Vprašanja za stranke, ki so pripravljena na vrh

Mnogi Američani niso prihranili zadostne količine, da bi se lahko udobno upokojili. Finančni svetovalci lahko svojim strankam pomagajo določiti ne samo, kdaj se upokojiti, ampak tudi, ali bi morali v zgodnjih letih upokojitve delati vsaj krajši delovni čas.

Tu je nekaj vprašanj, ki bi jih morali zastaviti finančni svetovalci, da bi s strankami začeli postopek načrtovanja upokojitve.

Kako izgleda vaš idealni upokojitveni življenjski slog?

To je pravi čas, da vaše stranke sanjajo o velikih sanjah in si predstavljajo, kaj bi radi počeli, ko se upokojijo. To lahko vključuje potovanja, selitve na drugo lokacijo, opravljanje dobrodelnih storitev in storitev v skupnosti ali kakršne koli druge dejavnosti. Danes bi to lahko pomenilo tudi prenehanje službe in začetek podjetja na področju, ki ga strastno zanimajo.

Za stranke in njihove finančne svetovalce je pomembno, da razumejo, koliko bo stal njihov želeni upokojitveni življenjski slog. Medtem ko obstajajo ključna pravila glede odstotka njihovega predpokojninskega dohodka, upokojenci običajno preživijo v pokoju, vsi so drugačni. Poleg tega ta poraba ni linearna. Pogosto so zgodnja leta upokojevanja bolj aktivna v smislu stvari, kot so potovanja, vendar se lahko te vrste dejavnosti nekoliko upočasnijo s starostjo ljudi. Najboljši pristop je, da vaše stranke pripravijo proračunski dejavnik za stvari, na primer, kje bodo živele, ali bodo zmanjšale (ali povečale) svojo hišo, svoje dejavnosti in druge dejavnike. Skratka, pripraviti morajo upokojitveni proračun. (Glej tudi: Svetovalci: Ali naj stranke preizkusijo upokojitev za velikost .)

Kako boste financirali upokojitev?

Finančni svetovalci bi morali pomagati svojim strankam, da dobijo vse finančne vire, ki so jim na voljo za financiranje upokojitve. To lahko vključuje stvari, kot so:

• Obdavčljivi naložbeni računi
• Upokojitveni računi, kot so IRA, načrti 401 (k), 403 (b) s in drugi pokojninski načrti na delovnem mestu
• Anuitete
• Pokojnine, vključno s pokojninami starih delodajalcev
• Socialna varnost
• Možnosti delnic ali omejene zaloge od delodajalca
• Zanimanje za posel

Zagotovo bi lahko obstajala tudi druga finančna sredstva za upokojitev. Ključno pri tem je pomagati stranki, da ugotovi, v katero vrsto tekočega denarnega toka se bodo upokojila različna finančna sredstva. To je tudi pravi čas za pripravo projekcij finančnega načrtovanja, s pomočjo katerih lahko ugotovite, koliko dohodka je mogoče podpirati in kako dolgo. Projekcije, stare vsaj do 100 let, so zagotovo pametne, če podaljšamo življenjsko dobo.

V idealnem primeru bi bilo treba ta vprašanja začeti obravnavati najmanj 10 let pred upokojitvijo in jih občasno upočasniti, ko se upokojitev bliža. Če pokojnina ne more podpirati želenega življenjskega sloga, se je treba odločiti. Te lahko vključujejo nekoliko dlje delo, upokojitev s krajšim delovnim časom, zmanjšanje pričakovanih stroškov in več prihranka v preostalih letih do upokojitve. Daljši čas do upokojitve, več časa bodo stranke in njihovi finančni svetovalci morali popraviti finančni načrt stranke. (Glejte tudi: Nasveti za prehod vašega odjemalca iz zaslužka na znižanje .)

Katere račune za upokojitev boste najprej uporabili?

Za stranke z več računi je to ključno vprašanje. Odgovor se lahko sčasoma spremeni tudi, ko se spremenijo tudi odjemalčeve razmere. Nekateri upokojenci lahko najprej samodejno dotaknejo računov z najnižjo davčno postavko. Vendar glede na celotno dolgoročno pokojninsko načrtovanje to morda ne bo najboljši odgovor.

