5 Podpisuje povratno hipoteko dobra ideja

Če je vaš domači kapital največja dobrina, vam primanjkuje gotovine in nimate nobenega drugega načina, kako pridobiti denar, ki ga potrebujete za vsakodnevne stroške, boste morda želeli vzeti povratno hipoteko. To dejanje ni odločitev, da bi se lahko. Verjetno so potrebna dolga leta trdega dela, da si naberete domači kapital in odvzem povratne hipoteke pomeni porabiti velik del tega lastniškega kapitala za provizije za posojila in obresti.

1. Rešitev za dolgoročne težave

Če želite izpolniti pogoje za povratno hipoteko, morate bodisi lastnik stanovanja v celoti bodisi biti blizu izplačila. Z drugimi besedami, imeti morate dovolj lastniškega kapitala, da vam bo povratna hipoteka po plačilu obstoječega hipotekarnega stanja, če ga imate, poravnala z razumnim pavšalnim mesečnim plačilom ali kreditno linijo. Pridobivanje ponudb treh povratnih hipotekarnih posojilodajalcev in povratno hipotekarno svetovanje bi vam moralo dobro predstaviti, ali lahko dolgoročno rešuje vaše finančne težave.

(Če želite več, glejte „ Ali se kvalificirate za povratno hipoteko?“ In izbiranje prave povratne hipotekarne posojilodajalke .)

Raziščite, koliko bi lahko dobili z vsako od možnosti plačila za povratne hipoteke. Če nobeden od njih ne more zagotoviti likvidnosti ali velike vnaprejšnje vsote, ki jo potrebujete, se boste verjetno bolje izognili tej zapleteni posojili in iskali drug način, kako odpraviti težave z denarjem.

Na primer, če bi prodali svoj dom, bi lahko izplačali ves svoj lastniški kapital namesto le enega odstotka. Najem ali selitev pri družinskem članu bi lahko bila boljša rešitev. Bilo bi izguba vašega težko zasluženega lastniškega kapitala, če bi vzeli povratno hipoteko le, če bi se v le nekaj letih znašli pred enakimi finančnimi težavami.

2. Ne nameravate se preseliti

Če vzamete povratno hipoteko, bi morali načrtovati bivanje v domu. Za začetek ima povratna hipoteka visoke stroške vnaprej. Za posojilo veljajo pristojbine za posojilo, kot je najemnina, ki lahko znaša tudi do 6.000 USD, odvisno od vrednosti vašega doma. Vnaprejšnje hipotekarno zavarovanje znaša 0, 5% ali 2, 5% ocenjene vrednosti vašega doma, odvisno od načrta povratnega hipotekarnega plačila. Potem so tu še stroški zapiranja, kot so zavarovanje lastninske pravice, ocena stanovanja in pregled na domu.

Zakaj bi plačali vse to, če se boste šele čez nekaj let preselili? Če se boste preselili, boste morali odplačati hipoteko, in odvisno od tega, kaj ste porabili od denarja, ki ste ga pridobili z odvzemom, tega morda ne boste mogli storiti, saj boste ostali brez stanovanja.

3. Dosežete lahko tekoče stroške

Spremljanje davkov na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in vzdrževanje stanovanja je nujno, če imate povratno hipoteko. Če zaostajate, lahko posojilodajalec posojilo razglasi za zapadlo in plačljivo.

Če davka na nepremičnine ne plačate dovolj dolgo, lahko okrožni davčni organi na vaš dom postavijo zastavno pravico, ga prevzamejo v posest in prodajo, da povrnejo dolgovane davke. Zahtevki davčnega organa do vaše nepremičnine nadomeščajo posojilodajalce, zato če ne plačate davkov na nepremičnine, ogrožate posojilodajalčevo zavarovanje (vašo hišo).

Če ne plačate zavarovalnih premij lastnika stanovanja, ogrožate tudi posojilodajalčevo zavarovanje, saj če vaša hiša pogore, ni zavarovanja za plačilo stroškov obnove. Vaš posojilodajalec se ne želi zatakniti z zgorelo lupino doma, ki ni vredna skoraj tistega, kar ste dolžni na povratni hipoteki.

Če sledite vzdrževanju stanovanja, tudi vaš dom izgublja vrednost. Če na primer ne zamenjate okvarjene strehe, bi se lahko vaš dom, ko dežuje ali sneži, povzročil z velikimi poškodbami vode. Morebitni kupci bi v dobri sanaciji v vaši soseščini plačali nižjo ceno kot za podobne hiše. Potreba po porabi denarja za zamenjavo strehe in popravljanje škode na vodi, da se dom vrne v dobro stanje, lahko kupce v celoti odvrne.

