Zakaj nujno potrebujete sklad za nujne primere

Če ste kdaj poslušali radijsko oddajo o osebnih financah, ste morda opazili, da se finančni strokovnjaki, ki odgovarjajo na vprašanja kličočih, skoraj vedno pozanimajo o nujnih sredstvih kličočega, preden ponudijo kakšen nasvet. Kaj je torej sklad za nujne primere in zakaj je tako pomemben?
V SLIKAH: 8 finančnih nasvetov za mlade odrasle

Najboljša vrsta zavarovanja

Nujni sklad je najboljša vrsta zavarovanja, s katerim lahko pokrijete številne nepričakovane stroške v življenju. Toda namesto da bi to "zavarovanje" kupili pri zavarovalnici, ga "kupite" pri sebi tako, da mesečne "premije" plačujete na poseben varčevalni račun, iz katerega ne boste več dvignili denarja - razen če se srečujete z resnično finančno izredne razmere.

Ko denar potrebujete, vam nihče ne sme odobriti zavarovalnih "zahtevkov". Dokler boste denar hranili nekje na varnem in likvidnem, kot je varčevalni račun, boste lahko do njega dostopali takoj, ko ga boste potrebovali. (Naučite se načrtovati vnaprej v šestih mesecih do boljšega proračuna .)

Koliko bi morali prihraniti?

Najprej boste morali izračunati svoje mesečne življenjske stroške. Potem se morate glede na finančnega strokovnjaka, ki ga boste poslušali, odločiti, da boste v svojem nujnem skladu prihranili od 3 do 24 mesecev življenjske stroške. Znotraj te smernice je še več prostora za tolmačenje. Nekateri pravijo, da potrebujete samo nekaj mesecev osnovnih življenjskih stroškov - za kritje stvari, kot so najemnina ali hipoteka, komunalni računi in trgovina z živili - drugi pa zagovarjajo dovolj, da ohranite življenje, kot običajno, da lahko pritisk izključite in vztrajajte.

Zakaj se znesek toliko razlikuje? Odvisno je od dejavnikov, kot so vaša osebna toleranca do tveganja in kakšne druge mreže finančne varnosti imate. (Morda je čas, da ponovno ocenite svojo toleranco do tveganja. Preberite si, ali živite preblizu roba? Če želite izvedeti več.)

Kako široka je vaša varnostna mreža?

Morda se boste počutili udobno, ker boste imeli v svojem urgentnem skladu manj, če imate na primer invalidsko zavarovanje, ki vam bo začelo izplačevati znaten odstotek plače, ko zaradi nepredvidene poškodbe ne boste mogli delati več kot 90 dni. Enako bi lahko veljalo, če imate življenjsko zavarovanje zakonca za dohodke ali če imate trdno polico zdravstvenega zavarovanja. Te politike bi vam zagotovile določeno raven finančne pomoči v primeru nekaterih katastrof.

Nekateri ljudje se lahko počutijo tudi udobno in se zanašajo na nujno pomoč družinskih članov. Odvisno je od tega, kakšne odnose imate in kako denar v ta odnos. Morda boste imeli starše, ki bi vam pomagali pokriti velik, nepričakovan strošek, če bi sprejeli varnostne ukrepe, da bi se izognili tem stroškom in bi bili na splošno odgovorni s svojim denarjem. Po drugi strani pa morda ne poznate nikogar, ki ni zlomljen. Ali pa morda ne bi bilo treba nikogar prositi za uslugo ali se postaviti v položaj, da bi komu kaj dolgovali.

Vendar ne morete izbrati, katera vrsta nesreče bi vas lahko prizadela ali kdaj se lahko zgodi. Obstaja veliko stvari, za katere morda nimate zavarovanja (vaš pes si bo zlomil kolk) ali pa zavarovanje ne krije (vaš avto potrebuje nov menjalnik, peč ga bo zapustila januarja). Sorodnik, ki bi vam bil pripravljen posojati denar, dejansko ne bi imel denarja za posojanje, ko ga potrebujete. (Naučite se izhajati iz težkih časov v 4 načinih, kako vremensko gospodariti z nevihto .)

Kreditne kartice

Zanašanje na kreditne kartice za nujne primere je slaba ideja. V enem primeru bi banka lahko znižala vaš kreditni limit in tako ostala manj blazine, kot ste pričakovali. In čeprav je ta kredit na voljo, ko ga potrebujete, ali resnično želite trpeti dvojno neskladje zaradi nepričakovanih izdatkov in za to plačati obresti?

Ko imate sklad za nujne primere, si lahko denar posodite po fantastični stopnji - 0% - in ga vrnete po svojem urniku. Za vašo kreditno oceno ali pobiralce dolgov ni treba plačevati obresti, zamudnih pristojbin, čezmejnih pristojbin, dings. Sklad za nujne primere vam omogoča, da izstopite iz obdobja finančnih težav z najmanjšo možno škodo na vašem finančnem položaju.

Ko rešite krizo, je pomembno, da napolnite svoj sklad za nujne primere. Poskusite, da vas ne bo preplavil skupni znesek dolarja, ki bi ga želeli imeti v svojem nujnem skladu - le začnite varčevati vsak mesec in sčasoma boste prišli tja. (Več o tem v Osnove finančne odgovornosti .)

Resnične nujne primere

Pomembno je znati ločiti med resnično finančno situacijo in situacijo, ki je ni. Tu je nekaj primerov, za katere je v redu, da porabite sredstva za nujne primere:

• Ko se brez zaposlitve srečate, se morate srečati
• Nujne medicinske in zobozdravstvene razmere
• Bistvena popravila avtomobilov
• Kritična popravila doma
• Nepričakovani davčni računi
• Okrevanje od naravne nesreče

Bolj kot ste finančno ugodni, bolj se boste lahko sprostili s tem, kako uporabljate svoj sklad za nujne primere. Če ste gospodinjski avtomobil z dvema avtomobiloma in en avto potrebuje novega alternatorja, bi bilo morda smiselno, da svoj nadomestni sklad uporabite za zamenjavo alternatorja, kot pa da se prisilite v težaven vozni načrt.

Tu je nekaj primerov, na katere ne bi smeli porabiti sredstev za nujne primere:

• Nova oblačila
• Igrače
• Vstopnice za športne končnice
• Tisti tropski dopust, ki si ga tako zaslužiš
• Akontacija na dom
• Poroka

Spodnja črta

Navsezadnje je najboljši način, da ste pripravljeni na nepričakovane stroške, zanašati se nase - in nujni sklad je najboljši način za to. Kljub temu je pomembno, da varčevanje za nujne primere uravnotežite z drugimi finančnimi prednostnimi nalogami, na primer odplačevanjem dolga z visokimi obrestmi in varčevanjem za pokoj. Čeprav je zelo pomembno, je sklad za nujne primere le en sestavni del vašega splošnega finančnega zdravja. (Več o tem, kako graditi sklad za nujne primere - in si oglejte nasprotno stališče v razlogi Zakaj so nujni skladi slaba ideja .)