Kako zaščititi upokojitev po ločitvi

Ločitev je lahko ena najtežjih in grdih stvari, s katerimi se morate spoprijeti v svojem življenju. Čustveni in družinski nemiri, ki navadno obdajajo ta proces, pogosto poslabšujejo finančna vprašanja in boj za delitev premoženja. Pokojninski načrti in pokojnine so pogosto ključno premoženje, ki ga ciljata oba zakonca, še posebej, če lahko nekdo, ki ne dela, ostane brez kakršnih koli prihrankov, če od bivšega partnerja ne more dobiti ničesar. Tukaj je, kaj lahko storite, da zaščitite svoj pokojninski prihranek ali pravice do ugodnosti, če se srečujete s to nesrečno dilemo. (Če želite več, glejte: Skočite ločitev s svojimi finančnimi sredstvi .)

Poznajte pravila

Prvi korak pri zaščiti pokojninskega premoženja je poznavanje pravil, ki urejajo vaše načrte, račune in izplačila pokojnin. Večina načrtov in računov ima posebne postopke, ki jih je treba upoštevati pri delitvi pokojninskega premoženja in neupoštevanje teh navodil lahko privede do zaplembe nekaterih ali celotnega premoženja - tudi če so vam bili odobreni z uredbo o ločitvi. (Več o tem glej: Pasti ločitve po 50 ). Na primer, varčevalni načrt varčevanja, načrt z določenimi prispevki za zvezne uslužbence in pripadnike uniformiranih služb, zahteva, da je razdelitev premoženja načrta jasno zapisana in navedena v razmerju TSP neposredno v razvezovalni odredbi. Ustni dogovor med zakoncema, ki se ločujeta, ne bo dovolj za obdelavo prevračanja po pravilih Kvalificirane odredbe o notranjih odnosih (QDRO). V samem dekretu mora biti nekje v dokumentu ali enem od njegovih prilog določeno, da "je zakonec upravičen do X odstotkov zaostalega udeleženca v TSP". Če tega ne stori, zakonec udeleženca ne bo prejel nič, ne glede na kakršen koli drug dogovor, ki je bil sklenjen. (Za več glej: Ali je TSP kvalificirani pokojninski načrt? )

Vsak dolg, ki zapade v pokojninski načrt, se običajno šteje tudi za skupno obveznost. Na primer, če je zakonca udeleženca vzela posojilo v višini 50.000 dolarjev iz svojega 200.000 401 (k) načrta, se lahko na preostali znesek v načrtu izračuna razdelitev 50–50, razen če v ločitveni uredbi ni posebej določeno, da mora posojilo odplačati pred delitvijo. (Za več glej: 401 (k) Posojila prednosti in slabosti .)

Pokojninski načrti

Birokratsko gledano je delitev IRA in načrtov z določenimi prispevki običajno razmeroma preprost postopek. Bodisi sam sklep o razvezi zakonske zveze bodisi QDRO se uporablja za premik stanja računov od enega zakonca do drugega v obliki prevračanja. Razdelitev zajamčenih izplačil pokojnin je lahko v mnogih primerih drugačna zadeva. Čeprav je treba obe vrsti pokojninskih skladov ob razvezi zakonske zveze razdeliti na podlagi neke sodne odredbe, obstaja nekaj ključnih dejavnikov, ki določajo, kako se med zakoncema razporejajo mesečne dajatve. Vsaka pokojnina, ki je bila zaslužena med zakoncema, ki sta se razšla, se v večini držav običajno šteje za skupno lastnino, zato je pri razvezi zakonske zveze določena oblika delitve. Glede na to je več načinov, kako lahko to sedanje ali prihodnje izplačilo razdelimo. (Za več si oglejte: 3 življenjske dogodke, ki lahko uničijo pokojninske načrte .)

Večina pokojnin nudi nekakšno družinsko nadomestilo za preživele družinske člane, v nekaterih primerih pa se bivši zakonski partner, ki ne dela, preprosto odloči ohraniti to ugodnost. V drugih primerih je dejanska mesečna dajatev razdeljena med zakoncema, družinsko nadomestilo pa se lahko odvzame, zadrži ali prenese v skladu z uredbo o razvezi zakonske zveze. V nekaterih primerih se lahko nekdo, ki ne dela, odpove, če se odpove družinskemu nadomestilu in drugemu zakoncu kupi življenjsko zavarovanje, ki ga imenuje kot upravičenca. To je lahko še posebej previdno, če se bo nadomestilo za preživele družinske člane prenehalo, če se nekdo, ki ne dela zakonca, ponovno poroči pred določeno starostjo. (Če želite več, glejte: Ločitev nad 50: sedem napak, ki se jih je treba izogibati .)

Na primer, pokojnina, ki se izplačuje upokojenemu pripadniku ameriške vojske, prejema družinsko pokojnino, ki preneha, če se zakonec pokojnega uslužbenca ponovno poroči pred 55. letom starosti. Zato zakonec, ki se ločuje od uslužbenca, ki bo prejel pokojnino bi morali izvesti številke, s katerimi bodo primerjali nadomestilo za smrtno zavarovanje z nadomestilom za preživetje, če se bodo ponovno poročili pred 55. letom starosti (kar je seveda v večini primerov verjetno). (Glede povezave z branjem glejte: Reci "Jaz" finančni združljivosti .)

