3 načine, kako lahko izgubite pokojnino - in kako se zoperstaviti

Kdaj ste zadnjič slišali dobre novice o pokojninah? Namesto tega ste verjetno videli zaskrbljujoče naslove, kot so ti:

• "Njihove pokojnine ni več. Kriva je nadškofija Newark, pravi tožba. "
• "Ali bodo upokojenci Searsa videli svoje pokojnine?"
• "GE pokojninska nočna mora v višini 31 milijard dolarjev"

V zadnjih štirih desetletjih je priljubljenost pokojnin v zasebnem sektorju upadala. Današnji delavci verjetno ne bodo dobili pokojninskega načrta, razen če delajo v javnem sektorju. Tisti, ki svoje pokojnine že črpajo ali so se znova umaknili v ukinitev načrtov, imajo upravičene razloge, da se vprašajo, ali bodo prejeli ves pokojninski dohodek, ki jim je bil obljubljen.

Vas skrbi pokojnina ali pokojnina starša? Spoznajte zakone, ki bi morali obljubljene ugodnosti ohraniti nedotaknjene, nekatere omejitve teh zakonov in kaj lahko storite, da se zaščitite.

Ključni odvzemi

• Pokojninski načrti lahko postanejo premalo financirani zaradi slabega upravljanja, slabih donosov naložb, stečaja delodajalcev in drugih dejavnikov.
• Pokojninski načrti za samostojnega delodajalca so bolje zaščiteni od načrtov za večplačnike z razpoložljivim pokojninskim zavarovanjem.
• Verske organizacije se lahko odpovejo pokojninskemu zavarovanju, njihovi zaposleni pa imajo manj pokojninske varnosti kot mnogi drugi zasebni delavci.

Slaba situacija št. 1: vaš pokojninski načrt je premalo financiran

Uprava za varnost uslužbencev Ministrstva za delo ameriškega ministrstva za delo vodi seznam pokojnin v zasebnem sektorju, katerih status financiranja je kritičen, kritičen in upada ali je ogrožen. Julija 2019 je 129 kritičnih, 73 kritičnih in upada, 80 pa ogroženih. Kritični načrt je manj kot 65% financiran, pričakuje se, da bo kritični in upadajoči načrt v 15 letih zapadel v plačilno nesposobnost, ogroženi načrt pa je manjši od 80%.

Na splošno so pokojnine članov sindikatov in trgovskih strokovnjakov, znane tudi kot načrti za večplačnike, najbolj ogrožene. Primeri vključujejo pokojninski načrt za avtomobilsko industrijo (kritičen in upadajoč), pokojninski načrt za lesno industrijo (kritičen) in pokojninski načrt lokalne skupnosti 52 Cement Masons (ogrožen). Večina načrtov za večplačnike ni v težavah, vendar jih je kar nekaj.

Jamstvena korporacija zvezne vlade za pokojnine (PBGC) je glavno premoženje, ki varuje pokojnine ameriških delavcev, vendar je njegova zaščita omejena.

Zakoni, ki te ščitijo

Zakon o zavarovanju dohodka za pokojnine iz leta 1974 (ERISA) varuje tradicionalne pokojninske načrte z določenimi zaslužki. Ta akt je ustvaril jamstveno pokojninsko korporacijo (PBGC). Ne glede na to, ali sodelujete v pokojninskem načrtu za enega delodajalca ali večplačnikov, zvezna vlada varuje vaše osnovne ugodnosti. PBGC pokriva skoraj 26.000 pokojninskih načrtov za samostojnega delodajalca in večplačnikov, nekaj manj kot 300 pa jih je premalo. Sistem samostojnega delodajalca zajema 28 milijonov zaposlenih v 22.000 načrtih. Sistem večemplajerjev pokriva približno 10 milijonov zaposlenih v 1.400 načrtih.

"Podjetja s trenutno pokojninskimi načrti z določenimi zaslužki plačujejo letno premijo zavarovanja s fiksno obrestno mero v PBGC v imenu vsakega udeleženca, " razlaga Bradley S. Smith, partner v investicijskem svetovalnem podjetju NEPC, ki vodi skupino podjetij za prakso podjetij in se posvetuje za pokojninski načrti z določenimi zaslužki. "Prav tako plačujejo dodatno zavarovalno premijo z variabilno obrestno mero, če načrt ni dovolj financiran, " nadaljuje Smith. "Večje kot je premajhno financiranje, večja je premija s spremenljivo obrestno mero, za katero velja letni maksimum na udeleženca."

Načrti za večplačevalce plačujejo tudi PBGC letno zavarovalno premijo. Premija temelji na tem, koliko udeležencev zajema načrt.

