Kaj je mikrokreditiranje in kako deluje?

Gospodarsko enakovredno gospodarstvo je spremenilo način poslovanja ljudi, finančni sektor pa je videl velik napredek, ki je vplival na uporabo programov P2P. Ena najpogosteje uporabljanih takih aplikacij je mikrokreditiranje oz. Mikroposojila so majhna posojila, ki jih izdajo posamezniki in ne banke ali kreditne zadruge. Ta posojila lahko izda en posameznik ali jih združi več oseb, ki prispevajo del skupnega zneska. ( Glej tudi: Gospodarske osnove delitvene ekonomije .)

Mikroposojila se pogosto dajejo ljudem v državah tretjega sveta, kjer tradicionalno financiranje ni na voljo, da bi jim pomagali začeti mala podjetja. Posojilodajalci prejmejo obresti za svoja posojila in odplačajo glavnico, ko posojilo zapade. Ker je kreditna sposobnost teh posojilojemalcev lahko zelo nizka in je tveganje neplačila veliko, mikro posojila prekašajo tržne obrestne mere, zaradi česar so privlačni za nekatere vlagatelje.

Tveganje mikrokredita in koristi

Mikro kreditiranje je bilo olajšano z dvigom interneta in svetovne medsebojne povezanosti, ki jo prinaša. Ljudje, ki želijo svoje prihranke izkoristiti s posojilom, in tisti, ki si želijo najeti posojila, se lahko med seboj poiščejo prek spleta in posel.

Bonitetna ocena posojilojemalcev se pripiše z uporabo podatkov (vključno s tem, ali je posojilojemalec lastnik stanovanja ali ne), kreditnega čeka ali preverjanja preteklosti in zgodovine odplačevanja, če je posojilojemalec v preteklosti sodeloval pri posojilih. Tudi tisti z odličnimi bonitetnimi ocenami lahko pričakujejo, da bodo plačali nekoliko več kot običajni kredit. Kot rezultat tega lahko posojilodajalci zaslužijo boljši donos kot s tradicionalnimi prihranki ali CD-ji. ( Glej tudi: Mikrofinanciranje: kaj je to in kako se vključiti .)

Ker ta posojila običajno niso podprta s kakršnimi koli zavarovanji, če posojilojemalec neplačuje, posojilodajalec lahko pričakuje, da bo mogoče izterjati malo ali nič. Na Prosper.com lahko najbolje ocenjeni posojilojemalec pričakuje, da bo posojilo plačal najmanj 6% letno, najbolj tvegan posojilojemalec pa bo plačal obrestno mero do 31, 9%. Če vlagatelj meni, da je 6% za relativno varno posojilo vredno tveganja, lahko posojilo ustvari velike donose v primerjavi z drugimi oblikami posojanja.

Posojilodajalci zaradi lastnega tveganja katerega koli mikroposojila pogosto vlagajo le majhen znesek na posojilo, lahko pa financirajo portfelj več deset mikroposojil. Zato lahko vsak posojilojemalec ugotovi, da njihovo posojilo financira veliko število posojilodajalcev, pri čemer vsak prispeva majhen odstotek celotnega zneska. Z razširitvijo tveganja na široko paleto posojil z različnimi kreditnimi lastnostmi in drugimi atributi lahko posojilodajalci zagotovijo, tudi če eno ali dve posojili ne izpolnjujeta, njunih portfeljev ne bo mogoče izbrisati.

Posojilodajalci mikro posojil so običajno posamezniki, saj poklicni vlagatelji in finančne institucije ugotovijo, da so tveganja veliko nad odmerjenimi. Kot rezultat tega je večina mikro posojil enakovredna v najčistejšem smislu. ( Za več informacij glejte: Medsebojno posojilo krši finančne meje .)

Uporabniki Microlendinga

Mikroposojila lahko služijo enemu od dveh glavnih namenov. Prva je pomoč revnim v državah tretjega sveta, da začnejo mala podjetja. Posojilodajalci so posamezniki, ki založijo določen znesek denarja za posojilo zaslužnemu podjetniku v drugi državi.

Podjetja, kot je Kiva, upravljajo mikrokreditacijo za te humanitarne namene. Posojilojemalci bodo opisali vrsto podjetja, ki ga želijo začeti, kako bodo poslovali, ter predstavili poslovni načrt, v katerem so opisane vsakodnevne operacije. Posojilojemalci bodo pogosto predstavljali tudi osebno zgodbo in kratko življenjepis. (F ali več, glejte: Izboljšajte svojo karmo z mikrokreditiranjem. )

Drugi namen je posojanje posameznikom v razvitih državah, ki imajo lahko slabo kreditno sposobnost in ne morejo pridobiti posojila od bank ali si želijo izposoditi majhne količine denarja, ki so pod zneski, ki jih banka zahteva. Posojilni klub in Prosper sta dve podjetji, ki v ta namen upravljata medsebojno mikrokreditiranje. Posojilojemalec lahko zaprosi za financiranje iz več razlogov, ki so izrecni za potencialne posojilodajalce. Če posojilojemalec posojilojemalcu ne bo zaupal, se bo odločil, da tega posojila ne bo financiral. V nekaterih primerih posojila morda ne bodo v celoti financirana, ker ne morejo pritegniti dovolj posojilodajalcev, da bi prispevali.

Do danes je bilo na mikrokreditacijski strani Prosper izposojenih več kot 3 milijarde dolarjev in skoraj 8 milijard dolarjev prek Kreditnega kluba. Te družbe običajno zaslužijo z zaračunavanjem pristojbin za nastanek in vzdrževanje posojil, ki se nato dodajo k obrestni meri posojilojemalca.

Spodnja črta

Mikro kreditiranje je finančna inovacija, ki jo omogočata tehnologija in enakovredno gospodarstvo. Ljudje, ki želijo posojati denar za zaslužek s potencialno visokim donosom, lahko financirajo posojilojemalce, ki bodisi nimajo dostopa do kreditov zaradi zemljepisa ali ne morejo dobiti posojila iz tradicionalnih virov, kot so banke ali kreditne zadruge.

Številni posojilodajalci lahko financirajo en mikro posojilo, medtem ko drugi lahko razširijo naložbo po portfelju mikro posojil, da razpršijo svojo izpostavljenost tveganju. Mikroposojila imajo visoke obrestne mere, ker so običajno veliko bolj tvegane kot druge oblike zadolževanja in v primeru neplačila ne naložijo zavarovanja.