Kaj se zgodi, če študentskih posojil ne boste plačali?

Če ne boste plačali študentskega posojila, verjetno na svojih vhodnih vratih ne boste našli ekipe oboroženih ameriških maršala, kot je to storil en mož iz Teksasa. Kljub temu je zelo slabo zanemariti ta dolg.

V večini vidikov ima neplačilo študentskega posojila povsem enake posledice kot neplačilo kreditne kartice. Vendar je v enem ključnem pogledu lahko še veliko slabše. Za večino študentskih posojil jamči zvezna vlada, federalci pa imajo pooblastila, o katerih lahko zbiralci dolgov le sanjajo. Verjetno ne bo tako hudo kot oboroženi maršalci na vaših vratih, lahko pa bi bilo zelo neprijetno.

Tukaj se zgodi.

Ključni odvzemi

• Morda boste lahko uporabili zvezne programe pomoči študentskim posojilom, ki vam bodo pomagali odplačati svoj dolg, preden gre v neplačilo.
• Povejte svojemu posojilodajalcu, če imate težave pri odplačevanju študentskega posojila.
• Če v roku 90 dni ne boste plačali študentskega posojila, je dolg opredeljen kot zamuden, kar pomeni, da bo vaša bonitetna ocena zadela.
• Po 270 dneh je študentsko posojilo neplačano in ga je mogoče nato prenesti zbirni agenciji za izterjavo.

Prvič, ti si "prestopnik"

Ko je plačilo vašega posojila zamudno za 90 dni, je uradno "zamudnik". O tem poročajo vsi trije pomembni kreditni uradi. Vaša bonitetna ocena bo zadela.

To pomeni, da se lahko morebitne nove vloge za kredit zavrnejo ali dajo le po višjih obrestnih merah, ki so na voljo tveganim posojilojemalcem. Slaba bonitetna ocena vam lahko sledi na druge načine. Potencialni delodajalci pogosto preverjajo bonitetne ocene vlagateljev in jih lahko uporabijo kot merilo vašega značaja. Tako tudi ponudniki storitev mobilne telefonije, ki vam lahko zavrnejo želeno pogodbo o storitvi. Komunalna podjetja lahko zahtevajo varščino od strank, ki se jim ne zdijo kreditno sposobni. Morebitni najemodajalec lahko vašo prošnjo zavrne.

Neplačilo študentskega posojila ima večino enakih posledic kot neizplačilo kreditne kartice.

Račun je "Privzeto"

Ko zamujate s plačilom 270 dni, je uradno "v zamudi". Finančna institucija, ki ji dolgujete denar, vaš račun napoti na zbirno agencijo. Agencija se bo potrudila, da boste plačali, razen ukrepov, ki jih prepoveduje zakon o pravilih izterjave dolgov. Izplačevalci dolga se lahko lotijo ​​tudi pristojbin za kritje stroškov zbiranja denarja.

Še preden se zvezna vlada vključi, lahko mine dolga leta, toda ko to stori, so njena pooblastila precejšnja. Lahko zaseže vaše vračilo davka in ga uporabi za svoj neporavnani dolg. Zasluži vam lahko plačo, kar pomeni, da se bo obrnil na delodajalca in poskrbel, da bo del vaše plače poslal neposredno vladi.

Kaj lahko narediš

Tem strašnim posledicam se je mogoče izogniti, vendar morate ukrepati, preden je posojilo neplačano. Več zveznih programov je zasnovanih za pomoč in so odprti za vse, ki imajo zvezna študentska posojila, na primer posojila Stafford ali Grad Plus, čeprav ne za starše, ki so se zadolžili za svoje otroke.

Trije podobni programi, imenovani odplačilo na podlagi dohodka (IBR), Pay As You zaslužite (PAYE) in Revidirano Pay As You zaslužite (REPAYE), znižujejo plačila posojil na sprejemljivo raven glede na dohodkov in velikost družine prosilca. Vlada lahko celo prispeva del obresti za posojilo in bo oprostila preostali dolg, potem ko boste plačila opravila v obdobju let.

Preostanek je res odpuščen, vendar šele po 20 do 25 letih plačil. Plačila se lahko zmanjšajo na nič, vendar le, če ima zadolžena oseba zelo nizek dohodek.

Program odpuščanja posojila za javne storitve je zasnovan posebej za ljudi, ki delajo na javnih službah, bodisi za vlado bodisi za neprofitne organizacije. Ljudje, ki sodelujejo, so lahko upravičeni do odpuščanja zveznega dolga po 10 letih dela in 10 letih plačil.

Podrobnosti o teh zveznih programih so na voljo na spletu, prav tako informacije o upravičenosti. Pomembno je vedeti, da noben od teh programov ni na voljo ljudem, katerih študentska posojila so zamudila.

Dober prvi korak je, da stopite v stik s posojilodajalcem takoj, ko ugotovite, da boste morda imeli težave s spremljanjem plačil. Posojilodajalec bo morda lahko sodeloval z vami na bolj izvedljivem načrtu odplačevanja ali vas usmeril v enega od zveznih programov.

En vrh

Študentska zadolženost je navzven. Če boste nadaljevali s plačili, bo to izboljšalo vašo kreditno oceno. Po mnenju Experiana imajo potrošniki s študentskim posojilom v povprečju višjo bonitetno oceno od tistih, ki niso študentsko dolžni. Trdna kreditna zgodovina je lahko ključnega pomena za mladoletno osebo, ki si želi zagotoviti prvo avtomobilsko posojilo ali hipoteko na domu.

Najslabši možni scenarij

Resnično najslabši scenarij je bil človek, ki se je na pragu znašel z oboroženimi ameriškimi maršalami. Denar si je sposodil 29 let prej in posojila ni vrnil. Vlada je na koncu tožila. Po podatkih ameriške službe za maršale več poskusov vročitve sodne odredbe ni uspelo. Po telefonu, ki ga je kontaktiral leta 2012, ni hotel nastopiti na sodišču. Sodnik je tisto leto zanj izdal nalog za prijetje in navajal zavrnitev nastopa. Ko so se maršalci končno spopadli pred njegovim domom, je za CNN dejal: "Šel sem noter po pištolo, ker nisem vedel, kdo so ti fantje."

Tako se na koncu srečate z oboroženim imetjem ameriških maršalov, z lokalno policijo kot rezervno, ker niste plačali študentskega posojila v višini 1.500 dolarjev. Za zapisnik je moški dejal, da misli, da je plačal dolg, da ni vedel za nalog za prijetje in da se ne spomni telefonskega klica.

Vendar ima celo ta žalostna zgodba precej srečen konec. Na koncu je moški privolil, da bo začel odplačevati starodavno študentsko posojilo in natečene obresti v višini 200 dolarjev na mesec. Po 29 letih zanimanja se je dolg za 1.500 dolarjev povečal na približno 5.700 dolarjev.

Spodnja črta

Vlada in banke imajo odličen razlog za delo z ljudmi, ki imajo težave pri odplačevanju študentskih posojil. Dolg študentskih posojil je dosegel ves čas visok, po ocenah 45 milijonov ljudi zdaj dolguje povprečno stanje 37.000 dolarjev. Morda ste prepričani, da banke in vlada tako radi prejemajo denar, kot ga boste vrnili.

Prepričajte se, da jih opozorite takoj, ko vidite morebitne težave pred nami. Ignoriranje težave bo samo še poslabšalo. (V zvezi z branjem glejte "Kdo dejansko ima dolg študentskega posojila?")