Brezposelni? Ali si prislužil 401 (k) ali sposodil starše?
Ko ste brezposelni, vam je zmanjkalo prihrankov in ček za brezposelnost ne more pokriti računov, kam bi se morali naslednjič obrniti za denar? Nočete prevzeti dragih dolgov na kreditni kartici. Ne morete dobiti posojila, če nimate dohodka. Torej žrtvujete svojo prihodnost in se umaknete iz načrta 401 (k), ki ste ga imeli pri svoji zadnji službi? Ali pogoltneš svoj ponos in prosiš mamo in očeta ali drugega sorodnika za posojilo? Nobena od možnosti ni idealna, vendar je tu nekaj razlogov, ki vam bodo pomagali pri odločitvi.
Brezposelni! Lahko to storijo vaši starši?
Vaši starši so morda tisti, ki so vam pripravljeni pomagati na kakršen koli način. Kljub temu premislite, preden sprejmete njihovo velikodušnost. "Najpomembnejše, kar morate upoštevati, je, od kod prihaja denar, ki vam ga dajo starši, " pravi Misty Lynch, finančni svetovalec John Hancock. "Če so premožni in vam nudijo pomoč pri denarnem toku ali prihrankih, bi to lahko bila dobra možnost, saj bo vsaka distribucija, ki jo opravite s svojimi 401 (k), obdavčena z davki in kazni. Lahko jih povrnete in začnete prispevati k pokojninskim prihrankom, ko se spet postavite na noge. "
Ne želite, da vam starši posojajo denar, ki je namenjen njihovi upokojitvi. "Če bodo porabili pokojninsko premoženje, " pravi Lynch, "morda ne bi imeli časa, da bi jih zbrali. Delo v 70-ih ali 80-ih bi bilo lahko resnično težko, zato se bodo morda morali zanesti na vas, da jim boste v prihodnosti finančno pomagali. Če ne želite, da mama in oče nekega dne živita s tabo, je bolje, da se vrnete na lastna sredstva in prihranite prednost, ko se vrnete na delo. "
S starši določite formalne pogoje posojila
Recimo, da vam lahko starši prijetno pomagajo. Izposojanje denarja pri družini je še vedno težavno. Če pravočasno ne odplačate posojila, lahko škodite vašim odnosom, še posebej, če se starši ne strinjate s tem, kako porabite denar ali iščete delo.
Strokovnjaki trdijo, da lahko minimalizirate morebitne konflikte in dokažete, da resno odplačujete, tako da v formalni pisni pogodbi izpišete pričakovanja. "Otrok bi moral plačati tudi obresti staršem, podobno kot bi plačal za izposojo pri svojih 401 (k), " pravi Ashley M. Micciche, izvršna direktorica in specialistka za pokojninske načrte pri True North Retirement Advisors v Clackamasu, Ore. "Prime plus 2% je dobro izhodišče. "
Tudi druge podrobnosti, na primer odplačilna doba in znesek vsakega mesečnega plačila, morajo biti v pisni obliki, pravi. Izziv je, da otrok morda ne bo imel možnosti plačila posojila takoj. "Najboljša možnost bi bila ta, da otroku omogočimo odlog plačila, dokler ne najde zaposlitve, medtem ko posojilo nabira obresti - kar naj bi otroku spodbudilo, da kmalu najde delo, " pravi Micciche.
Dennis LaVoy, finančni svetovalec pri Telos Financial-u v Plymouth-u, Mich., Dodaja, da razpravljate o svojem kratkoročnem načrtu iskanja druge zaposlitve in čim bolj znižate svoje stroške, da se starši ne bi počutili brezskrbno, da bi lahko ublažili družino napetost.
Najmanjša škoda zaradi 401 (k) umika
Če je umik 401 (k) najboljša ali edina možnost, kako lahko zmanjšate finančno škodo zaradi izgubljene naložbene priložnosti in predčasne odtegnitvene kazni? Najprej upoštevajte davke. Če ste že zaslužili znaten dohodek za leto, poglejte, ali lahko počakate do naslednjega leta, da se odtegnete, ali pa vsaj omejite umik na goli minimum, ki ga boste morali poravnati s svojimi bistvenimi življenjskimi stroški do konca tekočega leta leto. Seveda se lahko naslednje leto ponovno zaposlite in še vedno dolgujete znatne davke na kakršen koli odtegnitev 401 (k), zato je zmanjšanje predčasnih umikov vedno dobra strategija. (Za več glej, pravkar sem bil odpuščen. Ali lahko zdaj uporabim 401 (k) za življenjske stroške in ga naslednje leto prijavim kot dohodek? )
Drugič, razmislite o alternativnih virih sredstev. "Če imate Roth 401 (k), lahko svoje prispevke - ne zaslužek od naložb - vzete kadar koli brez davka ali kazni, " pravi Maggie Johndrow, finančna svetovalka Johndrow Wealth Group iz Farmington River Financial v Farmingtonu, Združene države Amerike. Podobno lahko, če imate Roth IRA, prispevke prekličete brez kazni. (Za več informacij glejte Kako uporabiti svoj Roth IRA kot sklad za nujne primere .)
Tretjič, pri iskanju zaposlitve ne pozabite na ravnovesje 401 (k). „Predlagal bi, da si poiščete zaposlitev - ali se o tem pogajate, ko bo ponujena zaposlitev -, ki ima 401 (k), ki vključuje 401 (k) ujemanje visokega delodajalca. To lahko pomaga obnoviti pokojninske prihranke, "pravi Johndrow. Prav tako priporoča, da prispevate več kot najmanj, kar je potrebno za dosego tekme delodajalca, ko ponovno delate in financirate dodaten pokojninski račun, na primer IRA, za poravnavo nekaterih pokojninskih prihrankov, ki ste jih umaknili, medtem ko ste brez dela. (Če želite več, glejte, kako 401 (k) umiki delujejo, ko ste brez dela .)
Spodnja črta
"Če je otrok odgovorna odrasla oseba in je padel v težkih časih, in to se ne ponavlja, potem bi šel k staršem po posojilo in pisno pripravil načrt vračila, " pravi Micciche. "Dolgoročni vpliv dviga s pokojninskega računa je zelo škodljiv, še posebej, če gre za nekoga v 20-ih in 30-ih." Za nekoga, ki je 30 let od upokojitve, bi dvig 10.000 USD, ki bi zrasel za 8% na leto, pomenil žrtvovanje pri pokojninskih prihrankih več kot 100.000 dolarjev. Kot kaže Johndrow, "si lahko v življenju sposodite skoraj vse - šolo, avto, hišo, vendar se ne morete zadolžiti za svojo upokojitev."
To velja tako za vas kot za vaše starše. Verjetno pa imate več let, da nadoknadite izgubljeno podlago kot oni. Posojilo staršev ni slaba ideja, vendar ga vzemite le, če si lahko privoščijo in boste posojilo vrnili, kot je bilo dogovorjeno.