6 miti o ugodnostih socialne varnosti

Tema socialne varnosti je prežeta z napačnimi informacijami, ki ljudem pogosto preprečujejo, da bi zbrali ves denar, ki so ga dobili. Ta članek bo pokazal nekaj jasnosti na to pogosto zmedeno temo, tako da bo razkril šest običajnih mitov o socialni varnosti.

Ključni odvzemi

• Dlje kot čakate, da zberete ugodnosti (do 70. leta), višje bodo.
• Če delate, ko prejemate ugodnosti socialne varnosti, se bodo vaše ugodnosti zmanjšale, denar pa boste dobili pozneje.
• Del vaših ugodnosti za socialno varnost je morda obdavčen, če zaslužite nad določenim zneskom.

Mit 1: Najbolje je, da ugodnosti začnete čim prej

Posamezniki lahko začnejo zbirati dajatve za socialno varnost že pri 62. letih. Strokovnjaki navajajo naslednja dva glavna razloga:

• Tisti, ki resnično ne potrebujejo denarja za pokritje dnevnih stroškov, lahko namesto tega usmerijo denar v naložbe, zaradi česar lahko gnezdijo jajca še večja, ko dosežejo polno upokojitveno starost (66 ali 67 let, odvisno od leta rojstva), in uradno začeli zbirati. Tisti, ki razmišljajo o uporabi zgodnjih ugodnosti, morajo upoštevati več dejavnikov, kot so inflacija, trenutni prihranki, zdravstveno stanje in verjetno dolgo življenjsko dobo.
• Posamezniki bi morali zasesti ves denar, ki ga lahko, takoj ko bodo upravičeni, ker bi Kongres morda sprejel zakonodajo, ki bi zmanjšala pokojninske prejemke, da bi zagotovili, da bo sistem imel dovolj sredstev za dolgotrajno posel. Po drugi strani pa, če Kongres dejansko zmanjšuje pokojninske ugodnosti, obstaja velika verjetnost, da bodo posamezniki, stari vsaj 60 let, lahko obdržali svoje obstoječe modele plačil, kjer uprava za socialno varnost (SSA) izračuna povprečno indeksirano povprečje mesečni zaslužek (AIME), vključno z zadnjim letom indeksiranja na Nacionalni indeks povprečne plače.

Slaba stran socialne varnosti pred polno upokojitveno starostjo je, da se bodo mesečne dajatve za stalno znižale. Na primer, nekdo, ki začne zbirati dajatve pri 62 letih, bo prejel le 75% toliko denarja mesečno, kot bi ga dobil, če bi čakal do polne upokojitvene starosti 66. Tisti, ki so pripravljeni čakati še dlje - do starosti 70 let, ko so ugodnosti največ - lahko vsak mesec prejmete še več.

"Zagotovo bi morali počakati do polne upokojitvene starosti in ne prevzeti socialne varnosti pri 62 letih, če še vedno delate, " pravi Alexis Hongamen, CRPC, ustanovitelj zveznega svetovalca za upokojitvene naložbe, LLC, v Orlandu, Florida. "Ne veste želite zahtevati in vašo korist se trajno zmanjša, če imate pomemben dohodek od dela. "

Mit # 2: V X letih boste dosegli starostno prelomnico

Nekateri finančni svetovalci trdno verjamejo, da je 78 najrazličnejših let za začetek socialne varnosti. To v bistvu pomeni, da ne glede na to, ali posameznik začne pobirati nadomestila pri 62 letih ali odloži do polne upokojitvene starosti, na koncu žepne enak skupni znesek po starosti 78. Po tej starosti bodo tisti, ki so čakali do običajne upokojitvene starosti, pobrali bi končno začeli izkoriščati višja plačila od tistih, ki so se predčasno zbrali.

Na žalost je primerna starost v najboljšem primeru ugibanje zaradi potencialno spremenljivih spremenljivk za izračun, vključno s časovno vrednostjo denarja in stopnjo inflacije. Na presežno starost vpliva tudi to, ali je prejemnik ugodnosti delavec ali neradni zakonec.

"Nemogoče je določiti najboljši čas za prevzem socialne varnosti, ne da bi pogledali celoten položaj, zlasti davke, dolgo življenjsko dobo, trenutni znesek pokojninskega varčevanja in življenjsko zavarovanje. Če ste poročeni, morate preučiti koristi, starostno razliko in dolgo življenjsko dobo. vašega zakonca. Vprašanje "kdaj naj vložim" je veliko več kot le analiza brezhibnosti, "pravi Jason Glisczynski, CFP®, CAS®, predstavnik investicijskega svetovalca, Glisczynski in Associates, Inc., Plover, Wis . "Vsi so različni."

