6 načinov za pridobitev denarne vrednosti pri življenjskih zavarovanjih

Če ste ga že slišali, ste ga slišali že milijonkrat: Življenjsko zavarovanje je obvezno, še posebej, če imate družino, ki je odvisna od vašega dohodka. Če boste nepričakovano umrli, bo življenjsko zavarovanje zagotovilo kritje finančnih potreb vaše družine, od mesečne hipoteke do trgovin z živili do šolanja vašega otroka.

Medtem ko je zamenjava dohodka glavni namen življenjskega zavarovanja, mnogi zavarovanci sklenejo življenjsko zavarovanje z denarno vrednostjo iz drugih razlogov, kot je gradnja gnezdilnega jajca za upokojitev. Politike življenjskega zavarovanja, ki jih imenujemo tudi trajna življenjska zavarovanja, zagotavljajo smrtno nadomestilo in kopičenje denarne vrednosti v času trajanja zavarovalca.

S policami denarne vrednosti lahko zavarovani denarno vrednost uporabijo na različne načine, vključno z:

• Davčno zaščitena naložba;
• Način za plačilo premij v politiki kasneje v življenju;
• Ugodnost, ki jo lahko prenesejo na njihove dediče.

Vse življenje, spremenljivo življenje in univerzalno življenje imajo vgrajeno denarno vrednost. Izraz življenje ne.

Ne odvrzite svoje denarne vrednosti

Preveč preveč zavarovancev naredi drago napako, ker v svojih politikah trajnega življenja pušča za seboj denarno vrednost. Ko zavarovanec umre, njegovi upravičenci prejmejo smrtno nadomestilo, vsa preostala denarna vrednost pa se vrne zavarovalnici. Z drugimi besedami, v bistvu vržejo nabrano denarno vrednost.

Na srečo lahko sprejmete ukrepe, da zagotovite, da ne boste izgubili denarne vrednosti. Tukaj je šest priljubljenih strategij, s katerimi lahko kar najbolj izkoristite denarno vrednost pri svojem trajnem življenjskem zavarovanju.

Strategija 1: Povečanje koristi za smrt

Če ste v času trajne police življenjskega zavarovanja nabrali znatno denarno vrednost in teh sredstev ne nameravate sami uporabiti, se lahko odločite, da boste prejeli večje smrtne dajatve svojim upravičencem. Kako lahko to potegneš? Običajno je zelo preprosto. Samo pokličite svojo življenjsko zavarovalnico in povejte, da vas zanima trgovanje: želeli bi povečati davek od smrti v zameno za denarno vrednost na svoji polici. Ker podjetje ne želi izgubiti svojega podjetja, bo več kot verjetno sprejelo vašo zahtevo.

Med trgovino bi moral biti vaš cilj popolnoma izčrpati denarno vrednost in celoten znesek prenesti v smrtno korist ali nominalno vrednost. Če imate na primer univerzalno polico življenjskega zavarovanja s smrtnim nadomestilom v višini 200.000 dolarjev in denarno vrednostjo 100.000 dolarjev, je vaš cilj popolnoma izprazniti denarno vrednost in povečati smrtno nadomestilo na 300.000 dolarjev. To je 100.000 dolarjev več, ki bo padlo v roke vaših dedičev, namesto da bi šli k življenjski zavarovalnici.

Strategija 2: Plačilo premij za življenjsko zavarovanje

Ko zberete dovolj denarne vrednosti, se lahko dotaknete plačila premij. To je znano kot "plačano". Velika večina zavarovalnic za življenjsko zavarovanje je pripravljena ugoditi tej zahtevi - vse, kar morate storiti, je, da vprašate. S to taktiko bi lahko vsako leto prihranili 2000 ali več premij.

Strategija 3: Vzemite posojilo

Če ste zbrali znatno denarno vrednost, se lahko odločite tudi za najem posojila v skladu s svojo politiko. Življenjske zavarovalnice pogosto ponujajo ta posojila v denarni vrednosti po obrestnih merah, nižjih od običajnih bančnih posojil. Seveda vam niste dolžni vrniti posojila, saj si v bistvu sposodite svoj denar. Pomembno pa je upoštevati, da vam bo vsak denar, ki ga sposodite, in obresti odšteti od smrtne koristi, ko umrete.

Strategija 4: Umik

Če nimate dovolj sredstev ali preprosto želite velik nakup, imate možnost, da del ali celotno denarno vrednost umaknete. Glede na vašo politiko in velikost vaše denarne vrednosti bi lahko tak umik odtrgal v vašo smrtno korist ali ga celo izbrisal. Medtem ko se nekatere politike z vsakim umikom zmanjšajo na osnovi dolarja za dolar, druge (na primer nekatere tradicionalne politike za celo življenje) dejansko znižajo smrtno korist za znesek, večji od zneska, ki ga umaknete. Bodite prepričani, da se o tej taktiki pogovorite s svojim zavarovalnim agentom, preden naredite nenadne korake.

Strategija 5: Gojite svoje gnezdo

V zadnjih letih so police življenjskega zavarovanja z denarno vrednostjo postale izredno priljubljene pri vlagateljih, ki želijo dopolniti svoj pokojninski dohodek. Če ste nabrali zdravo denarno vrednost, lahko ta sredstva na različne načine uporabite kot sredstvo v svojem pokojninskem portfelju. Pogosto ta sredstva zagotavljajo dolgoročno odložitev davkov, kar bi lahko resnično povečalo vaše gnezdo.

Večina svetovalcev pravi, da morajo zavarovanci dati svojo politiko vsaj 10 do 15 let rasti, preden izkoristijo denarno vrednost za pokojninski dohodek. O tem, ali je ta taktika primerna za vašo situacijo, se posvetujte s svojim življenjskim zastopnikom ali finančnim svetovalcem.

Strategija 6: Popolna predaja

Seveda imate vedno možnost predati svojo politiko in prejeti obračunano denarno vrednost. Preden se podate na to pot, je pomembno upoštevati veliko dejavnikov. V prvi vrsti se odpovedujete smrtni dajatvi, ko oddate polico življenjskega zavarovanja, kar pomeni, da vaši dediči od police ne bodo prejeli ničesar. V večini primerov vam bodo zaračunane tudi pristojbine za izročitev, kar bi lahko močno zmanjšalo vašo denarno vrednost.

Poleg tega je denar, ki ga prejmete s predajo, obdavčen. Če imate neporavnano posojilo v razmerju do police, bi lahko plačali še več davkov.

Spodnja črta

Ne pustite, da se vrednost gotovine nabira v trajni zavarovalni polici, ne da bi se odločili, kako jo boste uporabili. Poskrbite, da se bo denarna vrednost izsušila in prerazporedila pozneje v življenju.