5 načinov kreditne linije domačega kapitala (HELOC) vam lahko škodi

Morda ste že slišali, da je kreditna linija domačega kapitala (HELOC) priročen, prilagodljiv in poceni način izposoje denarja. Vse te izjave so lahko resnične, če dobro ravnate s HELOC. Če tega ne storite, lahko HELOC postane zelo drag in vas lahko pusti v finančnih težavah. Tukaj je kako.

Ključni odvzemi

• HELOC-ji imajo običajno spremenljive obrestne mere, kar lahko povzroči, da se mesečna plačila po določenem časovnem obdobju zvišajo.
• Posojilojemalci, ki uporabljajo HELOC, ki na začetku plačujejo samo obresti, se po izteku obdobja samo za obresti soočajo z drastično višjimi mesečnimi plačili.
• Uporaba HELOC-a kot instrumenta konsolidacije dolgov lahko povzroči težave ljudem, ki nimajo finančne discipline.
• HELOC lahko ljudem zdi zelo enostavno, da živijo preko svojih možnosti.

Zvišanje obrestnih mer lahko poveča mesečna plačila / skupne stroške izposojanja

HELOC-ji imajo običajno različne obrestne mere. Obrestna mera temelji na referenčni obrestni meri, kot je obrestna mera Feda, plus marža, ki jo določi posojilodajalec. Ko se obrestne mere dvignejo, se bo mesečno plačilo povečalo.

Ni mogoče napovedati, kdaj se bodo pojavila povečanja ali kolikšna bodo. Vaše novo mesečno plačilo bi lahko bilo neprimerno. Zaostajanje pri teh plačilih lahko zniža vašo kreditno oceno - da ne omenjam povečanja zneska obresti, ki ga dolgujete. Natančen tisk HELOC-a mora navajati najvišjo možno obrestno mero, če pa je vaša trenutna obrestna mera 6%, najvišja pa 20%, te informacije ne bodo zelo ugodne.

Obrestne mere vplivajo tudi na vaše dolgoročne skupne stroške izposoje, ne le na mesečna plačila. Če se obrestna mera na vašem HELOC zviša, preden ga plačate, se skupni stroški, za kar ste si izposodili denar, povišajo. Večje plačilo obresti pomeni tudi, da imate manj denarja za druge stvari, na primer plačevanje računov ali varčevanje za pokoj.

Eden od načinov za boj proti tveganju višjih obrestnih mer je najem posojila za lastniški kapital, ki ima fiksno obrestno mero, namesto HELOC. "V naraščajočem okolju obrestnih mer je morda bolje, da se posojilo za domače zavarovanje zaklene s fiksno obrestno mero, " pravi Marguerita Cheng, CFP®, izvršni direktor, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Druga možnost je, da izkoristite prednost možnosti s fiksno obrestno mero, ki je na voljo pri nekaterih HELOC-jih.

Vendar boste v zameno za gotovost fiksne obrestne mere na splošno plačali nekoliko višjo obrestno mero, kot bi jo imeli HELOC s spremenljivo obrestno mero. Ta dinamika je podobna tisti, ki obstaja med obrestnimi merami hipotek z nastavljivo obrestno mero in hipotekami s fiksno obrestno mero.

Nihanje mesečnih plačil lahko povzroči finančno nestabilnost

Imeti HELOC je podobno hipoteki z nastavljivo obrestno mero, saj se lahko mesečna plačila znatno spremenijo, ko se obrestne mere spremenijo. Proračunavanje ali oblikovanje prihodnjih finančnih načrtov je težko, če ne morete napovedati mesečnih plačil ali skupnih stroškov izposoje.

Seveda nekateri posojilojemalci z veseljem prevzemajo to raven tveganja, zlasti v okoljih z nizkimi obrestnimi merami. Če pa potrebujete nižjo stopnjo tveganja, da boste ponoči zdravo spali, se lahko domače posojilo z lastniškim kapitalom ali možnost fiksne obrestne mere na HELOC-u ponovno izkaže za boljšo izbiro.

