Amortizirani posojilo
Amortizirano posojilo je posojilo z načrtovanimi periodičnimi plačili, ki se uporabljajo tako za glavnico kot obresti. Amortizirano plačilo posojila najprej plača ustrezne odhodke za obresti v obdobju, nato pa preostanek plačila zmanjša glavnico. Med običajna amortizirana posojila spadajo posojila za avto, stanovanjska posojila in osebna posojila banke za majhne projekte ali konsolidacijo dolgov.
Ključni odvzemi
- Amortizirano posojilo je posojilo z načrtovanimi periodičnimi plačili, ki se uporabljajo tako za glavnico kot obresti.
- Amortizirano posojilo najprej plača odhodke za obresti v obdobju, preostali znesek pa zmanjša glavnico.
- Ko se obrestni del plačil za amortizacijsko posojilo zmanjšuje, se glavnica povečuje.
Kako deluje odplačno posojilo
Obresti se izračunajo na podlagi zadnjega končnega stanja posojila, dolgovani znesek obresti pa se med plačili zmanjša. To je zato, ker vsako plačilo, ki presega znesek obresti, zmanjša glavnico, kar posledično zmanjša stanje, na katerega se obračunajo obresti. Ko se obrestni del amortizacijskega posojila zmanjšuje, se glavnina plačila poveča. Zato imajo obresti in glavnica obratno razmerje med plačili v dobi amortiziranega posojila.
Amortizirano posojilo je rezultat številnih izračunov. Prvič, trenutno stanje posojila se pomnoži z obrestno mero, ki se lahko pripiše trenutnemu obdobju, da bi našli zapadle obresti za obdobje. (Letne obrestne mere se lahko delijo z 12, da se ugotovi mesečna obrestna mera.) Če odštejemo zapadle obresti za obdobje od skupnih mesečnih plačil, se prikaže dolarski znesek glavnice v obdobju.
Znesek glavnice, plačane v obdobju, se uporabi za neporavnano stanje posojila. Zato je trenutno stanje posojila, zmanjšano za znesek glavnice, plačane v tem obdobju, novo neporavnano stanje posojila. Ta nova neporavnana bilanca se uporablja za izračun obresti za naslednje obdobje.
Amortizirani krediti v primerjavi z balonimi posojili v primerjavi z revolving dolgovnimi in kreditnimi karticami
Tukaj je opisano, kako lahko razvrstite te tri vrste posojila. Ko boste najemali posojilo, bodite prepričani, da ste dobili takšno, kot jo potrebujete.
- Amortizirana posojila se običajno izplačujejo v daljšem časovnem obdobju po enakih zneskih za vsako plačilno obdobje. Vendar pa vedno obstaja možnost, da plačate več in s tem še dodatno zmanjšate dolgovano glavnico.
- Posojila na balone so po drugi strani značilna za razmeroma kratek rok, v tem obdobju pa se amortizira le del glavnice glavnice. Na koncu roka zapade preostalo stanje kot končno poplačilo, ki je običajno na splošno vsaj dvakratno višino zneska prejšnjih plačil.
- Obratne dolžniške in kreditne kartice nimajo enakih lastnosti kot amortizirana posojila, saj nimajo določenih zneskov plačila ali fiksnega zneska posojila.
Amortizirana posojila uporabljajo vsako plačilo za obresti in glavnico, na začetku plačajo več obresti od glavnice, dokler se na koncu to razmerje ne spremeni.
Primer preglednice amortizacijskih posojil
Izračuni amortiziranega posojila so lahko prikazani v amortizacijski tabeli. V tabeli so navedena ustrezna stanja in zneski v dolarjih za vsako obdobje. V spodnjem primeru je vsako obdobje vrstica v tabeli. Stolpci vključujejo datum plačila, glavni del plačila, obrestni del plačila, celotne plačane obresti do danes in konec neizplačanega stanja. Naslednji izvleček tabele je prvo tridesetletno hipoteko v višini 165.000 dolarjev z letno obrestno mero 4, 5%