Za stranke, mlajše od starosti, pri katerih se zahteva minimalna razdelitev (RMD) (starost 70½), na primer, bi bilo smiselno, da se vsaj do določene mere dotaknejo davčno odloženih pokojninskih računov. To še posebej velja, če so njihovi dohodki sorazmerno nizki in imajo v svojih trenutnih davčnih okvirih prostor za več dohodka. To bo tudi zmanjšalo njihove RMD po cesti, kar je koristno, če tega dohodka res ne potrebujejo. (Glej tudi: Kako lahko svetovalci pomagajo pri odpravljanju tveganja dolgoživosti.)

Stvari se lahko spreminjajo iz leta v leto, na primer, če ima stranka visoke zdravstvene stroške, ki omogočajo, da se del njih odšteje od davka. Mogoče bi razmislili o odvzemu več od svojih davčno odloženih računov, saj lahko zdravstveni odbitek nadomesti nadomestilo za davek na te razdelitve.

Kdaj boste vzeli socialno varnost?

To je kritično vprašanje in vprašanje, ki je (upravičeno) vsako leto deležno večje pozornosti v finančnem tisku. Dajatve za socialno varnost je mogoče izkoristiti že v starosti 62. Čakanje na njihovo polno upokojitveno starost 66 let in dva meseca (67, če so rojeni leta 1960 ali pozneje) pomeni ugodnost, ki je približno 30% višja. Čakanje do 70. leta koristi približno 32% koristi. Ne le, da so prejemki višji, ampak bodo tudi povečani življenjski stroški, saj temeljijo na višjih zneskih dajatev. (Glej tudi: Nasveti za odlog ugodnosti socialne varnosti .)

Za tiste, ki delate, bo vsak prihodek nad 16.920 dolarjev (za leto 2018) privedel do zmanjšanja vaše ugodnosti za 1 dolar za vsakih 2 dolarja dohodka nad tem zneskom. Ta omejitev mine, ko dosežete starost FRA.

Poleg tega obstajajo različne strategije za zahtevke za zakonske pare, ki lahko dobro delujejo, odvisno od položaja stranke. Finančni svetovalci bi morali pomagati svojim strankam, da določijo najboljše časovne razporeditve in strategijo uveljavljanja svojih razmer. (Glej tudi: 4 nenavadni načini za povečanje ugodnosti socialne varnosti .)

Kako boste plačevali zdravstveno varstvo?

Stroški zdravstvenega varstva bodo za mnoge pomenili pomemben del pokojninskih izdatkov. Podjetja, ki ponujajo upokojenske zdravstvene dajatve, postajajo vse redkejša. Celo državne in občinske organizacije bodo to korist v prihodnjih letih verjetno morale ponovno premisliti.

Stroški zdravnika upokojenca morajo biti upoštevani v pokojninskem načrtovanju vaše stranke, sicer pa bodo morda obsojeni, da jim bo zmanjkalo denarja. Eden od načinov financiranja pokojninskih stroškov zdravstvenega varstva je uporaba zdravstvenega varčevalnega računa (HSA), če ima stranka dostop do njega prek visokega odbitnega zavarovalnega načrta na delovnem mestu ali zasebno. Ti računi omogočajo odložene davke in davčne dvige za kvalificirane zdravstvene stroške. V idealnem primeru bi stranka financirala račun med delom in porabila iz žepnih dolarjev za financiranje tekočih zdravstvenih stroškov, kar bi omogočilo uporabo tehtnice za dodatke Medicare in druge stroške. (Glej tudi: Essentials 'Medicare' Donut Hole 'za finančnega svetovalca.)

Spodnja črta

Vprašanja strank lahko pomagajo zagotoviti, da so v najboljšem finančnem stanju, ko se približajo upokojitvi. Obravnavanje zgoraj opisanih vprašanj in mnogih drugih je ključnega pomena za njihovo pokojninsko načrtovanje. (Glej tudi: Navodila za stranke finančnega svetovalca: Načrti za upokojevanje in zavarovanje.)