8 možnosti za predplačilo s kreditno kartico

Kadar denar hitro potrebujete, se lahko najprej zamislite, da se obrnete na gotovinsko predplačilo s kreditno kartico. Hitro je, enostavno in pogosto se zdi, da izdajatelj vaše kreditne kartice praktično prosi za izposojo, vam pošilja ponudbe in prazne čeke. Toda denarni predujmi nosijo veliko stroškov in omejitev. Preden se podate na to pot, se prepričajte, da ste preučili druge možnosti financiranja - kot so spodaj navedene. Najprej pa preučimo pogoje predplačila s kreditno kartico, da boste lahko bolje primerjali druge možnosti.

Kako deluje predplačilo s kreditno kartico

Gotovinsko predplačilo s kreditno kartico je gotovinsko posojilo pri izdajatelju vaše kreditne kartice. Kot vsak nakup bo tudi gotovinsko predplačilo prikazano kot transakcija na vašem mesečnem izpisku kartice in obresti se bodo obračunale, dokler se ne izplačajo.

Kljub temu so pogoji za predplačilo v gotovini drugačni od pogojev za običajne nakupe - in ne v vašo korist. Ponavadi ni milostnega obdobja za denarne predplačila; obresti se začnejo nabirati z dnem transakcije. Tudi obrestna mera je običajno nekoliko višja za predplačila v gotovini kot pri vsakodnevnih nakupih.

Pogoji za predujem gotovine s kreditno kartico

Podrobnosti o predplačilih in pogojih predplačila v gotovini najdete na polju Schumer za kreditno kartico, ki bi moralo biti navedeno na izpisku vaše kartice ali v izvirni pogodbi o kreditni kartici. Tu je primer s kartice Preferenca Chase Sapphire. Iz njega je razvidno, da znaša APR za denarni predujem 19, 24% v primerjavi s 15, 99% za nakupe. Pristojbina znaša 10 ali 5%, kar je večje .

Druga pomembna podrobnost: Če ima kreditna kartica različne vrste stanja, se plačila izvedejo na način, ki ga razkrije izdajatelj kreditne kartice, ne pa nujno na stanje, ki ga želi imetnik kartice najprej izplačati. Na primer za imetnike računov Sapphire Chase na najmanjšo mero plačila uporabi znesek z najvišjim APR. Vsako plačilo nad najnižjim zneskom se uporabi "na poljuben način."

Ti pogoji pomenijo, da je tudi, če redno in skrbno plačujete, težko poplačati predplačilo, še posebej, če kartico še naprej uporabljate za nakupe. Vsesavanje v vedno večji dolžniški spirali je zelo enostavno.

Denarni predujmi so včasih omejeni na odstotek kreditnega limita imetnika kartice. Vsak izdajatelj kreditnih kartic ima svojo politiko in formulo za določanje limitov predplačila v gotovini. V tem primeru je omejitev gotovine 20% kreditne omejitve:

Namesto predplačila s kreditno kartico

Zaradi višjih stroškov denarnega predujma je vredno raziskati druge vire dohodka. Glede na vašo kreditno sposobnost in sredstva so te možnosti lahko boljše ali manjše kot denarni predujem. Vsak ima prednosti in slabosti.

1. Posojilo pri prijateljih ali družini. Razmislite, da bi ljudje, ki so vam blizu, zaprosili za brezplačno ali posojilo z nizkimi obrestmi. Da, spraševanje je lahko neprijetno, posojilo pa bi lahko prišlo z veliko čustvenih strun. Pomagalo bo ohraniti stvari podobne: Uporabite pravilno sestavljen pisni dogovor, ki vsebuje vse pogoje, tako da obe strani natančno vesta, kaj lahko pričakujete v zvezi s stroški in odplačilom.