Pokojnine udeležencev so zaščitene do najvišjega zajamčenega, kar je odvisno od tega, ali so v načrtu za samo delodajalca ali za več delavcev. Omejitev za več zaposlene ne presega 17 160 USD na leto za zaposlenega s 40 let delovne dobe. Zajamčeni maksimum za samostojnega delodajalca je na splošno precej višji. Temelji na vaši starosti, ko prvič začnete prejemati ugodnosti. Posebna pravila veljajo, če vaš načrt ne bo uspel med stečajem delodajalca.

Slaba situacija št. 2: vaš delodajalec bankrotira

Ironično je, da so pokojninske obveznosti pripomogle k destabilizaciji velikih podjetij in njihove pokojnine bolj ogrožene. Sears je dobro znan primer. Njen izvršni direktor Edward Lampert je septembra 2018 napisal široko citirano objavo na blogu, v kateri je povedal, da je 4, 5 milijarde dolarjev, ki jih je družba prispevala k pokojninskim načrtom od leta 2005, Searsom otežilo vlaganje v poslovanje in tekmovanje z drugimi velikimi trgovci, ki nimajo ogromne pokojninske obveznosti. Sears je oktobra 2018 razglasil bankrot.

Zakoni, ki te ščitijo

Zakoni, ki veljajo tukaj, so podobni tistim, ki so opisani v zadnjem razdelku. Če vaš delodajalec odpove pokojninski načrt, ker ga zaradi stečaja ne more financirati, bo PBGC zaposlenim izplačal vse pokojnine, za katere jim je bilo obljubljeno, da jih delodajalec ne bo mogel uveljavljati, do najvišjega zajamčenega zneska.

Pokojninske finance podjetja so ločene od lastnih financ. To pomeni, da je podjetje lahko v stečaju, vendar še vedno ima ustrezno financirano pokojnino, ali pa gre odlično in ima premalo financirano pokojnino. Ta ločitev pomeni tudi, da upniki ne morejo zahtevati pokojninskega premoženja podjetja v stečaju.

Slaba situacija št. 3: Vaša pokojnina pade v vrzel

Pokojnine, ki jim je zvezna vlada podelila cerkveni status, lahko prihranijo denar, ker jim ni treba vplačevati v pokojninski sklad PBGC. Vendar zaposleni, ki sodelujejo v teh pokojninah, ne prejemajo ugodnosti tega zavarovanja in niso zaščiteni v okviru ERISA.

Večina cerkvenih pokojninskih načrtov se odpoveduje zveznim pokojninskim zaščitam, po podatkih Centra za pokojninske pravice, neprofitne skupine za nadzor potrošnikov. Cerkvenim načrtom tudi ni treba pošteno izplačevati dajatev, primerno financirati pokojnine ali dajati zaposlenim informacije o njihovih zaslužkih ali načrtovati naložbe.

Ta izjema za ohranitev ločitve cerkve in države ne velja samo za krščanske cerkve; velja za verske organizacije vseh poimenovanj. Velja tudi za organizacije, povezane s temi organizacijami, kot so šole in bolnišnice. Zato zaposleni v bolnišnici St. James proti tovarni Newark Nadškofije v Newarku nadškofijo. Zato je moral SSM Health delavcem plačati 60 milijonov ameriških dolarjev.

Zakoni, ki te ščitijo

Če je verska organizacija, za katero delate, izbrala, da je ne zajema zvezno pokojninsko pravo, velja državno pravo. Državni zakoni "na splošno zahtevajo, da morajo skrbniki, ki vodijo cerkvene načrte, ravnati pametno, previdno in le v interesu udeležencev načrtov", navaja Center za pravice do pokojnin.

Če vam pokojnine neupravičeno niso odobrene, vam jih dolguje verski delodajalec, je ena od možnosti, da poiščete sodno poroto na sodišču države in poskusite pridobiti odškodninsko in kaznovalno odškodnino. Seveda ni zagotovila, da boste zmagali. Pravičnost ne prevlada vedno. Prav tako ni nobenega zagotovila, da bo vaš delodajalec imel denar za plačilo sodbe, če zmagate.

Poleg vložitve tožbe Center za pravice pokojnin priporoča, da delavci v problematičnih cerkvenih načrtih poiščejo pozornost prek tradicionalnih in socialnih medijev in se obrnejo na člane Kongresa, da ozaveščajo in dobijo pomoč.

53, 9 milijarde USD

Znesek primanjkljaja v programu za večplačnike PBGC v proračunskem letu 2018.

Ali je PBGC v nevarnosti?

Jasno je, da PBGC prispeva k pokojninskemu varstvu. Žal ima trenutno pretresljiv finančni status. Njegov program za samostojnega delodajalca je imel konec poslovnega leta 2018 presežek v višini 2, 4 milijarde dolarjev, njegov program za več zaposlene pa je imel 53, 9 milijarde USD primanjkljaja. Program za večplačevalce naj bi v proračunskem letu 2025 postal nesolventen.

