10 načinov zadolževanja ob upokojitvi

Mnogi upokojenci menijo, da ne morejo najeti posojila, ker ne prejemajo več plače. V resnici je sicer težko izpolniti pogoje za posojilo v pokoju, vendar še zdaleč ni nemogoče.

Po mnenju večine strokovnjakov se morate na splošno izogibati zadolževanju iz pokojninskega načrta, na primer 401 (k), IRA ali pokojnino. To pa zato, ker to lahko negativno vpliva na vaše prihranke in dohodek, na katerega računate ob upokojitvi. Namesto tega razmislite o teh 10 drugih možnostih, ki so na voljo upokojencem. (Če želite več, glejte Ali bi se zadolžili iz svojega pokojninskega načrta? )

Kvalifikacija do izposoje v pokoj

Če se samofinancirate (večino prihodka zaslužite z naložbami, najemninami ali pokojninskimi prihranki), posojilodajalci običajno določijo vaš mesečni dohodek z eno od dveh metod:

• Zmanjšanje sredstev - ta metoda šteje vaše redne mesečne dvige z vaših pokojninskih računov kot dohodek.
• Izčrpavanje premoženja - pri tej metodi posojilodajalec odšteje polog od celotne vrednosti finančnih sredstev, vzame 70% preostanka in ga razdeli na 360 mesecev.

Kdorkoli od obeh posojilojema posojilo, doda vse pokojninske dohodke, socialnovarstvene prejemke, rente in dohodke iz zaposlitve za krajši delovni čas.

Posojila, zavarovana v primerjavi z nezavarovanimi

Posojilo bo zavarovano ali nezavarovano. Za zavarovano posojilo morate zagotoviti jamstva, kot so dom, naložbe, vozila ali drugo premoženje. Če ne boste plačali, lahko posojilodajalec zaseže zavarovanje. Nezavarovano posojilo, ki ne zahteva zavarovanja, je težje pridobiti in ima višjo obrestno mero kot zavarovano posojilo.

1. Hipotekarno posojilo

Najpogostejša vrsta zavarovanega posojila je hipotekarno posojilo, ki kot zavarovanje uporablja dom, ki ga kupujete. Največji problem hipotekarnega posojila za upokojence je dohodek, še posebej, če večina vaših izvira iz naložb ali prihrankov.

2. Posojilo domačega kapitala

To zavarovano posojilo temelji na zadolžitvi proti lastniškemu kapitalu v vašem domu. Po posojilu morate imeti dovolj kapitala, da obdržite 20% tega kapitala. Novi zakon o davku ne dovoljuje več odbitka obresti za posojila iz naslova lastniškega kapitala, razen če denarja ne uporabljate za obnove domov. (Za več informacij glejte Posojila za lastniški kapital: Kaj morate vedeti .)

3. Posojilo za izplačilo denarnih sredstev

Ta alternativa posojilu za lastniški kapital vključuje refinanciranje vašega obstoječega doma za več, kot ste dolžni, vendar manj kot vrednost stanovanja. Dodatni znesek postane zavarovano posojilo v gotovini. Če ne refinancirate za krajši rok, recimo 15 let, boste podaljšali čas, potreben za poplačilo hipoteke. Za odločitev med refinanciranjem in domačim lastniškim kapitalom upoštevajte obrestne mere starega in novega posojila ter zaključne stroške.

4. Povratna hipotekarna posojila

Povratno hipotekarno posojilo zagotavlja reden dohodek ali pavšalni znesek glede na vrednost vašega doma. Za razliko od stanovanjskega posojila ali refinanciranja, posojilo ni odplačano, dokler ne umrete ali se preselite iz doma. (Za več informacij glejte Povratna hipoteka: Orodje za upokojitev .)

5. USDA posojilo za popravilo stanovanj (oddelek 504)

Če izpolnite prag z nizkimi dohodki in potrebujete denar za popravila domov, se lahko preko ameriškega ministrstva za kmetijstvo kvalificirate za posojilo iz oddelka 504. Obrestna mera je le 1%, za vračilo posojila pa imate 20 let. Najvišji znesek posojila znaša 20.000 dolarjev, s potencialnimi dodatnimi donacijami v višini 7.500 dolarjev. Za več informacij pojdite tukaj.

6. Posojilo za avtomobile

Avtomobilsko posojilo ponuja konkurenčne cene in ga je lažje dobiti, saj ga zavaruje vozilo, ki ga kupujete. Plačilo z gotovino bi lahko prihranilo obresti, vendar je smiselno le, če prihrankov ne izčrpa. To je zato, ker bi morali v primeru izrednih razmer avto prodati, da bi lahko povrnili sredstva.

7. Posojilo za konsolidacijo dolgov

Posojilo za konsolidacijo dolga je zasnovano tako, da stori prav to - konsolidacija dolga. Dejansko je nezavarovano posojilo za konsolidacijo dolga refinanciranje vašega obstoječega dolga. Na splošno to lahko pomeni, da boste ta dolg odplačevali dlje, še posebej, če so plačila nižja. Poleg tega je obrestna mera lahko ali ne sme biti nižja od tiste, ki jo plačujete zdaj.

8. Sprememba ali konsolidacija študentskega posojila

Neplačilo dolga študentskega posojila lahko delno zadrži plačila socialnega zavarovanja. Na srečo lahko programi spreminjanja in konsolidacije študentskih posojil zmanjšajo plačila z odlogom ali celo odstopanjem. Če želite izvedeti več, pojdite sem.

9. Nezavarovana posojila in kreditne linije

Medtem ko jih je težje dobiti, nezavarovana posojila in kreditne linije ne ogrožajo sredstev. Možnosti vključujejo banke, kreditne zadruge, medsebojna posojila (financirajo jih vlagatelji) ali celo kreditno kartico z 0-odstotno letno stopnjo. Kreditno kartico upoštevajte samo kot vir sredstev, če veste, da jo lahko odplačate pred iztekom nizke stopnje.

10. Plačilo posojila

Skoraj kdorkoli, tudi upokojenci, se lahko kvalificira za zavarovano ali nezavarovano kratkotrajno posojilo. Upokojenci v plačnem dnevu uživajo mesečni pregled socialne varnosti in to bi si želeli izposoditi. Ta posojila imajo zelo visoke obrestne mere in provizije. Posojilo o plačilu ali kratkoročno posojilo bi morali razmisliti samo v nujnih primerih in ko veste, da imate denar, da ga boste pravočasno odplačali. Nekateri strokovnjaki pravijo, da je celo zadolževanje pri 401 (k) boljše, kot da se zapletete v katero od teh posojil. Če tega ne morete odplačati, se bodo sredstva preusmerila in obresti, ki jih dolgujete, se bodo hitro zbrale. (Glejte Posojila za plače ne plačujemo.)

Spodnja črta

Izposojanje denarja v pokoju je manj težko kot nekoč. Posojilodajalci se učijo, kako svoje premoženje obravnavati kot dohodek. Tistim, ki niso več med delovno silo, dajejo na voljo več možnosti. Preden vzamete denar za pokojninske prihranke, razmislite o alternativah, ki jih ponujate tukaj, da ohranite svoje gnezdo nedotaknjeno, da vam bodo bolje služile za dolgo vleko.