Kaj je pozavarovanje?

Pozavarovanje nastopi, kadar več zavarovalnic deli tveganje z nakupom zavarovalnih polic pri drugih zavarovalnicah, da v primeru nesreče omejijo svojo skupno izgubo. Pozavarovalno združenje Amerike je "zavarovalnice za zavarovalnice" označilo kot "zavarovanje za zavarovalnice", vendar nobena zavarovalnica nima preveč izpostavljenosti posebno velikemu dogodku ali katastrofi.

Ključni odvzemi

• Pozavarovanje nastopi, kadar več zavarovalnic deli tveganje z nakupom zavarovalnih polic pri drugih zavarovalnicah, da v primeru nesreče omejijo svojo skupno izgubo.
• S širjenjem tveganja zavarovalnica prevzame stranke, katerih pokritost bi bila prevelika obremenitev, da bi jih ena sama zavarovalnica lahko obvladala.
• Premijo, ki jo plačuje zavarovanec, običajno delijo vse vključene zavarovalnice.
• Ameriški predpisi zahtevajo, da so pozavarovalnice finančno plačilne, da lahko izpolnijo svoje obveznosti do zavarovalnic.

Začetki pozavarovanja

Pozavarovalno združenje Amerike navaja, da lahko korenine pozavarovanja zasledimo v 14. stoletju, ko se je uporabljalo za morsko in požarno zavarovanje. Od takrat je prerasla v vse vidike sodobnega zavarovalnega trga. Obstajajo družbe, ki so specializirane za prodajo pozavarovanja v ZDA, v ameriških primarnih zavarovalnicah obstajajo pozavarovalne službe, zunaj ZDA pa so pozavarovatelje, ki v ZDA nimajo licence. Cident kupi pozavarovanje neposredno od pozavarovatelja ali prek posrednika ali pozavarovalnega posrednika.

Kako deluje pozavarovanje

Z razširitvijo tveganja lahko posamezna zavarovalnica prevzame stranke, katerih pokritost bi bila prevelika obremenitev, da bi jih posamezna zavarovalnica lahko obvladala sama. Ko nastopi pozavarovanje, premijo, ki jo plača zavarovanec, običajno delijo vse vključene zavarovalnice.

Če ena družba prevzame tveganje sama, bi lahko strošek bankrotiral ali finančno pokvaril zavarovalnico in morda ne bi pokril izgube za prvotno družbo, ki je plačala zavarovalno premijo.

Na primer, razmislite o velikanskem orkanu, ki na Floridi povzroči kopanje in povzroči škodo za milijarde dolarjev. Če bi eno podjetje prodalo vse zavarovanje lastnikov stanovanj, bi bila možnost, da bi lahko pokrila izgube, malo verjetna. Namesto tega maloprodajna zavarovalnica del kritja razširi na druge zavarovalnice (pozavarovanje) in s tem razširi stroške tveganja med številnimi zavarovalnicami.

Zavarovalnice kupujejo pozavarovanje iz štirih razlogov: Za omejitev odgovornosti za določeno tveganje, za stabilizacijo izgub, za zaščito sebe in zavarovancev pred katastrofami in povečanje njihove zmogljivosti. Pozavarovanje pa lahko podjetju pomaga tako, da zagotovi naslednje:

1. Prenos tveganja: Podjetja lahko delijo ali prenesejo določena tveganja z drugimi podjetji.
2. Arbitraža: Dodatni dobiček je mogoče pridobiti z nakupom zavarovanja drugje za manj kot premijo, ki jo podjetje pobere zavarovancem.
3. Upravljanje s kapitalom: Podjetjem se lahko izognemo, da bi s tveganjem prevzeli velike izgube; to sprosti dodatni kapital.
4. Roki plačilne sposobnosti: Nakup zavarovanja presežkov omogoča podjetjem sprejemanje novih strank in izogibanje potrebi po zbiranju dodatnega kapitala.
5. Strokovnost: Strokovno znanje drugega zavarovatelja lahko podjetju pomaga do višje ocene in premije.

Uredba o pozavarovanju

Ameriške pozavarovalnice so urejene od države do države. Predpisi so zasnovani tako, da zagotavljajo plačilno sposobnost, pravilno tržno ravnanje, poštene pogodbene pogoje, stopnje in zagotavljajo varstvo potrošnikov. Predpisi zahtevajo, da je pozavarovalnica finančno plačilna, da lahko izpolni svoje obveznosti do zavarovalnic, ki odstopajo.

Svetovalni vpogled

Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®
Svetovalci Crystal Brook, New York, NY

Pozavarovanje je način, kako podjetje zmanjša tveganje ali izpostavljenost neželenemu dogodku. Ideja je, da nobena zavarovalnica ni preveč izpostavljena določenemu velikemu dogodku / katastrofi. Če bi ena družba prevzela tveganje sama, bi stroški zavarovalnice bankrotirali ali finančno pokvarili in morda ne bi pokrili izgube za prvotno družbo, ki je plačala zavarovalno premijo.

Kot primer, velik orkan naredi nasušitev na Floridi in povzroči škodo za milijarde dolarjev. Če bi eno podjetje prodalo vse zavarovanje lastnikov stanovanj, bi bila možnost kritja izgube malo verjetna. Namesto tega maloprodajna zavarovalnica del kritja razširi na druge zavarovalnice (pozavarovanje) in s tem razširi stroške tveganja na številne zavarovalnice.