4. Vaš zakonec je star 62 let ali več

Vsak posojilojemalec na povratni hipoteki mora biti star vsaj 62 let. Če ste poročeni in vaš zakonec še nima 62 let, povratna hipoteka ni idealna. Medtem ko novi zakoni ščitijo zakonca, ki ni zadolžen, pred izgubo stanovanja, če prej umrete, potem, ko vas ne bo več, ne morejo več prejemati povratnih hipotekarnih prihodkov. Če je vaša povratna hipoteka postavljena kot mesečni tok dohodka ali kreditna linija, lahko vaš zakonec izgubi dostop do vira dohodka, od katerega je bil odvisen. Prav tako dobiček iz naslova hipotekarne hipoteke temelji na starosti najmlajšega zakonca, ne glede na to, ali je ta oseba posojena ali ne. Mlajša kot je ta starost, manjši je znesek, ki si ga lahko na začetku izposodite.

(Za več si oglejte Povratno hipoteko: Ali bi lahko vaša vdova izgubila hišo? )

Če imata skupaj z zakoncem vsaj 62 let, bi bila lahko povratna hipoteka dobra izbira. Uporabite spletni kalkulator, ki je osredotočen na povratne hipoteke, in se pogovarjajte s potencialnimi posojilodajalci ali s povratnim hipotekarnim svetovalcem o tem, kako se bo z izkupičkom dobička spremenilo, ko ostarite.

Če denarja ne potrebujete takoj, je odlog tega posojila dober način za povečanje izkupička (obrestne mere in domače vrednosti določajo tudi vaš izkupiček). In od danes do takrat boste morda našli drugo rešitev za svoje finančne težave.

5. Nobenih načrtov, ki bi vas očaral vaš dom

Nekateri se ne odločijo zapustiti svojega doma nikomur - razen zakoncema, če sta poročena. Če nimate otrok ali so vaši otroci finančno uspešni in dedovanje vašega doma ne bo pomenilo pomembnih sprememb v njihovem življenju, potem verjetno nimate posebnih načrtov za zapuščanje doma.

Mogoče zato, ker ste trdo delali, da bi plačali svoj dom, samo želite vplačati svoj kapital in porabiti vse, preden umrete. Popolnoma ste upravičeni do tega.

Po smrti (ali smrti vašega zakonca, če greste prvi - glej točko 4), posojilo zapade v plačilo in ga je treba plačati. Dedniki, ki želijo hišo prevzeti, imajo možnost, da posojilodajalcu povrnejo hipotekarni znesek in prevzamejo lastnino. Vendar tega ne morejo vedno storiti. Morda nimajo gotovine ali ne morejo pridobiti običajne hipoteke za nakup vašega doma.

Če vaši dediči ne bodo kupili stanovanja, ga bo posojilodajalec prodal na odprtem trgu, da bo povrnil denar, ki vam ga je posodil s povratno hipoteko. Vsako pozitivno stanje med prihodki od prodaje in tistim, kar ste dolgovali, gre na vaše posestvo. Če je negativno stanje, ga krije zavarovanje zvezne uprave za stanovanja. Če torej niste zaskrbljeni, če bi svojega doma prepustili komu, bi bila povratna hipoteka dober način za pridobitev gotovine.

Upoštevanje: Spodnja točka

Povratne hipoteke so široko kritizirane in z dobrim razlogom, vendar to ne pomeni, da so v vsaki situaciji za vsakega lastnika stanovanja slabo. Tudi če je povratna hipoteka draga možnost in ne idealna, je morda še vedno najboljša za vaše okoliščine. Tukaj je ifs: če boste od posojila dobili dovolj zaslužka za reševanje svojih finančnih težav, dolgoročno načrtujte, da boste ostali doma, si lahko privoščite tekoče stroške lastništva, imejte zakonca, starega 62 let ali več in ne nameravate nikogar zapustiti svojega doma.

(Če želite več, glejte Kako izbrati načrt povratnih hipotekarnih plačil, ali ste upravičeni do povratne hipoteke? Celovit vodnik o povratni hipoteki, primerjava povratnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih hipotekarnih kreditov Izberite načrt povratnih hipotekarnih plačil, povratno hipoteko ali posojilo z lastniškim kapitalom ?, 5 najboljših alternativ povratni hipoteki, 5 podpisov povratne hipoteke je slaba ideja, kako se izogniti, da bi odstranili povratno hipoteko, pogled na ureditev povratne hipoteke, Pravila za pridobitev povratne hipoteke FHA, poiščite najbolj obratne hipotekarne družbe, povratno hipoteko: Ali bi lahko vaša vdova izgubila hišo? Pazite na te povratne hipotekarne prevare, povratne hipotekarne pasti)