"Posojila s spremenljivo obrestno mero so odlična možnost, če iščete kratkoročne nizke obrestne mere in si lahko enostavno privoščite, da hitro poravnate posojilo (ali plačate znatno večje stroške obresti), če bi se obrestne mere zvišale, " pravi Jonathan Swanburg, naložba predstavnik svetovalcev, Tri-Star Advisors, Houston, Teksas. "Kljub temu si posamezniki velikokrat vzamejo prihranke od posojil s spremenljivo obrestno mero in jih porabijo za povečanje življenjskega sloga, tako da porabijo več za avtomobile, oblačila ali potovanja. Posledično si ob zvišanju stopenj ne morejo več privoščiti stroškov obresti in se znajti v finančnih težavah. "

Plačila samo za obresti se lahko vrnejo v vas

Nekateri HELOC-ji imajo možnost, da v prvih nekaj letih posojila plačujete samo za obresti na denar, ki si ga izposodite. Kratkoročno se zdijo plačila samo za obresti odlična, saj vam omogočajo, da si sposodite veliko denarja, kar se zdi, da so nizki stroški.

Slika na dolgi rok ni tako rožnata. Posojilojemalci se soočajo z drastično višjimi mesečnimi plačili po izteku obdobja samo obresti in po možnosti posojila na koncu posojila. Če za ta povečanja ne boste načrtovali proračunskih sredstev ali če se vaše finančno stanje spremeni ali poslabša, si višjih plačil ne boste mogli privoščiti.

Poleg tega, ko plačate samo obresti za posojilo, ostane glavnica. Dlje kot čakate, da začnete odplačevati glavnico, dlje boste plačevali dolg. In seveda ne morete odplačati posojila, dokler ne plačate glavnice.

Konsolidacija dolgov lahko dolgoročno stane več

HELOC z nizko obrestno mero se lahko zdi odličen način za konsolidacijo dolga z visokimi obrestmi, kot so računi za kreditne kartice. Lahko se zdi celo odličen način za refinanciranje katerega koli dolga z višjo obrestno mero kot obrestna mera HELOC, kot najem avtomobila.

Ko podaljšate pogoje odplačevanja z nekaj let na kar 30 let, se lahko skupni stroški vašega dolga zvišajo, tudi če je vaša obrestna mera bistveno nižja. Z uporabo spletnega kalkulatorja za konsolidacijo dolgov boste želeli ugotoviti, ali boste pred razmislekom o tej potezi izšli naprej.

Druga težava je, da so obrestne mere HELOC spet različne. Zdaj se lahko refinancirate po nižji obrestni meri, samo da se ta stopnja poveča. Ko se stopnja poveča, morda ne boste več izstopali naprej.

Konsolidacija dolgov s HELOC lahko povzroči težave tudi ljudem, ki nimajo finančne discipline. Po porabi denarja HELOC ti ljudje na novo pokažejo dobroimetje na svojih kreditnih karticah. Nato imajo več dolga, kot so začeli, in težava, ki so jo skušali rešiti, preraste v večji problem.

Enostaven denar lahko olajša porabo nad svojimi sredstvi

HELOC ne stane ničesar, da bi ustanovili, letna pristojbina za razpoložljivost sredstev običajno ne presega 100 USD. Poleg tega so plačila obresti odbitka davka, tako kot hipotekarne obresti, in dostop do denarja je tako preprost kot pisanje čeka ali uporaba debetne kartice.

Če imate na voljo več deset tisoč dolarjev in jih porabite, se vam zdi, kot da bi lahko opravili kakšen drug nakup, vendar z davčnimi ugodnostmi se lahko zanesete na HELOC za plačilo nakupov, ki jih vaš mesečni dohodek ne more pokriti.

Vključiti se v navado, da živite zunaj svojih sredstev, je nevarno. Če prihranite, prihranite in še dodatno otežite, če se vaše finančno stanje spremeni na slabše (recimo, ker izgubite službo).

Spodnja črta

Za nakupe si izposodite denar, ki bo dolgoročno izboljšal vaše finančno stanje. "HELOCi so lahko zelo dragoceni, če jih uporabljamo le za stanovanjske stroške. Preoblikovanje ali izboljšave doma so najboljše, " pravi Elyse Foster, CFP®, direktor, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colorado. Razen tega bi morali živeti pod vašimi pomeni, da lahko pokrijete nujne primere, ne da bi se splačali v dolgove, in poskrbite zase, ko ne morete delati.

Če se odločite, da vzamete HELOC, naj vas to ne spravlja v težave.