Zakon o prevzemanju odgovornosti, odgovornosti in razkrivanju kreditnih kartic iz leta 2009
Zakon o odgovornosti, odgovornosti in razkritju kreditnih kartic iz leta 2009 je zvezni zakon, namenjen zaščiti uporabnikov kreditnih kartic pred zlorabami posojilnih praks s strani izdajateljev kartic. Splošno znan kot zakon o CARD-u, njegovi osnovni cilji so znižanje nepričakovanih pristojbin in izboljšanje razkritja stroškov in kazni.
Osnove zakona o odgovornosti o kreditnih karticah, odgovornosti in razkritju iz leta 2009
Ameriški kongres je maja 2009 sprejel zakon o kreditni kartici, odgovornost in razkritje, kmalu zatem pa ga je podpisal predsednik Barack Obama. Veljati je začel leta 2010.
Zakon je bil razširjen na zakon o posojanju resnice v posojilo (TILA), da bi potrošnike zaščitil pred nepoštenimi praksami izdajateljev kreditnih kartic. Njegov cilj je odpraviti ali znižati nekatere stroške kreditnih kartic, zmanjšati manipulacijo z mlajšimi strankami in zagotoviti večje razkritje pristojbin vsem uporabnikom.
Pred potekom akta je bil jezik v pogodbah s kreditnimi karticami pogosto precej nejasen in dobesedno težko berljiv; Pomembni pojmi so bili pokopani v legah legalese, in posredovane informacije so bile neskladne med različnimi izdajatelji, zato so potrošniki težko primerjali izdelke. Akt je jezik, pogoje in razkritje kazni in pristojbin bistveno bolj pregleden, tako v prvotnih pogodbah s karticami kot v mesečnih izpiskih.
Urad za varstvo potrošnikov (CFPB) je odgovoren za razvoj, izvajanje in izvajanje pravil, potrebnih za skladnost s strani izdajateljev kartic. CFPB je v prvih štirih letih obstoja zakona v poročilu za leto 2015 ugotovil, da je zakon privedel do splošnega znižanja stroškov potrošniškega kredita za dve odstotni točki. Nadomestne pristojbine so bile skoraj v celoti odpravljene, povprečna zamudna pristojbina pa je padla s 35 na 27 dolarjev.
ključni odvzemi
- Zakon o odgovornosti in razkritju kreditnih kartic (Zakon o kartici CARD) iz leta 2009 skuša zmanjšati zavajajoče in zlorabe s strani izdajateljev kreditnih kartic.
- Zakon o kartici CARD nalaga doslednost in jasnost v terminologiji in pogojih pri izdajateljih kreditnih kartic.
- Zakon o kartici je potrošnikom prihranil denar in olajšal primerjavo kreditnih kartic.
- Zakon o kartici CARD ni kritičen, nekateri, ki trdijo, da ga izdajatelji niso dovolj zmanjšali, in drugi, ki menijo, da so kreditne kartice dražje in jih je težko dobiti.
Določbe zakona o odgovornosti o kreditni kartici, odgovornosti in razkritja
Zakon o CARD-u je sestavljen iz petih sklopov smernic, ki jih je napisal Kongres.
Nekateri poudarki določb vključujejo:
- Zakon omejuje dajatve za univerzalno neplačilo, kar se nanaša na prakso uporabe višjih obrestnih mer za vsa prihodnja stanja po zamudi. Zakon omejuje to prakso v začetnem obdobju imetnika kartice in zahteva večje vnaprejšnje opozarjanje na povišanje obrestnih mer.
- V zakonu morajo izdajatelji obvestiti imetnike kartic, koliko časa bo trajalo, da izplačajo obstoječe stanje, če bodo plačevali kartico najmanj vsak mesec.
- Zakon prepoveduje številne oblike trženja, namenjene mladim potrošnikom, na primer darila za trgovino na univerzah ("brezplačne stvari - vse, kar morate storiti, je, da podpišete to prijavo ...").
- Zakon omejuje pristojbine in datume veljavnosti darilnih kartic in predplačniških kartic, ki jih ni mogoče naložiti.
- Zakon ne dovoljuje, da podjetje s kreditnimi karticami pusti račun, da preseže svoj limit, in nato stranki zaračuna pristojbino za to. Stranke se morajo zdaj odločiti, ali se bodo "odločile" za prekoračitev stroškov na svojem računu kreditne kartice. Če zavrnejo sodelovanje, bodo kartice zavrnjene, ko bo predlagano bremenitev ali dvig dvignil preostali znesek.
- Zakon nalaga, da se izjave pošljejo po pošti ali sproti sproti najpozneje tri tedne pred datumom plačila in da so datumi zapadlosti dosledni (razen če jih imetnik kartice ne spremeni).
Zakon o kartici CARD je nalagal uporabo šumerskih škatel (imenovanih za senatorja Charlesa Schumerja), preglednih tabel, ki jih je enostavno prebrati, ki jih uporabljajo izdajatelji kreditnih kartic za jasno razkritje pomembnih podatkov o cenah, pristojbinah ter pogojih in pogojih.
Pomanjkljivosti zakona CARD
Zagovorniki potrošnikov že od svojega sprejetja leta 2009 trdijo, da zakon ne prepoveduje dovolj zlorab ali nepoštenih ravnanj. Nekatera zvišanja obrestnih mer, kot so tista, ki so posledica neposredno povečanja obrestnih mer Zvezne rezerve ali iz konca uvodnega obdobja, ostanejo dopustna brez predhodnega obvestila izdajateljev kartic. Odložene obresti ali dajatve, sestavljene za nazaj na koncu začetnega obdobja brez obresti, še vedno dovoljujejo zakon. Perketi, ki se uporabljajo za trženje izkaznic, kot so zaščita pred krajo identitete, programi nagrajevanja ali brezplačna milostna obdobja, tudi na splošno ostajajo neurejena. Zakon tudi ne ureja kartic, izdanih na ime podjetja.
Skupine finančne industrije prav tako kritizirajo zakon zaradi povečanja obrestnih mer in letnih pristojbin; prav tako trdijo, da prisiljeni izdajatelji kartic znižujejo kreditne limite in povečujejo kvalifikacijo strank, zaradi česar ljudje s skodiranimi ali omejenimi kreditnimi zgodovinami težko dobijo kreditne kartice, ki bodo pokrile njihove potrebe.