Apr proti Apy: Kaj je Apy in razlike z apr

Albert Einstein naj bi zbral zanimanje kot največjo silo na svetu. Ne glede na to, ali se strinjate ali ne, morate razumeti skupna finančna orodja, ki uporabljajo sestavljene obresti, kot sta letna odstotna stopnja (APR) in letni odstotek donosa (APY) - in natančneje, razlika med njimi. Oboje velja za naložbene produkte in posojila, vendar se ne ustvarjata enako in bistveno vplivata na to, koliko zaslužite ali morate plačati, ko se nanašata na stanja na vašem računu.

Določitev APR in APY

APR je letna obrestna mera, ki se plača za naložbo, ne da bi se upoštevalo poravnavo obresti v tem letu. Poleg tega APY upošteva pogostost uveljavljanja obresti - učinke združevanja znotraj leta. Ta na videz subtilna razlika lahko ima pomembne posledice za vlagatelje in posojilojemalce.

APR se izračuna tako, da se periodična obrestna mera pomnoži s številom obdobij v letu, v katerem se uporablja periodična obrestna mera. Ne kaže, kolikokrat se obrestna mera uporablja za preostanek. APY se izračuna tako, da sešteje 1+ periodična stopnja kot decimalna številka in se pomnoži s številom krat, enakim številu obdobij, ki jih uporablja stopnja, nato pa odštejemo 1.

APR Formula

APR = periodična stopnja × število obdobij v letuAPR = \ besedilo {periodična hitrost} \ krat \ besedilo {število obdobij v letu} APR = periodična stopnja × število obdobij v letu

Na primer, podjetje s kreditnimi karticami lahko mesečno zaračuna 1% obresti; torej bi bila APR enaka 12% (1% x 12 mesecev = 12%). To se razlikuje od APY, ki upošteva sestavljene obresti.

APY Formula

APY = (1 + periodična hitrost) Število obdobij − 1APY = (1+ \ besedilo {periodična hitrost)} ^ {\ besedilo {Število obdobij} -1} APY = (1 + periodična stopnja) Število obdobij − 1 Нямецкімі мовамі

APY za 1-odstotno obrestno mero mesečno znaša 12, 68% [(1 + 0, 01) ^ 12 - 1 = 12, 68%] na leto. Če imate na svoji kreditni kartici dobroimetje le en mesec, se vam zaračuna enakovredna letna stopnja 12%. Če pa to razmerje nosite v letu, vaša efektivna obrestna mera postane 12, 68% kot rezultat sestave vsak mesec.

Kaj je zapleteno?

Na najbolj osnovni ravni se komponiranje nanaša na zaslužek na prejšnjih obrestih, ki se prišteje k glavnici vloge ali posojila. Večina posojil in naložb uporablja sestavljeno obrestno mero za izračun obresti. Vsi vlagatelji želijo maksimirati kompenzacijo svojih naložb in jo hkrati minimizirati pri svojih posojilih. Sestavljene obresti se od preprostih obresti razlikujejo po tem, da so slednje rezultat množenja dnevne obrestne mere s številom dni med plačili.

Pridružitev je še posebej pomembna v naši razpravi APR proti APY, ker številne finančne institucije zahrbtno navajajo obrestne mere, ki uporabljajo zapletena načela v svojo korist. Če ste finančno pismeni na tem področju, boste pomagali ugotoviti, katero obrestno mero v resnici dobivate.

Perspektiva posojilojemalca

Kot posojilojemalec vedno iščete najnižjo možno stopnjo. Ko pogledate razliko med APR in APY, morate biti zaskrbljeni, kako bi lahko bilo posojilo "prikrito" z nižjo obrestno mero. Drug izraz za APY so zaslužene letne obresti (EAR), kar pomeni, da se obrestne mere, ki nastanejo v znesku, upoštevajo.

Na primer, ko na primer iščete hipoteko, boste verjetno izbrali posojilodajalca, ki ponuja najnižjo ceno. Čeprav so navedene cene nizke, bi lahko za posojilo plačali več, kot ste sprva predvidevali.

To je zato, ker vam banke pogosto navajajo letno odstotek (posojilo) za posojilo. Vendar, kot smo že povedali, ta številka ne upošteva nobenega posojila znotraj leta niti polletno (vsakih šest mesecev), četrtletno (vsake tri mesece) ali mesečno (12-krat na leto). APR je preprosto periodična obrestna mera, pomnožena s številom obdobij v letu. To je na začetku morda nekoliko zmedeno, zato si oglejmo primer za strjevanje koncepta:

Kot lahko vidite, čeprav vam je banka morda navedla stopnjo 5%, 7% ali 9%, odvisno od pogostosti združevanja (to se lahko razlikuje odvisno od banke, države, države itd.), Bi lahko dejansko plačujejo veliko višjo stopnjo. Če banka navaja 9-odstotni letni letni znesek, ta številka ne upošteva učinkov združevanja. Če pa bi upoštevali učinke mesečnega združevanja, kot to počne APY, boste vsako leto plačevali 0, 38% svojega posojila - kar je znaten znesek, ko boste amortizirali posojilo v obdobju 25 ali 30 let.

Ta primer bi moral ponazoriti, kako pomembno je, da svojega potencialnega posojilodajalca vprašate, kakšno ceno navajajo pri posojilu. Pomembno je tudi, če primerjate možnosti izposoje, da primerjate "jabolka z jabolki" (primerjate iste vrste številk), tako da se lahko odločite kar najbolj informirano.

Perspektiva posojilodajalca

Kot ste morda že uganili, ni težko razumeti, kako lahko stanje na drugi strani drevesa posojila na enako pomemben način vpliva na vaše rezultate in kako banke in druge institucije pogosto navajajo posameznike s citiranjem APY. Tako kot tisti, ki iščejo posojila, želijo plačati najnižjo možno obrestno mero, tudi tisti, ki posojajo denar (kar tehnično počnete z deponiranjem sredstev v banki) ali vlagate sredstva, želijo prejeti najvišjo obrestno mero.

Predpostavimo, da nakupujete banko, da odprete varčevalni račun; očitno iščete tisto, ki nudi najboljši dobiček na vaše težko zaslužene dolarje. Banka je v najboljšem interesu, da vam navajamo APY, ki vključuje mešanje in bo zato bolj seksi številka, v nasprotju z APR, ki ne vključuje mešanja. Prepričajte se, da ste natančno pogledali, kako pogosto se to pojavljanje pojavlja, in ga nato primerjajte s kotacijami APY drugih bank z mešanjem z enakovredno hitrostjo. To lahko znatno vpliva na višino obresti, ki bi jih lahko pridobili.

Treba je opozoriti, da imajo različne države različna pravila in predpise za boj proti nekaterim brezobzirnim dejavnostim v zvezi s stopnjami navajanja, ki so se pojavile v preteklosti.

Spodnja črta

Tako APR kot APY sta pomembna pojma, ki ju boste razumeli za upravljanje svojih osebnih financ. Bolj kot so spojine, ki jih zanimajo, večja je razlika med APR in APY. Ne glede na to, ali kupujete posojilo, se prijavljate na kreditno kartico ali iščete najvišjo donosnost na varčevalnem računu, upoštevajte različne navedene cene.

Odvisno od tega, ali ste posojilojemalec ali posojilojemalec, imajo banke in institucije različne motive za navajanje različnih stopenj. Vedno se prepričajte, da razumete, katere stopnje navajajo, nato pa si oglejte primerljive cene drugih institucij. Razlika v številkah vas lahko zelo preseneti - in najnižja oglaševalska mera za posojilo se lahko izkaže za najdražjo.