Zakaj bi lahko bil vaš 401 (k) nedosegljiv, ko zapustite službo?

Ko se delo z delodajalcem konča, možnosti za načrt 401 (k), ki ga imate v podjetju, vključujejo izplačilo, preusmeritev na 401 (k) vašega novega delodajalca ali prenos v IRA.

Te poteze seveda zahtevajo dostop do sredstev na vašem računu 401 (k). (Bodite opozorjeni: vaša izbira lahko vključuje ali plačuje davke strica Samu.) Toda kaj se zgodi, če delodajalec zavrne ta dostop, ko se zaposlitev konča - in zakaj bi se to lahko zgodilo?

Ključni odvzemi

• Praviloma so vaši prispevki na vaš 401 (k) in njihov zaslužek na voljo takoj, ko zapustite delodajalca.
• Dostop do prispevkov delodajalca 401 (k) bo morda zavrnjen, ker je bilo vaše delovno razmerje prekratko, da bi ta sredstva prejela.
• Dostop do celotne bilance je lahko vsaj začasno blokiran zaradi vprašanj, povezanih z vašim odhodom ali zamenjavo imetnikov zapisov za načrt.

Dostop lahko omeji dostop do približno 401 (k) skladov

Načeloma je nezakonito, da bi podjetje omejilo dostop do vaših osebnih sredstev 401 (k) in zaslužka, ki so ga dosegli. A v praksi stanje na računu morda ni vse, ker je delodajalec deloma prispeval vaš denar - po vsej verjetnosti z usklajevanjem delodajalca - in morda niste dovolj dolgo delali na delovnem mestu, da bi lahko prispevali tista podjetja tebi.

Ko dosežete to točko, pogosto v nekaj letih, so sredstva vsa vaša in jih je družba, zaradi drugih težav, dolžna sprostiti. "Če nimate dostopa do svojih 401 (k) sredstev, je to res nezakonito, " pravi Stephen Rischall, finančni svetovalec pri finančni skupini 1080 v Los Angelesu v Kaliforniji. "Ves čas imate polne pravice, da umaknete vse vaše prispevke v načrtu, poleg tega, če je primerno, delodajalec, ki ustreza prispevkom. "

Toda Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik Index Fund Advisors Advisors v Irvineu, Kalifornija, razloži, da če je obstajal razpored za odmero, ki je povezan z [delodajalci] prispevki, in ste odšli pred datumom, ko so ta sredstva v celoti odobrena, vam lahko zakonito onemogočite dostop njim.

Drug razlog, da morda niste upravičeni do nobenega od sredstev: če je prispevke za vaše 401 (k) v celoti plačilo vaše podjetje in ni bilo zanje razporejenega plačila. To lahko povzroči izgubo računa. Kot poudarja Jeremy Portnoff, finančni svetovalec pri Portnoff Financial-u v Woodbridgeu, NJ, "obstaja možnost, da če bi bili vsi prispevki delodajalcev in ne bi bili odobreni, potem sredstva v bistvu zasežete."

Če razmišljate o poteku zaposlitve, je pomembno vedeti, kakšen je vaš načrt 401 (k), in razumeti, kakšen delež prispevkov (če obstajajo) je v celoti dodeljen.

Načrtni načrt podjetja določa, kdaj je zaposleni lastnik prispevkov delodajalca na njihov račun 401 (k); delavci so vedno v celoti lastni lastnim prispevkom.

Sredstva so lahko tudi začasno zamrznjena

Dostop do sredstev, pridobljenih ali ne, je prav tako lahko blokiran, če se vodijo pravdni spori, povezani z načrtom. V takšnih primerih se lahko sredstva začasno zamrznejo, pravi Portnoff. Podobno se po Rischallu lahko zgodi, da se kratkoročno omejen dostop do vaših sredstev "v primeru, da sponzor načrta zamenja imetnike evidenc ali pride do zamude, v kateri sredstev ni mogoče na kakršen koli način spremeniti ali dostopati." To je vnaprej, "dodaja." To je zakonito, aktivnim udeležencem pa je treba zagotoviti obvestila vsaj 30 dni pred datumom začetka izbrisa. "

Končno lahko za nedavno odpuščene zaposlene veljajo drugačna pravila glede dostopa do njihovih načrtov. Ta pravila urejajo stvari, kot je reševanje morebitnih dolgotrajnih finančnih vprašanj v zvezi z delavčevim odhodom - na primer neporavnano posojilo. Če ste vzeli 401 (k) posojilo in zapustili službo, boste imeli določeno časovno obdobje, v katerem ga boste vrnili.

Kaj storiti

Če je dostop do vaših sredstev nepričakovano blokiran, je vredno preveriti kakršno koli korespondenco podjetja za takšna pojasnjevalna sporočila kot obvestilo o spremembi zapisovalcev. Če takšnih obvestil ne najdete, Hebner svetuje, da pokličete ponudnika in vprašate, zakaj nimate dostopa do svojega denarja, pa tudi, kdaj lahko pričakujete, da se bo ta pogoj spremenil.

Če vas na primer zunanje okoliščine prisilijo, da počakate kratek čas, preden lahko dostopate do svojih sredstev, bi morali to razjasniti - in, če je mogoče, pogoje v pisni obliki. Če zunanjih okoliščin ni, vaš prejšnji delodajalec pa vam kljub temu ne dovoli dostopa brez ustrezne obrazložitve, morate svoj primer nasloviti na ministrstvo za delo ali na odvetnika.