Ali so hipoteke na voljo za mobilne domove?

V poročilu, ki ga je izdal Urad za zaščito potrošnikov (CFPB), predstavljajo proizvedeni domovi 6% vseh zasedenih stanovanj, vendar je precej manjši odstotek nastanka posojil. Številni ljudje še vedno označujejo to vrsto stanovanja kot mobilno hišo, izraz, ki se dejansko nanaša na strukture, zgrajene, preden so bili leta 1976 ustanovljeni standardi kode HUD.

Kakorkoli že jih imenujete, je eden od razlogov, da so posojila tako nizka, da so ljudje, ki živijo v izdelanih domovih, ponavadi "finančno ranljivi", kot trdi CFPB - starejši posamezniki ali družine z nizkimi dohodki, ki so ponavadi ponujene manj kot ugodne cene in pogoje za katero koli vrsto posojila.

Po podatkih CFPB približno 32% gospodinjstev, ki živijo v izdelanem domu, vodi upokojenec. Njihov povprečni dohodek je polovico manj kot v drugih družinah in imajo približno četrtino mediane neto vrednosti drugih gospodinjstev. Tudi izdelani domovi niso vedno upravičeni do tradicionalne hipoteke pod kakršnimi koli pogoji, ker bodoči lastnik hiše nima v lasti zemljišča, na katerem se nahaja.

Preden vzamete posojilo za izdelan dom, je treba vedeti, kakšne so vaše možnosti in se prepričajte, ali se prijavite za najugodnejšo vrsto financiranja. Nikoli ne sprejmite ponudbe za posojilo, preden raziščete svoje odločitve, še posebej, če doma oddate lastnino.

Ključni odvzemi

• Mobilni ali izdelani domovi predstavljajo 6% vseh zasedenih stanovanj v ZDA, vendar je precej manjši odstotek vseh hipotekarnih nastankov.
• Število stanovalcev mobilnih domov se zaradi nižjih dohodkov in sredstev pogosto šteje za večje kreditno tveganje.
• Poleg tega se mobilne hišice pogosto štejejo za premične - v nasprotju z nepremičninami - zaradi česar so upravičene do dražjih posojil, kot pa tradicionalnih hipotek.

Omejene možnosti financiranja

Obstajata le dve vrsti domačega financiranja: tradicionalna hipoteka in hipotekarna hipotekarna hipoteka. Večina ljudi razume tradicionalno hipoteko: poiščite obstoječi dom ali ga zgradite, nato zaprosite za 30-letno hipoteko s fiksno hipoteko ali drugo vrsto hipoteke in zaklenite zelo ugodno obrestno mero.

Če pa izdelani dom ni trajno pritrjen na zemljišče, na katerem stoji - in če lastnik stanovanja samo najame zemljišče, na katerem se nahaja izdelani dom -, se stavba šteje za osebno last namesto nepremičnine. Le okoli 15% novo izdelanih domov je označenih kot nepremičnine. To sili skoraj 85% posojilojemalcev v klepetalnico, kategorijo, ki zagotavlja veliko manj zaščite in ob manj ugodnih pogojih.

Tradicionalne hipoteke

Če se struktura šteje za nepremičnine, veljajo vsi zaščiti, ki prihajajo s hipoteko. Posojilojemalec lahko dobi hipoteko, zavarovano s FHA, ali pa jo podpre Fannie Mae, ki prav tako podpira posojila za izdelana stanovanja.

Posojilo bo zajeto v zakonih o varstvu potrošnikov, ki veljajo za tradicionalne hipoteke, vključno z različnimi zakoni o izključitvi države in odvzemu premoženja, ki se ne nanašajo na lastniška posojila. Hipotekarna posojila bodo verjetno na voljo po ugodnejših obrestnih merah, kot so hipotekarne hipoteke.

Hipotekarne hipoteze

Posojilo prek chattella omogoča hipoteko na nepremičnini, ki se šteje za "premično". Hipotekarne hipoteke so hipotekarni dogovori, v katerih je predmet premične osebne lastnine kot jamstvo za posojilo. Premična lastnina ali klepetalnica jamči za posojilo, posojilodajalec pa ima v njej interes. Mobilne hišice ter letala, jahte, hišni čolni in določena kmetijska oprema so lahko hipotekarne hipoteke.

Najprej in kar je najpomembnejše, chattel posojila so precej višja. 21. hipotekarna korporacija, eden največjih avtorjev chattel posojil, pravi, da se cene za proizvedene domove začnejo pri 6, 99%. Spet lahko pričakujemo, da bodo tisti z oslabljenim kreditom znatno višje.

Posojila Chattel so na splošno za krajše časovno obdobje, kar zniža skupni znesek plačanih obresti. Kljub temu 21. hipoteka ponuja 23 let. Nazadnje imajo chattel posojila pogosto nižje stroške zapiranja in čas, potreben za zaprtje posojila, je pogosto precej krajši.

Spodnja črta

Pomembno je, da zaprosite za pravo vrsto hipoteke. CFPB je zaskrbljen, ker je vsaj 65% lastnikov proizvedenih domov, ki imajo v lasti tudi svoje zemljišče, najelo posojilo za klepet. Nekateri od teh lastnikov imajo morda razloge, da želijo posojilo za klepet - na primer, da se nočejo odreči nadzoru nad svojim zemljiščem, - vendar je bolj verjetno, da težava ni vedeti, da jim je na voljo tradicionalna hipoteka.

Če živite v izdelanem domu, ki je trajno pritrjen na zemljišču, na katerem se nahaja - in če ste lastnik tega zemljišča ali razmišljate o njegovem nakupu - se verjetno kvalificirate za tradicionalno hipoteko, skupaj z obrestnimi merami, ki bi lahko bile pol manjše od posojilo chattel. Pazljivo razmislite o obeh možnostih.