Kako težko bo v prihodnosti videti finančno stanje PBGC, je težko napovedati. Kako bodo načrtovane naložbe? Koliko dodatnih načrtov ne bo uspelo? Koliko bo PBGC upokojencem dolgovala za te neuspehe v načrtu? Vladna rešitev PBGC je možna, vendar ni zajamčena.

Štirje koraki za zaščito pokojnine

Ali je vaše pokojninsko zavarovanje utripajoči plamen, ki ga lahko delodajalec kadar koli ugasne? Mogoče lahko nekaj storite, da se zaščitite, preden zavohate dim in zahtevate zaščito PBGC.

Seveda je stari trinožni stolček. Načrtujte več virov pokojninskega dohodka: socialna varnost, pokojnine in osebni prihranki. Kljub temu pa stolček z le dvema nogama ni tisti, na katerem bi se lahko udobno usedli. Je neuravnoteženo in tresoče. In ne bi smeli opustiti, da bi si prizadevali za ugodnosti, do katerih ste upravičeni. S tem korakom nagnite kvote v svojo korist.

1. Naj bodo podatki natančni

Smith, pokojninski svetovalec, pravi, da morate najprej preveriti, ali so vaši kontaktni podatki točni in posodobljeni s katerim koli podjetjem, ki vam dolguje pokojninske prejemke, zlasti če tam več ne delate. Pomembno je zagotoviti, da vaš nekdanji delodajalec ve, kako priti do vas.

V to bi bilo težko verjeti, toda PBGC pravi, da ima več kot 80.000 delavcev neprijavljene pokojnine v višini več kot 400 milijonov dolarjev. Delavci lahko izgubijo sledi nekdanjih delodajalcev, ki se selijo, odkupijo ali zaprejo. Knjižica PBGC "Iskanje izgubljene pokojnine" vam lahko pomaga izslediti dolgovani denar.

2. Preglejte in shranite svoje zapise

"Naslednja stvar, ki jo morate storiti, je, da pregledate letna razkritja svojega podjetja in shranite kopijo v svoje evidence, " pravi Smith. "Ko se upokojite, preglejte svoje evidence in se prepričajte, da so vaše plače in številke let storitev točne."

Center za pravice do pokojnin priporoča, da delavci hranijo obrazce W-2, da dokažejo svojo zgodovino zaslužkov, izjave o ugodnostih iz načrta, obvestila o načrtu in uradne dokumente o načrtu, kot je povzetek opisa načrta. Če delodajalec napačno evidentira ali izgubi kakršno koli evidenco, boste imeli varnostno kopijo, da dokažete, kaj ste dolžni.

3. Pridobite pomoč

Delavci se lahko obrnejo tudi na PensionHelp America, del centra za pravice do pokojnin. Ta vir povezuje ljudi s svetovalnimi službami in pravno pomočjo, kadar imajo vprašanja o njihovi pokojnini ali potrebujejo pomoč pri ugodnostih. Poleg tega uprava za varnost uslužbencev zvezne vlade ima svetovalce za zaslužke, ki vas lahko hitro seznanijo s pravicami, vam pomagajo najti manjkajoči načrt in v vašem imenu celo posredujejo pri upravitelju pokojnin.

4. Vložite pritožbo

Če menite, da je bila vaša pokojnina napačno urejena, lahko vložite pritožbo pri Upravi za varnost prejemkov zaposlenih, ki nadzira pokojninske načrte. To je oddelek ameriškega ministrstva za delo. Če je vaša pritožba specifična in nakazuje, da je vaš delodajalec ali nekdanji delodajalec kršil pokojninski zakon, bi morala izvršna enota EBSA preiskati. Celo nespecifične pritožbe lahko privedejo do preiskave, ko več virov poroča o težavah pri isti osebi.

Spodnja črta

Številne situacije bi lahko ogrozile vašo pokojnino, vključno s premajhnim financiranjem, slabim upravljanjem, stečajem in zakonitimi oprostitvami. Zakoni vas ščitijo v takšnih okoliščinah, vendar nekateri zakoni zagotavljajo boljšo zaščito kot drugi.

Na žalost ni nobenega zagotovila, da se ne boste znašli med nesrečnimi zaposlenimi, ki niso prejeli in morda nikoli ne bodo prejeli pokojnin, ki so jim bile obljubljene. Kljub temu se ne bi smeli odpovedati denarju, ki vam ga dolguje brez boja. Če potrebujete pomoč, se obrnite na zakonodajalce, novice, pravni sistem in vlado. Obstajajo ljudje, ki želijo pomagati in imajo izkušnje za to.