Marža ARM
Kaj je marža ARMMarža ARM je fiksna odstotna stopnja, ki se doda indeksirani stopnji za določitev popolnoma indeksirane obrestne mere hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM). Hipoteke s prilagodljivo obrestno mero so eden najpogostejših kreditnih produktov s spremenljivo obrestno mero, ki se ponuja na primarnem trgu posojil.
RAZDELJITEV DODATNIH ARM
Marža ARM je zelo pomemben in pogosto spregledan del obrestne mere hipotekarnega posojila s prilagodljivo obrestno mero. Marža ARM običajno vključuje večino obresti, ki jih posojilojemalec plača za svoje posojilo. Doda se dodani indeksni stopnji izdelka, da se določi v celoti indeksirana obrestna mera, ki jo posojilojemalec plača posojilo. Pogoji za indeksirano obrestno mero in maržo ARM so podrobno navedeni v kreditni pogodbi o posojilih.
Hipotekarna posojila z nastavljivo obrestno mero so priljubljen hipotekarni izdelek doma. Strukturirani so z amortizacijskim razporedom, ki posojilodajalcu zagotavlja enakomeren denarni tok z obrokom. Ko se stopnje povečujejo, se prilagodljiva obrestna mera za ARM poveča, kar koristi posojilodajalcu in ustvari višjo raven obresti. Hipotekarna posojila s prilagodljivo obrestno mero so koristna za posojilojemalce, ko stopnje upadajo.
Z hipoteko z nastavljivo obrestno mero posojilojemalec plačuje obresti s fiksno in spremenljivo obrestno mero v času trajanja posojila. Prvih nekaj let posojila je potrebna fiksna obrestna mera, preostala leta pa spremenljiva obrestna mera. Posojilojemalci lahko določijo določena in spremenljiva leta s ponudbo izdelka. Na primer, 5/1 ARM bi imel fiksno obrestno mero za pet let in spremenljivo stopnjo po tej, ki se vsako leto ponastavi.
Indeksne cene
Indeksna stopnja hipoteke z nastavljivo obrestno mero je tista, ki povzroči, da posojilojemalec niha v celoti. Pri izdelkih s spremenljivo obrestno mero, kot je ARM, posojilodajalec izbere določeno merilo, na katerem bo indeksiralo osnovno obrestno mero. Indeksi lahko vključujejo LIBOR, najnižjo stopnjo posojila in različne različne državne blagajne ZDA. Indeksna stopnja izdelka s spremenljivo obrestno mero bo razkrita v kreditni pogodbi. Morebitne spremembe indeksirane obrestne mere bodo posojilojemalca spremenile v celoti indeksirano obrestno mero.
Stopnje marže ARM
Marža ARM je druga komponenta, ki je v celoti indeksirana stopnja posojilojemalca na hipoteki z nastavljivo obrestno mero. V ARM zavarovalec zavarovanja določi stopnjo marže ARM, ki se doda indeksirani stopnji, da se ustvari v celoti indeksirana obrestna mera, ki jo pričakuje posojilojemalec. Posojilojemalci visoke kakovosti lahko pričakujejo, da bodo imeli nižjo maržo ARM, kar ima za posledico nižjo obrestno mero na posojilo. Posojilojemalci nižje kreditne kakovosti bodo imeli višjo maržo ARM, zaradi česar morajo plačati višje obrestne mere za svoje posojilo.