Kaj morate storiti

Če se razhajate ali resno razmišljate o tem, je zdaj čas, da svoje račke spravite v vrsto glede delitve premoženja za pokojnine. Naslednji koraki vam lahko pomagajo zagotoviti, da boste med postopkom ločitve bodisi dobili ali obdržali pravičen delež sredstev pokojninskega načrta.

• Naredite domačo nalogo - Kot smo že omenili, bodo tisti, ki razumejo splošna pravila delitve načrtov, veliko bolje presodili, ali dobivajo ali obdržijo, kar bi morali. Če v sklepu o razvezi zakonske zveze piše, da je treba načrt ali račun razdeliti enakomerno, potem naročilo za preusmeritev celotnega zneska očitno ni pravilno. Zakonca, ki niso udeleženci ali ne-lastniki, imajo pravico pridobiti popolne informacije o vseh pokojninskih načrtih ali stanju na računu, ki so v lasti drugega zakonca, in bi morali imeti možnost, da dobijo tekoče izkaze o vseh sredstvih, upokojitvi ali drugače, ki so upravičeni do delitve. Zavedati se morate tudi, da se veliko pravil in zakonov, ki se nanašajo na delitev pokojninskih in pokojninskih sredstev, razlikuje od države do države, zato ne pozabite ugotoviti, katera pravila veljajo v vaši državi in ​​kraju. (Več o tem glej: Delitev skupne lastnine, ki ureja državne zakone .)
• Pridobite si strokovno zastopanje - Čeprav se zdi, da je delitev preostalih zakonskih sredstev razmeroma enostavna, je v večini primerov verjetno pametno, da se vsaj posvetujete s pokojninskim odvetnikom, da preverite delitev premoženja za pokojnino. Zakonca, ki se ločita v tej zadevi, nista poučena, lahko v nekaterih primerih izgubita zaradi preprostega nepoznavanja, kako delujejo pokojnine in katere možnosti izplačila so najboljše za obe strani, tudi če sta razdeljena.
• Pošljite vse sodne naloge in dokumente o ločitveni pogodbi, da skrbnike takoj načrtujete in obračunate - Če predolgo odlašate s tem, lahko izgubite tisto, kar vam je dolžno, ker je vaša dokumentacija zastarela in zato neveljavna. Čeprav morajo po zakonu o pokojninskem varstvu iz leta 2006 zasebni pokojninski načrti sprejeti kakršno koli sodno odredbo, ne glede na to, kdaj je bila izdana, je še vedno zelo pomembno, da se ta dokumentacija predloži, preden se katero koli premoženje v načrtu ali pokojnina razdeli. Če tega ne storite, se boste morda soočali z možnostjo, da bi sami poskušali vrniti to premoženje, kar lahko povzroči nadaljnje pravne pristojbine in birokratsko prepiranje. Tudi če ima vaš nekdanji zakonec resne zdravstvene težave ali je smrtno bolan, se prepričajte, da prej kot pozneje dobite pravne dokumente za načrtovanje skrbnikov. Reševanje zadev umrlega nekdanjega zakonca, ki je umrl pred predložitvijo tega dokumenta, je lahko prava nočna mora. (Več o tem glej: Pokojninski račun: Volk v ovčjih oblačilih.)
• Preglejte ugodnosti socialne varnosti - Če ste bili poročeni s svojim bivšim vsaj 10 let, boste morda upravičeni do dela njegovih dajatev za socialno varnost. Obiščite spletno mesto socialne varnosti, če želite, da zbirate. Če ste upravičeni tudi do lastnih ugodnosti, vam je običajno dovoljeno prejemati večji del vaše koristi ali deleža plačil vašega bivšega zakonca. (Za več si oglejte: Vrste ugodnosti socialne varnosti .)
• Bodite prepričani, da ste določeni kot preživeli - Če vaš bivši dobi pokojnino, ki si jo delite, se prepričajte, da ste na načrtu navedeni kot preživeli ali upravičenec, če nameravate nadaljevati z zbiranjem dajatev, ko ga ne bo več. Ugotovite, katere obrazce morate podpisati in jih hranite na varnem mestu za poznejšo uporabo.
• Ustvarite predporočen sporazum - To je morda najbolj preprost način za zaščito pokojninskega premoženja in interesov, če se ločite. Bodite prepričani, da vključite načrte, kako lahko razdelite pokojnine in drugo premoženje, in morda pustite nekaj prostora za nekatere prilagoditve, ki bi lahko koristile obema glede na vaše okoliščine ob razvezi. (Za več informacij glejte: Poroka, ločitev in črtkana črta .)

Spodnja črta

Ločitev ni nikoli zabaven postopek, vendar poznavanje pravil in predvidevanje vpliva delitve pokojninskega načrta in izplačil pokojnin lahko obe strani olajšata. Če imate vprašanja o tem, kaj morate storiti, da se vaše premoženje pravilno razdeli, obiščite spletno mesto Centra pokojninskih pravic ali se posvetujte s svojim finančnim svetovalcem. (Več o tem glej: Ločitev? Prava pot do delitvenih pokojninskih načrtov .)