Sposobnost vračila
Sposobnost odplačevanja se nanaša na finančno sposobnost posameznika, da odplača dolg. V zakonu o reformi in varstvu potrošnikov iz leta 2010 Dodd-Frank Wall Street Street je bil uporabljen stavek "sposobnost poplačila", da bi opisal zahtevo, da avtorji hipotekarnih pravic utemeljujejo, da si potencialni posojilojemalci lahko privoščijo hipoteko, za katero zaprosijo.
Po tem zakonu je Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) bil pristojen za oblikovanje novih pravil in predpisov za hipotekarno industrijo. Po novih pravilih morajo nosilci posojila preučiti skupni sedanji dohodek in obstoječi dolg posojilojemalca, da se prepriča, da obstoječi dolg plus potencialni hipotekarni dolg, davki na nepremičnine in zahtevano zavarovanje ne presegajo navedenega odstotka dohodka posojilojemalca.
Sposobnost vračila je včasih skrajšan ATR.
RAZKRIJANJE DOWN Sposobnost povračila
Sposobnost poplačila je bila kot zahteva po hipoteki vključena kot odgovor na hipotekarno krizo v letu 2008. Preden je bila sposobnost poplačila postala zahteva za pridobitev hipoteke, so posojilodajalci lahko dajali hipoteke kupcem domov, katerih dohodek ni pokazal sposobnosti plačila mesečna hipotekarna plačila. To je del tistega, kar je pripeljalo do stanovanjskega mehurja v 2000-ih in hipotekarne krize, ki je sledila. To je povzročilo zaprtje velikega števila domov v razmeroma kratkem času.
V skladu z novimi hipotekarnimi predpisi, ki jih določijo posamezniki CFPB, za katere ni mogoče pravilno izplačati norme med postopkom nastanka, se lahko branijo pred izključitvijo.
Minimalni standardi za sposobnost vračila
CFPB določa osem dejavnikov, ki določajo, ali posojilojemalec dokaže, da lahko odplačuje. Na podlagi teh standardov posojilodajalec sprejme razumno in dobronamerno odločitev o sposobnosti posojilojemalca za odplačilo posojila.
Dejavniki, ki se uporabljajo za določanje sposobnosti vračila, vključujejo trenutni dohodek in sredstva posojilojemalca. To lahko vključuje tudi primerno pričakovan dohodek, ki se bo uporabil za plačila posojila. Posojilojemalec mora zagotoviti tudi preverjanje tega dohodka in njihovega delovnega statusa.
Posojilojemalci morajo poleg dohodka upoštevati tudi kratkoročne obveznosti posojilojemalca. To vključuje morebitne zapadle dolgove, ki jih še vedno plačujejo, kot tudi druga mesečna plačila, kot je preživnina. Posojilodajalec bo preveril tudi kreditno zgodovino posojilojemalca in preučil njihovo razmerje med dolgom in prihodkom, da bi lahko dokončno določil.
Dopustne izjeme
Nekatere hipoteke so izvzete iz pravice vračila. Nekatera od teh posojil vključujejo načrte začasnega zakupa, kreditne vrstice doma, premoženjska posojila, fazo gradnje, krajše od enega leta, in povratne hipoteke.