Kakšen je zvezni sistem upokojevanja zaposlenih (FERS) in kako deluje?

Če niste državni uslužbenec, verjetno še niste slišali za zvezni sistem upokojevanja zaposlenih (FERS), če pa delate v javnem sektorju ali načrtujete v bližnji prihodnosti, je FERS kratica, ki jo boste kmalu dobro poznali.

Zvezni sistem upokojevanja zaposlenih (FERS) je pokojninski načrt za vse ameriške civilne uslužbence. Načrt zajema vse zaposlene v izvršni, sodni in zakonodajni veji zvezne vlade. FERS pa ne zajema vojaškega osebja ali uslužbencev državnih ali lokalnih vlad. Zaposleni na FERS prejemajo pokojninske prejemke iz treh virov: osnovnega programa prejemkov, socialne varnosti in varčevalnega varčevalnega načrta ali TSP.

Ključni odvzemi

Osnovni načrt ugodnosti

Osnovni program prejemkov je pokojnina, v kateri zaposleni prejema določen znesek, ne glede na znesek, ki ga je prispeval. Znesek je odvisen od delovne dobe in povprečja "visokih 3". "High-3" se nanaša na najvišja tri zaporedna leta delovne dobe. Pogosto so to zadnja tri leta, v katerih ste delali, če pa ste prej v karieri imeli višji plačni položaj, bi lahko bili v tistem času visoki trije.

Ta izračun upošteva samo vašo osnovno plačo. Ne vključuje nadur, dodatkov ali drugih dodatnih plačil. O vaših letih verodostojne storitve se poroča na obrazcu SF-50, ki ga prejmete vsaj enkrat na leto. Nato agencija, za katero delate, doda vaš 1-multiplikator. Vendar bodo zaposleni, stari 62 let ali več z najmanj 20 let delovne dobe, prejeli množitelj 1, 1%. Formula osnovnega načrta prejemkov je: Plača z visokimi 3 zaslužki x leta storitve x pokojninski množitelj = Letna pokojnina. Če bi delali 25 let in zaslužili 75.000 dolarjev na leto, bi bilo vaše mesečno plačilo približno 1560 dolarjev, po formuli.

Socialna varnost

Za razliko od nekaterih javnih pokojninskih načrtov zaposleni, zajeti v FERS, plačujejo v sklad za socialno varnost po isti stopnji kot zasebni. V letu 2013 bodo vsi, ki plačujejo socialno varnost, plačali 6, 2% zaslužka pri agenciji, ki ustreza prispevku. Kaj lahko načrtujete od socialne varnosti? Če bi se rodili leta 1975, zaslužili 50.000 dolarjev na leto in se nameravali upokojiti pri 65. letu, bi bila vaša predvidena plačila približno 4.200 dolarjev na mesec, prilagojena za inflacijo (1.500 dolarjev v današnjih dolarjih).

Načrt varčevanja s prihranki

Zamislite načrt varčevanja s prihranki kot 401 (k). Kongres je TSP ustanovil leta 1986 in ponuja enake davčne ugodnosti in prihranke kot 401 (k). Vsako plačilno obdobje agencija, ki jo delate, nakaže 1% osnovne plače na vaš TSP. Poleg tega imate možnost prispevati dodatne prispevke, ki se bodo ujemali z vašo agencijo (do 5% vaše plače). Ti dodatni prispevki so odloženi za davek in jih upravlja zvezni odbor za pokojninsko varčevanje. Tako kot 401 (k) lahko tudi sami izberete, kako se ta sredstva vlagajo. Po vzpostavitvi TSP se vam prikaže seznam izbire skladov.

Če bi zaslužili 40.000 dolarjev in imeli agencijske prispevke 5% in 6% donosnost, bi po 30 letih delovne dobe zaslužili približno 335.200 USD ali približno 1.400 USD na leto v 20 letih. Ker TSP ne deluje kot pokojnina, kot je osnovni načrt prejemkov in socialna varnost, bi bil vaš zaslužek po 30 letih odvisen od izbranih sredstev, zneska denarja, ki ga prispevate, nad zneskom, ki ga plača delodajalec, in tržnih pogojev, ki so zunaj vašega nadzora. Tako kot 401 (k) je tudi omejitev, koliko lahko prispevate v svojem načrtu varčevanja. Ker se vaša agencija ujema z do 5%, se posvetujte z zaupnim finančnim svetovalcem o tem, kako vložiti dodatna sredstva. Morda bi bilo bolje naložiti neizravnana sredstva v IRA ali drugo naložbeno sredstvo.

"Največja napaka zveznega uslužbenca, ki jo vidim, je, da ne prispeva do 5-odstotne agencije. Preprosta izbira prispevka v višini 5% in vključitev v sklad G bo zagotovila samodejno 100-odstotno donosnost. Noben vlagatelj tega ne more dosledno premagati, «pravi Cooper Mitchell, predsednik Dane Financial LLC iz Springfielda v državi Spring, in ustvarjalec FedRetirementPlanning.com.

Vrste upokojevanja

Različne vrste upokojitve se izplačujejo po različnih stopnjah:

Upokojitvena invalidnost: Če ste dopolnili najmanj 18 mesecev delovne dobe in izpolnjujete zahteve po invalidnosti, boste morda prejeli ugodnosti iz vseh treh delov pokojninskega načrta.

Zgodnja upokojitev: Zgodnja upokojitev lahko vključuje upokojitev pri zvezni minimalni upokojitveni starosti (MRA), ki je za vsakogar, rojenega po letu 1969, star 57 let. Vključuje lahko tudi predčasno upokojitev zaradi zmanjšanja veljavnosti ali ukinitve službe zaradi neprostovoljne ločitve.

Prostovoljno upokojevanje: Tradicionalna upokojitev vam nudi vse ugodnosti, če izpolnjujete vse zahteve.

Odložena upokojitev: Ta vrsta upokojitve je za nekdanje zvezne uslužbence, ki jih pokriva FERS.

Kako prejemate ugodnosti?

Urad za upravljanje kadrov ponuja koristne informacije, ki zajemajo korake, ki jih morate izvesti za pripravo na upokojitev pet let pred predvidenim datumom. Ko boste v dveh mesecih od datuma upokojitve izpolnili zahtevano prijavo, ki jo najdete na opm.gov. Pristojne agencije bodo sodelovale z vami pri izpolnjevanju vloge in zagotovili, da boste kmalu po upokojitvenem datumu začeli prejemati ugodnosti.

Spodnja črta

Zaposleni, ki izpolnjujejo pogoje za FERS, prejemajo ugodnosti iz treh ločenih načrtov. V svetu, v katerem korporacije in vlade ukinjajo pokojnine, še vedno velja za enega najboljših pokojninskih paketov. Nekateri menijo, da bi FERS lahko, ko bo zvezna vlada še naprej obvladovala stroške, doživela spremembe, ki bi postale manj privlačne.