Zakaj z zamudo obrestnih mer narašča prestopnost kreditnih kartic?

Ko Zvezne rezerve povišajo ali znižajo obrestne mere, med potrošniki vedno sproži isto vprašanje: Kako bo znižanje ali povečanje stopnje finančno vplivalo na mene?

Znižanje obrestnih mer je pozitivno za tiste, ki imajo kreditno kartico ali drug visok dolg. Kljub temu, koliko vpliva zniža stopnja - na primer nedavni padec za 25 bazičnih točk, ki ga je napovedal Fed - resnično vpliva na uporabnike kreditnih kartic in njihovo sposobnost vračila stanja? In zakaj so se obrestne mere za kreditne kartice še naprej dvigovale, tudi ko so padle druge obrestne mere, povezane z zadolževanjem potrošnikov?

To so pomembna vprašanja glede na trenutno stopnjo zamudnosti kreditnih kartic. Če si podrobneje ogledate številke, lahko prispevate k zamudam in stopnjam perspektive.

Ključni odvzemi

• Stopnje zamudnosti kreditnih kartic so dosegle najvišjo točko od leta 2013, delno zaradi pritoka mlajših uporabnikov.
• Povprečna obrestna mera za kreditne kartice je najvišja od leta 1999.
• Vsako podjetje s kreditnimi karticami ne prilagaja obrestnih mer za sledenje zvezne obrestne mere, zato nedavno znižanje obrestne mere, ki ga je znižal Fed, ne bo povzročilo nižje obrestne mere za vašo kreditno kartico.

Prepustnost kreditnih kartic se še naprej krepi

Z zamudo velike recesije leta 2008 so zamudniki kreditnih kartic dosegli vrhunec v drugem četrtletju leta 2009. Stopnja prestopništva je dosegla 6, 77%, preden se je v drugem četrtletju 2015 postopoma spustila na 2, 12%. Od takrat naprej Stopnje zamudnosti kreditnih kartic se počasi, a zanesljivo povečujejo.

Medtem ko se zamude s kreditnimi karticami povečujejo, se stanje v prvem četrtletju 2019 zniža z 870 milijard na 848 milijard dolarjev.

Od prvega četrtletja 2019 je stopnja zamude pri kreditnih karticah, izdanih v vseh komercialnih bankah, dosegla 2, 59%, poroča Federal Reserve Bank of St. Louis. To je visoka točka, ki je ni bilo videti od drugega četrtletja 2013. Zvezna banka zveznih rezerv v New Yorku številke še bolj dvigne, saj je ocenila, da je bilo 5, 04% stanja kreditnih kartic v ZDA vsaj 90 dni zamudno do 31. marca 2019. Stopnja prestopništva je bila najvišja med imetniki kartic, starih od 18 do 29 let, in je znašala 8, 05%.

Po navedbah newyorškega FED-a se lahko porast stopenj prestopkov vsaj deloma poveča za priliv mlajših uporabnikov kreditnih kartic, ki vstopajo na trg. Andrew Haughwout, višji podpredsednik newyorškega Feda, je priznal, da so zamude pri kreditnih karticah nad zgodovinsko nizkimi, vendar je dejal, da so še vedno pod ravnjo pred finančno krizo.

Tudi cene kreditnih kartic še naprej naraščajo

Napaka pri zamudah s kreditnimi karticami je vzporedna zvišanjem obrestnih mer za kreditne kartice, ki se je dogajalo v zadnjih nekaj letih. Po podatkih St. Louis Feda je povprečna letna odstotna stopnja kreditne kartice (APR) avgusta 2014 dosegla nizko 11, 82%. Od maja 2019, skoraj pet let pozneje, je povprečna obrestna mera za kreditne kartice v vseh poslovnih bankah dosegla 15, 13 %. To je stopnja, ki je ni bilo videti od novembra 1999.

Mogoče je, da bi lahko višje stopnje prispevale k višjim stopnjam prestopništva. Za posojilojemalca, ki vsak mesec opravi minimalno plačilo ali plača le nekaj dolarjev več, bi lahko višji APR otežil vdolbino pri glavnici. Če se trudite, da bi sledili drugim finančnim obveznostim - hipotekarnim plačilom, zdravstvenim stroškom ali, če gre za mlajše posojilojemalce, šolnino -, bi se lahko s plačilom s kreditno kartico premaknili na zadnji gorilnik.

Kreditne kartice, namenjene osebam s slabimi kreditnimi točkami, na splošno najvišje stopnje zaračunavajo v povprečju 25, 33%.

Zakaj so se obrestne mere za kreditne kartice še naprej dvigovale, čeprav so se druge stopnje znižale? Hipotekarne stopnje na primer ostajajo blizu zgodovinskih najnižjih vrednosti, kljub nizu povišanja stopenj, ki jih je v začetku leta 2015 začel Fed, najpreprostejši odgovor je, da od podjetij s kreditnimi karticami ni treba upoštevati politike obrestnih mer Fed. Medtem ko nekateri lahko prilagodijo obrestne mere za sledenje gibanjem stopnje zveznih skladov, pa to ne stori vsaka družba s kreditnimi karticami.

Obrestne mere za kreditne kartice se določijo na podlagi najvišje obrestne mere, ki je najnižja obrestna mera, po kateri banke posojajo najbolj kvalificirane posojilojemalce, na premijsko obrestno mero pa vpliva stopnja zveznih skladov.

Se bodo zamude s kreditnimi karticami še naprej kopičile?

Ko potrošniki porabljajo za kreditne kartice po konsistentni stopnji, je podjetjem za izdajanje kreditnih kartic zelo malo spodbuda za znižanje obrestnih mer. Torej tudi, ko se Fed odloči za znižanje stopenj, lahko potrošniki vidijo zelo malo oprijemljive koristi, če gre za APR na njihovi kartici.

Poročilo podjetja TransUnion nakazuje, da bodo podjetja s kreditnimi karticami še naprej širila razpoložljivost kreditnih kartic do posojilojemalcev, ki niso v glavnem, do leta 2019, kar bi lahko povečalo možnosti višjih stopenj prestopnikov. Posojilojemalci subprime imajo na splošno bolj tvegan kreditni profil, kar lahko kljub morebitnemu padcu obrestne mere poveča zamude.

Kaj lahko storite, da se izognete prestopništvu

To najnovejše znižanje stopnje bi lahko podjetjem s kreditnimi karticami nekoliko spodbudilo, vendar ni zajamčeno. Medtem je nekaj, kar lahko uporabniki kreditnih kartic naredijo za upravljanje svojih zneskov in zmanjšanje možnosti za prestopke.

Prenos stanja na kartico z 0% APR lahko zmanjša znesek plačanih obresti. Prav tako lahko imetniki kartic hitreje izplačujejo dobroimetja, ko več mesečnega plačila nameni glavnici. Ponovni pregled vašega proračuna in upoštevanje strategije odplačevanja dolga, kot je metoda snežne kepe, vam lahko pomagajo tudi pri vodenju dolga na kreditni kartici, ne glede na to, kaj obrestne mere počnejo.