401 (k) s Z najnižjimi količniki odhodkov

Načrt 401 (k) je eno najdragocenejših naložbenih sredstev za pokojninsko načrtovanje. Običajno ga sponzorira delodajalec, posamezniki pa se z njim srečujejo prek svojih programov za zaslužke zaposlenih. Ta investicijska vozila so najbolj znana po svojih lastnostih ujemanja. Delodajalci so ustanovili 401 (k) investicijska vozila kot korist, da bi pomagali zaposlenim pri načrtovanju upokojitve in poleg plač ponudili tudi plačila, ki jih izplačuje delodajalec.

Tradicionalna 401 (k) investicijska vozila

Delodajalci na splošno ponujajo tradicionalna 401 (k) investicijska sredstva, ki vključujejo prispevke pred obdavčitvijo. Prav tako lahko ponudijo prispevke po obdavčitvi z načrtom Roth 401 (k). Ne glede na naložbeno pokojninsko naložbeno pot, ki jo ponujajo delodajalci, je glavna prednost načrta 401 (k) njegova uskladitev. Delodajalci, ki ponujajo načrte 401 (k), ponavadi ponujajo tudi ujemanje kot ugodnost zaposlenega. To pomeni, da delodajalci ustrezajo prispevkom v 401 (k) sponzoriranem investicijskem nosilcu do določenega odstotka, običajno okoli 3%.

401 (k) Vozila

Velika podjetja kot sponzorji načrtov imajo običajno razkošje sodelovati s skoraj katerim koli 401 (k) ponudnikom v naložbeni panogi. Skoraj vse naložbene družbe imajo na voljo 401 (k) možnosti načrta. Načrt 401 (k) običajno zahteva tudi skrbnika, ki je lahko ponudnik načrta, če investicijska družba ponuja skrbniške storitve skupaj s 401 (k) načrti. Podjetje lahko najame tudi ločenega skrbnika, ki bo upravljal administracijo posameznih načrtov 401 (k) za zaposlene.

Lastniki malih podjetij imajo običajno manj možnosti in se bolj osredotočajo na stroške, ko iščejo optimalne načrte 401 (k) zaslužkov. Trije vodilni načrti 401 (k) za lastnike malih podjetij vključujejo Merrill Edge 401 (k), Vanguard 401 (k) in Fidelity 401 (k).

Merrill Edge 401 (k)

Merrill Edge 401 (k) ponuja Merrill Lynch in ponuja enega najpreprostejših in najbolj priročnih načrtov 401 (k), ki naj bi ga postavili za delodajalca. Postavitev načrta traja le približno 30 minut.

Pristojbine so za načrt minimalne, prispevki pa so odbitki za mala podjetja. Načrt Merrill Edge ponuja tudi številne portfelje modelov za zaposlene. Vendar njegove možnosti portfelja modelov niso tako robustne kot možnosti iz načrtov s celovitimi storitvami za upravljanje portfelja, kot sta Vanguard in Fidelity.

Pristojbine in stroški načrta Merrill Edge 401 (k) so minimalni. Načrt ponuja nizko razmerje celotnih stroškov v višini 0, 52%. To razmerje med stroški vključuje finančno provizijo za naložbe, pristojbino za servisiranje udeležencev in provizijo za servisiranje računa.

Vanguard 401 (k)

Vanguard 401 (k) ponuja vse osnovne lastnosti naložbenih vozil 401 (k) z dodatnimi skrbniškimi storitvami prek Vanguarda za servisiranje načrta. Ena največjih prednosti Vanguarda 401 (k) je dostop, ki ga omogoča udeležencem do Vanguardovega nabora sredstev.

Na splošno se pristojbine in stroški razlikujejo za vsak načrt; vendar ima večina načrtov običajno obsežen delež stroškov 0, 52%. Poleg tega Vanguardovi investicijski skladi ponujajo nekaj najnižjih razmerij odhodkov v panogi.

Ena od prednosti za Vanguard 401 (k) je njegova struktura cen na udeleženca. Letna pristojbina za evidenco načrta se izračuna na udeleženca, podjetja z manjšim številom udeležencev pa lahko plačajo višjo pristojbino za vodenje evidenc.

Zvestoba 401 (k)

Fidelity 401 (k) je tudi priročen načrt za mala podjetja. Vključuje osnovne značilnosti načrta 401 (k) kot tudi upravno storitev prek zvestobe.

Pristojbine in stroški se zelo razlikujejo; vendar lahko delodajalci pričakujejo povprečno razmerje odhodkov 0, 52%. Podobno kot Vanguard tudi Fidelity ponuja portfelj modelov, ki vključujejo lastna sredstva, kar je pogosto privlačno za delodajalce in vlagatelje.

Pomemben načrt Fidelity 401 (k) je predvsem delodajalci z 20 ali več zaposlenimi. Za mala podjetja z manj kot 20 zaposlenimi je ta načrt lahko drag.

401 (k) Odhodki

Upravljanje stroškov načrta 401 (k) za udeležence je lahko težavno, saj imate le določene možnosti za naložbe, ki jih določa načrt delodajalca. Zato morajo vlagatelji natančno upravljati oportunitetne stroške svojih 401 (k) naložb, pri čemer ne pozabite, da lahko delodajalci pokrijejo velik del pristojbin, povezanih z naložbenim mehanizmom na splošno.

Skupno razmerje odhodkov

Koeficient skupnih stroškov za 401 (k) je enak znesku, ki ga plačate v pristojbinah, deljenem s skupno naložbo. Za 401 (k) vlagatelje nekatere ključne provizije, na katere se morate osredotočiti v vašem naložbenem mehanizmu 401 (k), vključujejo provizije za upravljanje, finančno pristojbino za naložbe, provizijo za upravljanje načrta in provizijo za servisiranje posameznega računa. Te pristojbine so standardne za upravljanje načrta 401 (k). Vlagatelji lahko pričakujejo, da bo imelo približno celovito razmerje med stroški 401 (k) od 0, 3% do 2%.

Kot vlagatelj lahko s svojimi naložbami upravljate nekatere stroške v višini 401 (k). Celotno razmerje odhodkov boste morda lahko znižali tako, da izberete posamezne naložbe z nižjimi količniki stroškov na naložbo. Če pa ugotovite, da razmerje med izdatki presega 2% in ste svoje naložbe prilagodili skladom z najnižjimi stroški, so morda vaši priložnostni stroški previsoki. V tem primeru boste morda želeli razmisliti o odprtju osebnega pokojninskega računa z nižjimi provizijami.