Mit # 3: Če delate, lahko izgubite koristi

Ko posamezniki zbirajo socialno varnost, se lahko njihove ugodnosti zmanjšajo za 1 dolar za vsaka 2 dolarja prejetega dohodka nad določenim pragom (17 640 dolarjev v letu 2019). To znižanje se nadaljuje, dokler eno leto ne doseže polne upokojitvene starosti. Od takrat do meseca, ko eden doseže polno upokojitveno starost, je znižanje za 1 dolar za vsaka 3 dolarja, zaslužena čez drugačen prag (46 920 dolarjev v letu 2019). Po tem je posameznik upravičen zaslužiti toliko, kot želi, ne da bi sprožil znižanje.

Predpostavimo, da vam delo omogoča, da potegnete 25.640 dolarjev (8.000 dolarjev nad mejo 17.640 dolarjev). V tem primeru bi se vaše ugodnosti za socialno varnost zmanjšale za 1 dolar za vsaka 2 USD, ki jih zaslužite preko meje, za skupno znižanje 4000 USD. Čeprav se zdi, kot da se s trdimi napori odpovedujete ugodnostim, so te storitve tehnično dejansko odložene in bodo na koncu zaslužene pri doseganju polne upokojitvene starosti.

Dajatve za socialno varnost se vsako leto prilagajajo inflaciji, zaradi česar so edina zaščita pred inflacijo, ki jo imajo mnogi upokojenci.

Mit # 4: Po polni upokojitveni dobi ne boste več zaslužili

Večina ameriških delavcev se drži zveznega zakona o prispevkih za zavarovanje (FICA), ameriškega zakona, ki predpisuje davek na plače na plače zaposlenih. SSA vsako leto preračuna znesek primarnega zavarovanja delodajalca (PIA). Ko se bodo vaše ugodnosti začele, vam bomo pripisali enega od svojih 35 let z najvišjim indeksiranim dohodkom. Če torej versko plačate svoj FICA (ali davek na samozaposlitev za tiste, ki delajo sami), lahko nenehno dodajate svoje ugodnosti.

Čeprav ne začnete delati, ko začnete pobirati ugodnosti, "Vendar obstaja največja ugodnost, ki jo lahko prejmete na delavca na leto in ta znesek letno razglasi uprava, " pravi Jillian C Nel, CFP ^®, CDFA, direktor finančnega načrtovanja, Legacy Asset Management, Inc., Houston, Teksas. Za leto 2019 znaša najvišja celotna pokojnina 2861 dolarjev.

Mit 5: Dajatve za socialno varnost niso davčne

Mnogi se ne zavedajo, da so njihove dajatve za socialno varnost lahko obdavčljive, če njihov dohodek presega določen znesek. Tako bodo na primer v letu 2019 pari s skupnim dohodkom med 32.000 in 44.000 dolarji, ki vložijo skupno davčno napoved, morali plačati dohodnino do 50% svojih dajatev. Če njihov skupni dohodek presega 44 000 USD, bodo dolgovali davek na do 85% njihovih dajatev. Izraz "kombinirani dohodek" v ta namen pomeni njihov prilagojeni bruto dohodek plus vse neobdavčljive obresti, ki so jih prejeli, in polovico njihovih prejemkov socialne varnosti.

Na primer, razmislite o paru, ki ima skupni dohodek več kot 44.000 dolarjev in skupne ugodnosti socialne varnosti 3000 USD na mesec ali 36.000 USD na leto. Obdavčili bi jih do 85% polovice ugodnosti oziroma 18.000 USD. To znaša 15.300 dolarjev. Če bodo obdavčeni po mejni stopnji 12%, bodo dolgovali 1.836 USD davka na svoje dajatve.

Mit 6: Dajatve socialne varnosti ogroža inflacija

Ta mit verjetno izhaja iz zmede glede načina delovanja letne prilagoditve življenjskih stroškov socialne varnosti (COLA). Toda ena stvar je zagotovo: COLA ostaja ključni spodbujevalni načrt za upravičence do socialne varnosti. Dajatve za socialno varnost se letno prilagajajo inflaciji, merjeno z indeksom cen življenjskih potrebščin za mestne plače in uradnike (CPI-W).

Leta 2019 so na primer prejemniki prejeli 2, 8-odstotno povečanje svojih ugodnosti. Leta 2020 bo ta COLA padla na 1, 6%. Nekateri kritiki trdijo, da CPI-W ni najboljše merilo, kako upokojenci trošijo svoj denar, ampak to je tisto, kar kongres nalaga.

Za številne upokojence je socialna varnost edini vir pokojnin, prilagojenih za inflacijo. Prekinitev izplačevanja ugodnosti je učinkovit način za povečanje izplačil, zlasti za tiste, ki nimajo drugih virov dohodka, kot so pokojnine ali rente. Bolj ko bo kdo čakal na zbiranje (do 70. leta), večja bo COLA v dolarjih.

Če imate vprašanja o socialni varnosti ali bi radi videli, kakšna bo vaša korist, če zberete pri 62 letih, pri polni upokojitveni starosti ali celo pozneje, obiščite spletno mesto socialne varnosti ali eno od lokalnih uradov SSA.