabite na račun ali niste posebej navdušeni nad naložbenimi možnostmi ali pristojbinami načrta, pa razmislite o nekaterih drugih možnostih.

"Ko zapustite službo in imate načrt 401 (k), ki ga upravlja delodajalec, imate privzeto možnost, da ne storite ničesar in nadaljujete z upravljanjem denarja, kot ste ga počeli prej, " je dejal Steven Jon Kaplan, izvršni direktor, True Contrarian Investments LLC, New York, New York. "Vendar to ponavadi ni dobra ideja, saj imajo ti načrti zelo malo izbire v primerjavi s ponudbo IRA, ki je na voljo pri večini posrednikov."

Prenesite ga svojemu novemu delodajalcu

Če ste zamenjali delovna mesta, poglejte, ali vaš novi delodajalec ponuja 401 (k) in kdaj ste upravičeni do sodelovanja. Ko se pri novem delodajalcu vpišete v načrt, je preprosto prevrniti staro 401 (k). Skrbnik starega načrta lahko izberete, da vsebino vašega računa naloži neposredno v novi načrt, tako da preprosto izpolnite nekaj papirja. To je neposreden prenos skrbnika in skrbnik, kar vam prihrani vsako tveganje dolga davka ali manjka rok.

Mnogi delodajalci zahtevajo, da novi zaposleni določijo število delovnih dni, preden se lahko vpišejo v pokojninski varčevalni načrt.

Lahko pa izberete, da vam bo stanje starega računa razdelilo v obliki čeka. Vendar morate sredstva nakazati v novih 401 (k) v 60 dneh, da ne boste plačali dohodnine od razdelitve. Prepričajte se, da je vaš novi račun 401 (k) aktiven in pripravljen za prejem prispevkov, preden likvidirate svoj stari račun.

"Konsolidacija starih računov 401 (k) v program 401 (k) trenutnega delodajalca je smiselna, če je 401 (k) trenutnega delodajalca dobro strukturiran in stroškovno učinkovit, kar vam omogoča še eno stvar, ki jo lahko spremljate, " je dejal Stephen J. Taddie, poslovodni partner, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Arizona. "Zdaj, ko bodo stvari preproste za vas, bodo tudi vaši dediči preprosti, če bodo morali pozneje stopiti v vašo zadevo."

Še ena točka, če ste starejši zaposleni: Za denar v višini 401 (k) trenutnega delodajalca ne veljajo zahtevane minimalne razdelitve (RMD). Denar v drugih načrtih 401 (k) in tradicionalnih IRA je predmet RMD.

Zvijte ga v IRA

Če se upokojite ali se preselite k delodajalcu, ki ne ponuja pokojninskega načrta, vendar 401 (k) ne želite pustiti pri starem delodajalcu, se lahko odločite, da boste račun preusmerili v IRA. Postopek prevračanja je enak kot pri novem 401 (k): skrbnika načrta lahko naredite neposredno ali pa v 60 dneh prevzamete popolno distribucijo in jo nakažete v IRA.

Uvajanje starega 401 (k) v IRA je morda najboljša stava, razen če naložbene možnosti, ki jih ponuja vaš stari načrt, niso posebej vabljive. Vendar pa tradicionalni IRA podvržejo RMD pri starosti 70½, ne glede na to, ali ste še vedno zaposleni ali ne. Roth IRA-ji praviloma ne izpolnjujejo te zahteve.

"Največja prednost navajanja 401 (k) v IRA je svoboda vlaganja, kako hočete, kamor želite in v kar želite, " je dejal John J. Riley, AIF, predsednik in glavni strateg za Cornerstone Investment Services, Providence, Rhode Island. "Ob prehodu IRA je malo omejitev."

"Morda bi želeli razmisliti o tem, da lahko v nekaterih zveznih državah, na primer v Kaliforniji, sodite v tožbo ali mislite, da obstaja potencial za prihodnjo tožbo proti vam, svoj denar morda pustite v 401 (k), namesto da bi ga prenesli v IRA, "je dejal finančni svetovalec Jarrett B. Topel, CFP®, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornija. "V Kaliforniji je več varstva upnikov s 401 (k) s, kot pri IRA. Z drugimi besedami, upniki / tožniki so težje priti do denarja v 401 (k), potem pa je do denarja v svoji IRA. "

Vzemite distribucije

Kvalificirane distribucije lahko začnete uporabljati od katerega koli 401 (k), starega ali novega, po starosti 59½. Če se zaradi upokojitve ločite od delodajalca, je morda pravi čas, da začnete črpati prihranke za svoj mesečni dohodek.

Če imate tradicionalno 401 (k), morate plačati davek od dohodka po svoji običajni stopnji pri vseh razdelitvah, ki jih prevzamete. Če imate določen račun Roth, so vse distribucije, ki jih prevzamete po starosti 59½, obdavčene, če imate račun vsaj pet let. Če ne izpolnjujete petletne zahteve, je obdavčen samo del zaslužka pri vaših distribucijah.

Če se upokojite pred 55. letom ali zamenjate delovna mesta pred starostjo 59½, boste morda še vedno vzeli distribucijo od 401 (k). Vendar pa boste morali poleg davka na dohodek plačati še 10-odstotno davčno kazen na obdavčljivi del vaše razdelitve, ki je lahko vse to. 10-odstotna kazen ne velja za tiste, ki se upokojijo po 55. letu starosti, ampak pred 59. leti.

Ko dosežete starost 70½, boste morali začeti jemati distribucijo od 401 (k), če ne delate več. Vaš RMD narekujeta pričakovana življenjska doba in stanje na računu. Posvetujte se s skrbnikom načrta, če želite izvedeti, koliko morate vsako leto umakniti.

Izplačajte ga

Seveda se boste morda odločili, da raje vzamete gotovino in tečete. Čeprav vas nič ne ustavi pri likvidaciji starega 401 (k) in prevzemu pavšalnega zneska, bi večina finančnih svetovalcev odločno nasprotovala tej možnosti. S tem zmanjšate svoje pokojninske prihranke po nepotrebnem in razdelitev boste morali vključiti v letne dohodnine. Če imate velik znesek na starem računu, davčna obremenitev popolnega umika morda ne bo več nižja, zato boste morda morali plačati tudi 10-odstotno kazen predčasnega umika.

"Poleg plačevanja rednega dohodnine in davčne kazni v višini 10% pred 55. letom (ne malo upoštevanja) le malo ljudi upošteva časovno vrednost (v tem primeru davčno odloženega) denarja, ki je že prihranjen, " je povedala Jane Nowak, CFP®, finančni načrtovalec in investicijski svetovalec, Wealth & Pension Services Group, Smyrna, Georgia. "S popolnim umikom ustvarjajo potrebo po" varčevalnem začetku "varčevanja za upokojitev. Na splošno je veliko boljša ideja, da denar pustite za odlog davka na pokojninskem računu in ne odtegnete."

Spodnja črta

Morda John Riley iz podjetja Cornerstone najbolje povzame, kaj bi lahko želeli storiti z denarjem v načrtu nekdanjega delodajalca 401 (k): "V resnici je treba preučiti vse prednosti in slabosti, preden se odločite, kaj storiti s 401 (k) denarjem . " Glede na vašo starost in situacijo se boste morda želeli posvetovati s finančnim svetovalcem, ki vam bo pomagal odločiti, katera možnost je najbolj smiselna.