2. 401 (k) posojilo. Vsaj 87% skrbnikov 401 (k) udeležencem omogoča, da si sami izposodijo sredstva. Obrestne mere in pristojbine so odvisne od delodajalca in skrbnika načrtov, vendar so na splošno konkurenčne prevladujočim osebnim obrestnim meram (glej spodaj). Omejitev posojila znaša 50% sredstev do največ 50.000 dolarjev, odplačilo pa pet let ali manj. Preverjanja kredita ni in plačila se lahko določijo kot samodejni odbitki s plačil posojilojemalca.

3. Roth IRA. Čeprav to ni zelo priporočljivo, saj naj bi bila sredstva namenjena za upokojitev, obstaja način, kako svoj Roth IRA uporabiti kot izredni sklad. Ker prispevki za Roth prispevajo z dolarji po obdavčitvi, pravila IRS omogočajo, da ta denar kadar koli dvignete brez kazni in brez plačila dodatnega davka. Če ste mlajši od 59½ let, ne pozabite dvigniti več, kot ste dejansko prispevali, tudi če je račun narasel. Ti zaslužki so predmet davkov in kazni.

4. Bančno osebno posojilo. Za posojilojemalca z dobrim ali velikim kreditom je osebno posojilo pri banki morda cenejše od predplačila s kreditno kartico. Prav tako bo izplačilo hitrejše v primerjavi z minimalnimi plačili s kreditno kartico, kar bo dodatno zmanjšalo znesek celotnih plačanih obresti.

5. zavarovanje s posojilom. Vsako posojilo, zavarovano z resničnimi sredstvi, je zavarovanje s posojilom, ki ima pogosto manj stroge kreditne zahteve kot nezavarovano posojilo. Posojila za lastniški kapital in kreditne linije so na primer zavarovana z vrednostjo vašega prebivališča. Nekatere banke dajejo posojila tudi proti vrednosti zaupanja ali depozitnega potrdila.

6. Vnaprejšnja plača. Številni delodajalci ponujajo nizkocenovne predplačila plač kot alternativo dražjim tradicionalnim posojilom. Pristojbine so lahko nizke do 8 USD, vendar bodite pozorni na obrestne mere: znašajo od 10% do 165%, kar je plenilsko ozemlje posojilodajalca. Plačila lahko nastavite kot samodejne odbitke plač.

7. Posojilo enakovrednih strank. Posojanje P2P, kot je znano, je sistem, v katerem si posamezniki denar izposojajo od vlagateljev, ne od bank. Kreditne zahteve so manj stroge, stopnje odobritve pa višje. Najdražja posojila znašajo približno 30% APR plus petodstotna provizija.

8. Plačilo dneva ali naslova. Posojilo za lastništvo avtomobila je treba zaradi svojih astronomskih stroškov obravnavati kot zadnjo možnost, podobno kot posojila za naslove, tudi posojila za plačilo na dan običajno zaračunavajo obrestne mere v trojicah - od 300 do 500% in več. Pristojbine za obe vrsti posojil so lahko tako neprimerne za posojilojemalce, privezane za denar, da mnogi obnavljajo posojila večkrat, pri čemer so stroški nekajkrat višji od prvotnega zneska posojila. Ta dva sta verjetno edina posojila, pri katerih je vnaprejšnje predplačilo v gotovini s kreditno kartico, razen v državah, kjer so obrestne mere za tovrstno financiranje omejene zelo strogo.

Spodnja črta

Vsaka možnost kratkoročnega posojila ima svoje prednosti in slabosti. Krč denarnega toka je stresno stanje, vendar to ne pomeni, da bi se morali prepustiti paniki. Vzemite si čas, da razmislite o vseh svojih možnostih. Pogoji za kratkoročna posojila so pogosto težki, finančno in čustveno. Toda - glede na vaše potrebe in časovni razpored - je mogoče bolje financirati zadolžitev s kreditne kartice. Gotovinski predujmi s kreditnimi karticami so dovolj dragi, da jih je treba obravnavati le v resničnem nujnem primeru.