Kaj je zavarovanje z življenjskim zavarovanjem?

Zavarovalna pogodba življenjskega zavarovanja je pogojna dodelitev, ki posojilodajalca imenuje za glavnega upravičenca do smrtne dajatve, ki se uporabi kot zavarovanje za posojilo. Če posojilojemalec ne more plačati, posojilodajalec lahko vplača polico življenjskega zavarovanja in izterja dolgovane obveznosti. Podjetja zlahka sprejmejo življenjsko zavarovanje kot zavarovanje zaradi jamstva za sredstva, če posojilojemalec umre ali neplača. V primeru smrti posojilojemalca pred odplačilom posojila posojilodajalec prejme znesek dolgovanega nadomestila za smrt, preostali znesek pa se nato usmeri k drugim upravičencem, ki kotirajo na borzi.

Ključni odvzemi

• Posojilojemalec mora biti lastnik police, ki je lahko ali ni zavarovanec.
• Prenos zavarovanja s premoženjem je lahko v nasprotju z delno ali celotno vrednostjo police, če pa kakšen znesek ostane, upravičenci dobijo razliko.
• Popolno odplačilo posojila preneha s prenosom.

Posojilojemalec mora biti lastnik police, ni pa nujno zavarovanec, polica pa mora ostati aktualna za celotno življenjsko dobo posojila, pri čemer mora lastnik še naprej plačevati vse potrebne premije. Za prenos zavarovanj je sprejemljiva katera koli vrsta življenjskega zavarovanja, pod pogojem, da zavarovalnica dovoli dodelitev police. Stalna življenjska zavarovalnica z denarno vrednostjo posojilodajalcu omogoča dostop do gotovinske vrednosti, ki se uporablja kot plačilo posojila, če posojilojemalec neplačuje. Številni posojilodajalci ne sprejemajo življenjskih zavarovanj kot zavarovanja, ker ne nabirajo denarne vrednosti in je trajanje police lahko prekratko za posojilo.

Nekateri posojilodajalci ne bodo zagotovili posojila, razen če se izda življenjska zavarovalnica s premoženjem.

Alternativno je dostop lastnika police do denarne vrednosti omejen, da zaščiti zavarovanje s premoženjem. Če se posojilo odplača pred posojilojemalčevo smrtjo, se odstop odstrani, posojilodajalec pa ni več upravičenec do smrtne dajatve. Zavarovalne družbe morajo biti obveščene o prenosu zavarovanja s polico; razen obveznosti izpolnjevanja pogodbenih pogojev ostajajo nezainteresirani za sporazum.

Svetovalni vpogled

Steve Kobrin, LUTCF
Podjetje Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ

To je pogosto vprašanje med lastniki podjetij, ki zaprosijo za bančno posojilo, ki želijo svoje življenjsko zavarovanje uporabiti kot zavarovanje, da povečajo svoje možnosti za posojilo. Prenos zavarovanja zagotavlja, da posojilodajalec plača samo tisto, kar zapade v plačilo. Če je banka imenovana za upravičenca do zavarovalne police, bi jim bila izplačana popolna smrtna nadomestila, tudi če bi bil del posojila že izplačan, pri čemer drugi pokojnikovi upravičenci nimajo ničesar. Če zaprosite za življenjsko zavarovanje za zavarovanje lastnega poslovnega posojila, ne pozabite, da ni razloga, da bi posojilodajalec postal upravičenec. Uporabite dodelitev zavarovanja s premoženjem in poskrbite, da vas bo posrednik vodil skozi njegovo izvedbo.