5 znakov, da živite zunaj svojih sredstev
Če vas skrbi, da bi vaše finance lahko bile v nevarnosti, si preberite pet ključnih kazalcev, ki vam bodo pomagali ugotoviti, ali živite zunaj svojih možnosti.
Znak št. 1 - Vaša bonitetna ocena je pod 600
Kreditni uradi vodijo evidenco plačilne zgodovine, neporavnanih posojil in pravnih sodb zoper vas. Te informacije nato uporabijo za sestavljanje kreditne ocene, ki odraža vašo kreditno sposobnost. Številčna uvrstitev sega od nizkih 300 do visokih 850. Višje kot bolje. To je ta ocena, ki jo posojilodajalci določijo, ali bodo odobrili posojilo. Na splošno vsaka kreditna ocena pod 600 pomeni, da ste verjetno nad svojo glavo.
Če niste prepričani, kakšen je vaš kreditni rezultat, se obrnite na katerega od glavnih kreditnih uradov (TransUnion, Equifax in Experian) in vam pošljejo kopijo vašega kreditnega poročila. Ta dokument vam bo povedal, kaj biroji - in na koncu posojilodajalci in finančne institucije - mislijo o svojih financah.
Namig
Kako izboljšati svoj kreditni rezultat:
- Odplačaj dolga
- Zadovolji morebitne neporavnane sodbe
- Prijavite se in uporabljajte manj kreditnih kartic
Znak št. 2 - prihranite manj kot 5%
Tisti, ki si želijo finančne varnosti med upokojitvenimi leti, se morajo prepričati, da niso med tistimi, ki porabijo več, kot zaslužijo, znani so tudi kot odpustki. Če prihranite manj kot 5% svojega bruto dohodka, vam je verjetno več kot čez glavo.
Stopnja prihranka pod 5% pomeni, da bi lahko bili v resnični nevarnosti finančnega propada, če bi nekdo v vaši družini imel zdravstveno pomoč ali pa bi vaš družinski dom zagorel na tleh. Če so prihranki tako nizki, to verjetno pomeni, da ne bi imeli niti denarja za plačilo potrebnih zavarovalnih odbitkov.
V tretjem četrtletju 2005 je povprečna stopnja osebnega varčevanja kot odstotek razpoložljivega dohodka padla na ves čas nizko 2, 2%, preden se je odbila nazaj, poroča ameriški urad za ekonomsko analizo. Od takrat se je stopnja v tretjem četrtletju 2016 dvignila na 5, 8%, kot je prikazano spodaj. Če še niste skočili na varčevalni pas, je zdaj čas, da to storite.
* Zasenčeno območje označuje recesijo v ZDA
V idealnem primeru bi se morali vsi potruditi, kolikor lahko, prihranite, toda glede na cilje je pravilo, ki ga večina finančnih svetovalcev predlaga, 10% vašega bruto dohodka. Če bi pri svojih 401 (k) ali 10.000 USD vsako leto prihranili 10% 100.000 USD letnega dohodka in zaslužili 5% letne donosnosti, bi ta denar zrasel na več kot 900.000 USD 65.
3. znak - Stanja vaše kreditne kartice naraščajo
Če spadate med tiste, ki vsak mesec plačujejo le najnižji znesek zapadlosti na kreditni kartici ali če pošljete le majhen prispevek k glavnici, vam je to najverjetneje v glavi.
V idealnem primeru bi morali zaračunati le tisto, kar lahko izplačate ob koncu vsakega meseca. Kadar si ne morete privoščiti, da bi plačilo v celoti izplačalo, poskusite vsaj nekaj prispevati k neporavnani glavnici.
Pomen čimprejšnjega izplačevanja stanja na kreditnih karticah ni mogoče pretiravati. Oseba s 5000 USD dolga na kreditni kartici, ki naloži minimalno plačilo le 200 dolarjev na mesec, bo porabila več kot 8000 dolarjev in potrebovala skoraj 13 let za poplačilo tega dolga.
Znak št. 4 - Več kot 28% dohodka gre v vašo hišo
Izračunajte, kolikšen odstotek mesečnega dohodka gre proti hipoteki, davkom na nepremičnine in zavarovanju. Če gre za več kot 28% vašega bruto dohodka, vam je verjetno več kot čez glavo.
Zakaj je 28% čarobno število ">
Upoštevajte, da če trenutno porabite več kot 28% svojega bruto dohodka za stanovanja, je to morda zato, ker so številni posojilodajalci v zadnjem desetletju razbremenili svoje zahteve in nekaterim omogočili, da si zadolžijo kar 35% dohodka. Od propada hipotekarnega hipotekarnega trga pa so mnogi posojilodajalci previdnejši in se spet vračajo na prag 28%.
5. znak - Vaši računi se spiralizirajo brez nadzora
Nakup na kredit in plačilo na obroke je postalo nacionalna zabava. Veliko lažje je kupiti nov televizor z ravnim zaslonom, ko prodajalec ceno razdeli v mesečnih obrokih. Kaj je dodatnih 50 dolarjev na mesec, kajne? Težava je v tem, da se vsi ti računi začnejo seštevati, vi pa končate z nikljem in se zatemnite v stečaj. Če se vaš mesečni dohodek razrezuje in na koščke plačuje na desetine nepotrebnih nakupov in storitev na obroke, vam je verjetno več kot čez glavo.
Na kuhinjsko mizo položite vse svoje mesečne račune in jih preglejte po enega. Imate račun za mobilni telefon, račun za internet, paket premium kabelske televizije, račun za satelitski radio in vse tiste druge pripomočke, ki ustvarjajo nešteto mesečnih računov? Vprašajte se, ali je vsak izdelek ali storitev resnično potreben. Ali na primer res potrebujete 500-kanalni paket premium kabelske televizije ali bi res opazili razliko, če bi imeli manj kanalov (in plačali manj)?
Nekatera najboljša mesta za iskanje prihrankov vključujejo vaše telefonske račune (mobilne in stacionarne), račune za komunalne storitve (ugasnite luči, ne zaženite klimatske naprave, če nikogar ni doma) in stroške zabave (lahko bi stali, da bi jedli ven manj in spakirajte kosilo za delo).
Nekatera najboljša mesta za iskanje prihrankov vključujejo telefonske račune, račune za komunalne storitve in stroške zabave.
Spodnja črta
Kot narod moramo preiti dolgo pot, preden dosežemo kakršno koli kolektivno finančno odgovornost. Da ne bi postali del mračnih statističnih podatkov o stečajih in zaprtju, je pomembno, da redno merite svoje finančno zdravje. Tu predstavljenih pet znakov niso smrtne kazni; namesto tega bi jih morali razumeti kot simptome, ki vam omogočajo, da diagnosticirate težavo, preden se poslabša.