Zakaj imajo zavarovalne politike odbitke?

Če ste na trgu za zavarovanje, se lahko vprašate, kakšen odbitek je v zavarovalni polici, avtomobilu ali zavarovanju lastnikov stanovanj - in kako deluje.

Odbitki za zavarovanje so skupni premoženjskim, nezgodnim in zdravstvenim zavarovanjem. To so stroški, ki jih morate plačati že pred začetkom zavarovalnega kritja.

Običajno je višja odbitna vrednost politike, nižja letna ali mesečna premija. To je zato, ker ste odgovorni za večje stroške, preden se začne pokritje.

Tu je kratki pogled, zakaj imajo zavarovalne police odbitke, kaj je mogoče odbiti v zdravstvenem zavarovanju in kako delujejo odbitki za zdravstveno zavarovanje.

Ključni odvzemi

• Odbitek za zavarovanje je določen znesek, ki ga morate porabiti vsako leto (ali na dogodek), preden začne vaša zavarovalna polica plačati nekatere ali vse stroške.
• Zavarovalnice uporabljajo odbitke za zagotovitev, da imajo zavarovanci "kožo v igri" in si bodo delili stroške morebitnih škod.
• Odbitki se tudi ublažijo pred finančnim stresom, ki ga povzroči katastrofalna izguba ali kopičenje majhnih izgub naenkrat za zavarovatelja.

Zakaj imajo zavarovalne politike odbitke

Odbitki pomagajo zavarovalnicam deliti stroške z zavarovalci, ko vložijo zahtevke. Vendar obstajata še dva razloga, zakaj podjetja uporabljajo odbitke: moralne nevarnosti in finančna stabilnost.

Moralne nevarnosti

Odbitki pomagajo omiliti vedenjsko tveganje moralnih nevarnosti. Moralna nevarnost je tveganje, da zavarovanec ne sme ravnati v dobri veri. Zavarovalne police zavarujejo zavarovance pred izgubami, tako da obstaja inherentna moralna nevarnost: Zavarovana stranka lahko poseže v tvegano vedenje, ne da bi ji bilo treba prizadeti finančne posledice.

Na primer, če imajo vozniki avtomobilsko zavarovanje, lahko spodbudijo, da vozijo nepremišljeno ali pustijo svoje vozilo brez nadzora na nevarnem območju, saj so zavarovani pred poškodbami in tatvinami. Brez odbitka nimajo "kože v igri."

Odbitek zmanjšuje to tveganje, ker je za del stroškov odgovoren zavarovalec. Pravzaprav odbitki služijo za uskladitev interesov zavarovalnice in zavarovane osebe, tako da si obe strani prizadevata omiliti tveganje katastrofalne izgube.

Finančna stabilnost

Zavarovalne police uporabljajo tudi odbitke, da zagotovijo merilo finančne stabilnosti zavarovalnice. Pravilno strukturirana zavarovalna polica varuje pred katastrofalnimi izgubami. Odbitek zagotavlja blazino med katero koli minimalno izgubo in resnično katastrofalno izgubo.

Recimo, na primer, da zavarovalne police ni bilo mogoče odbiti. Stroški vsake manjše škode bi bili ne glede na znesek odgovornosti zavarovalnice. To bi ustvarilo veliko število zahtevkov in povečalo finančne stroške politike. Zavarovalnici bi lahko tudi težko odgovoril na dejanske katastrofalne izgube zavarovalcev.

Odbitki za zdravstveno zavarovanje: le del vaših stroškov

Z zavarovalno polico so odbitki le del stroškov, s katerimi se soočate. Poleg mesečne premije del stroškov plačate tudi:

• Vaš odbitni. To je znesek, ki ga morate vsako leto porabiti za pokrite stroške zdravstvenega varstva, preden začne zavarovanje plačati del stroškov. Na splošno je nižja odbitna obveznost zdravstvenega zavarovanja, dražja je polica.
• Kopališča. To so določeni zneski, ki jih plačate za posebne pokrite stroške zdravstvenega varstva. Na primer, morda imate plačilo 10 dolarjev za osnovno oskrbo in 40 USD za specialiste. Ni vam treba najprej spoznati svojega odbitka.
• Sozavarovanje. Ko se srečate s svojimi odbitki, boste sami plačali del stroškov za zdravstveno varstvo, preostali načrt pa boste plačali. Temu rečemo sozavarovanje. Še naprej plačujete sozavarovanje, dokler ne dosežete svojega največjega možnega leta.

Največ, kar boste plačali za pokrite stroške zdravstvenega varstva, plačate v enem letu. Ko dosežete tisti maksimum iz svojega žepa, vam načrt plača 100% pokritih stroškov zdravstvenega varstva.

Kako delujejo odbitki zdravstvenega zavarovanja?

Če imate pri avtomobilskem zavarovanju odškodnino v znesku 500 USD, je enostavno ugotoviti, kaj boste plačali, če se zgodi kaj, kar je zajeto v pravilniku. Po tem vaša zavarovalnica odpre jeziček.

Z zdravstvenim zavarovanjem ni tako enostavno. Pri teh policah je vaš odbitni znesek, ki ga plačate iz svojega žepa, preden začne zavarovanje z vami deliti stroške s sozavarovanjem. Tu je primer.

Recimo, da imate odbitek 2000 dolarjev, doplačilo za 50 dolarjev, sozavarovanje 80/20 in največ izpuščenih 3.000 dolarjev.

Obiščete ortopeda (doplačilo 50 USD), ker imate bolečine v kolkih. Zdravnik odredi MRI, da ugotovi, kaj povzroča bolečino. MRI stane 2000 dolarjev. Plačate celoten znesek in s tem izpolnite svoj odbitni znesek.

MRI kaže, da imate raztrgan labrum v kolku in da boste morali odpraviti operacijo. Vse skupaj operacija stane 20.000 dolarjev. Vaša 20-odstotna zavarovanost znaša 4000 dolarjev. Ker pa imate največ 3000 dolarjev za žep, dolgujete le 1.000 dolarjev. Vaše ostalo plača zavarovanje, pod pogojem, da so vsi stroški kriti.

Spodnja črta

Zavarovalne police so odbitne za zagotovitev, da imajo zavarovanci "kožo v igri" in da imajo vsi udeleženci - družba in njeni zavarovanci - del stroškov. Na splošno bo politika z nizko odbitno vrednostjo, ne glede na to, ali gre za avto, dom ali zdravje, stala več kot politika z visoko odbitno vrednostjo, vsi drugi dejavniki pa so enaki.

S katerim koli zavarovanjem se vam splača nakupovati, da zagotovite, da boste našli polico, ki ustreza vašim potrebam in vašemu proračunu.