Ali varčujete preveč?

Neizmerno se zdi, da je dolgočasna majhna beseda odgovor na praktično vsako vprašanje o osebnih financah, s katerim se boste srečali: Shrani. Želite kupiti nov dom? Najprej shranite za polog. Pošljite svoje otroke na fakulteto? Prihranite od dneva rojstva. Upokojili se na otoškem umikališču? Shranite, shranite in shranite še nekaj. Težava pri vsem tem varčevanju je, da ni skoraj tako zabavna kot poraba. In to nas pripelje do nove teorije o privlačenju naslovov, ki jo je spodbudilo veliko akademikov in ekonomistov, ki pravijo, da vlagatelji v resnici preveč prihranijo za upokojitev.

Teorija "varčevanja - preveč" izvira iz zamisli, da ponudniki finančnih storitev vlagatelje prestrašijo, da bi prihranili, da bi lahko pridobili z upravljanjem prihranjenega denarja. Glede na škandale, ki so prizadeli industrijo finančnih storitev, in mednarodni pritisk k očitni potrošnji, je jasno, zakaj ima ta teorija veliko privlačnosti. V tem članku bomo preučili obe strani vprašanja.

Zakaj vam ni treba varčevati

Po mnenju akademikov in ekonomistov vlagateljem ni treba varčevati toliko za upokojitev, kot jih trenutno priporoča industrija finančnih storitev.

Medtem ko nekateri strokovnjaki menijo, da bo večina upokojencev potrebovala vsaj 80% svojih dohodninskih dohodkov za izpolnitev potreb po upokojitvi, kritiki trdijo, da je to število napihnjeno. Pravijo, da bodo računi med upokojitvijo nižji, ker se bo hipoteka verjetno izplačala, vaši otroci bodo iz gnezda, socialna varnost bo zagotovila nekaj dohodka, Medicare in Medicaid pa bosta pokrila večino stroškov zdravstvenega varstva.

Kritiki trdijo, da bodo računi med upokojitvijo nižji, ker se bo hipoteka verjetno izplačala, vaši otroci bodo zunaj gnezda, socialna varnost bo zagotovila nekaj dohodka, Medicare in Medicaid pa bosta pokrila večino stroškov zdravstvenega varstva.

Sporočilo njihovega argumenta je, da si lahko del prihrankov privoščite zdaj, ne da bi ga prihranili za prihodnost.

Zakaj bi morali varčevati?

Na drugi strani kovanca celo uprava za socialno varnost pričakuje, da program od leta 2034 ne bo mogel izpolniti svojih finančnih obveznosti.

Poleg tega je Medicaid na voljo samo za posameznike, ki ne morejo plačati zdravstvenega zavarovanja - navadno tiste, ki so jih glede na državo stalnega prebivališča razvrstili med "prejemnike z nizkimi dohodki". Končno, program Medicare zasluži manj od hudih ocen, mnogi odrasli otroci pa se vračajo domov in prosijo za starševsko podporo dolgo, ko tradicija nakazuje, da bi se morali obdržati sami.

To pomeni, da prihodki iz socialne varnosti niso samo negotov vir pokojninskega dohodka, temveč se bodo številni upokojenci soočili z dodatnimi stroški iz bumerangov. Poleg tega se bodo upokojenci med upokojitvijo spopadli z izzivi plačevanja računov in financiranja splošnih življenjskih stroškov. Ključna vprašanja potem postajajo: Ali res kdo z absolutno gotovostjo ve, koliko denarja bodo potrebovali za financiranje upokojitve? Bi bili pripravljeni na svoj izračun postaviti svojo finančno varnost?

V resnici je finančno načrtovanje - vključno s tem, koliko bo potrebno za financiranje upokojevanja - izobraženo ugibanje. Napoved potrebnega pokojninskega dohodka temelji na predvidenih stroških in načrtovanem življenjskem slogu, vendar finančne napovedi preplavijo negotovost. Na primer, upoštevajte stroške stanovanja, ki so se povišali v poznih devetdesetih in 2000-ih letih, in naraščajoče stroške zdravstvenega varstva. Za starejše je račun za zdravila na recept v vrednosti 500 USD na mesec in je pogosto nujen. Zaskrbljujoči so tudi naraščajoči splošni življenjski stroški.

Preverjanje resničnosti upokojitve

Medtem ko nekateri ekonomisti morda trdijo, da so inflacijsko prilagojeni dolarji pokazali, da so trenutni stroški nekaterih postavk enaki ali dejansko nižji od zgodovinskih norm, razmislite, kaj se resnično dogaja z upokojenci in njihovimi financami. Koliko upokojencev ste srečali, ki se pritožujejo, da imajo preveč denarja? Denar je po upokojitvi pogosto tesen. To je razlog, da se ljudje običajno umaknejo na območja, kjer so življenjski stroški nizki, kar omogoča, da njihovi pokojninski prihranki trajajo dlje.

Je torej teorija "varčevanja-preveč-preveč" napačna? Žal je odgovor odvisen od tega, katerega ekonomista vprašate in od vaših osebnih okoliščin. Ne moreš se zanesti na kakšen poljuben kalkulator, da bi določil, koliko boš potreboval za pokoj. Rezultati morda niso realni za vaš finančni profil, razen če kalkulator upošteva dejavnike, ki niso osnovni, kot so:

• Koliko ste shranili do danes
• Koliko nameravate prihraniti vsak mesec
• Želeni upokojitveni življenjski slog
• Vaša predvidena stopnja donosnosti prihrankov.

Konec koncev je treba upoštevati celostno stališče, če upoštevate dejavnike, splošne za vse upokojence in specifične za vašo posebno situacijo. Na primer, ali boste morali zaradi zdravstvenega profila kupiti dolgotrajno zavarovanje? Ali boste prejemali dohodek iz drugih virov, kot so avtorski honorarji in naložbene nepremičnine? Ali boste morali skrbeti za svoje starejše starše in če bodo, če bodo sposobni financirati svojo upokojitev ali se bodo za vas zanašali na finančno podporo? Odgovor na ta in druga vprašanja o ugotovitvi dejstev vam bo pomagal ugotoviti, ali si lahko privoščite manj prihrankov ali pa boste morali prihraniti več.

Porabiti ali shraniti?

Ideja, da lahko prihranite preveč, je privlačna, ker bi večina ljudi raje uživala v svojih dohodkih, namesto da bi varčevala za pokoj. Na koncu dneva je varčevanje za upokojitev podobno zavarovalni polici. V idealnem svetu je ne boste nikoli potrebovali, a če pride dan, ko to storite, boste veseli, da ga imate. Seveda je varčevanje za prihodnost morda celo boljše od zavarovalne police, saj če znesek prihranjenega za plačilo osnovnih potreb med upokojitvijo ne potrebujete, ga lahko brezplačno porabite za malo življenjske razkošje ali ga podarite vaša najljubša dobrodelna organizacija.

Spodnja črta

Če je upokojitev za vas še vedno na oddaljenem horizontu, si oglejte svoje osebne okoliščine, ne pa da se osredotočite na splošne teorije, ki jih zagovarjajo strokovnjaki. Mnenja nasprotnikov med ekonomisti so le še en dokaz, da morate za določitev svojih potreb sodelovati s pristojnim finančnim strokovnjakom. Ne bo vam dobro, če svoj denar ne bi imeli iz rok bogatih podjetij za finančne storitve, če boste na koncu slabo.

Namesto da zapravljate zdaj in si upate na najboljše kasneje, vam je verjetno bolje, da se držite običajne modrosti in sestavite dober načrt pokojninskega varčevanja. Manj verjetno boste razočarani v prihodnosti.