Kako opaziti plenilskega posojilodajalca
Da, plenilski posojilodajalci so še vedno tam. Čeprav so se prakse zavarovanja zaostrile in vladni predpisi za hipotekarno posojanje povečali, je težko ne prisiliti neetične posojilodajalce, da na prvo mesto postavijo svoje najboljše interese. Še vedno je vaša odgovornost, da kot potrošnik pazite nase. Poglejmo nekaj opozorilnih znakov, da vas hipoteka, o kateri razmišljate, naj gre za nakup, refinanciranje ali posojilo za lastniški kapital, na koncu škodi. (Če želite izvedeti več o teh prevarah in drugih, si oglejte lastnike domov, pazite se te prevare! )
GLEJTE: Hipotekarne goljufije: razumevanje in izogibanje
Osvežitveni tečaj: Kaj je plenilsko posojilo?
Plenilska posojila ne dajejo več naslovov, kot so bila pred nekaj leti, zato v primeru, da ste pozabili, kakšni so, tukaj je osvežilec. Vsakič, ko posojilodajalec uspešno zapre hipoteko, zasluži denar. V ne plenilskih razmerah posojilodajalec zasluži razumno in običajno pristojbino, posojilojemalec pa dobi najboljši izdelek za svoje potrebe.
Posojilojemalec lahko izbere posojilo, ki ni najboljša možnost, vendar ga popolnoma razume in izbere po volji. Na primer, posojilojemalec lahko zavrne hipoteko s fiksno obrestno mero in izbere ARM zaradi nizkih uvodnih plačil, čeprav namerava hipoteko obdržati tudi po začetku nizke stopnje ARM. To ni plenilsko.
Plenilsko posojilo je tisto, ki posojilojemalcu koristi na račun posojilojemalca. Hipoteka ima lahko nadpovprečne pristojbine, previsoke ali nepotrebne pristojbine, previsoke obrestne mere glede na posojilojemalčeve kvalifikacije ali preprečuje, da bi posojilojemalec kopičil domači kapital. Prepričanje posojilojemalca, da refinancira ali najame posojilo za lastniški kapital, kadar s tem ni malo koristi ali celo škodi, je tudi plenilsko.
Seznam praks, ki veljajo za plenilske, je neskončen, da vam ni treba spoznati vsakega posebej, preden lahko samozavestno zaprosite za posojilo. Pomembne stvari so vedeti, da plenilsko posojanje še vedno obstaja, razumeti splošni koncept, se zavedati običajnih rdečih zastav in biti pozoren pri nakupovanju posojila.
Opozorilni znaki
Praksa plenilskih posojil potrošnike drago stane. Bodite pozorni na te opozorilne znake, ko kupujete hipoteko, da zmanjšate možnosti, da jih bo plenilec pobegnil.
Obrestna mera je preveč dobra, da bi bila resnična
Tiste ponudbe, ki jih prejmete po pošti, obljubljajo hipoteko po nižjih tržnih cenah? Ignorirajte jih. V najboljšem primeru so marketinški zapleti, da vas pokličete posojilodajalca, ki vam bo nato razkril, da oglaševalska cena dejansko ni na voljo, vendar vas bo vseeno poskušal spodbuditi v poslovanje s podjetjem. V najslabšem primeru se boste lotili poslovanja z nekomu brezobzirnim, ki vam bo resnično lahko priskrbel oglaševano obrestno mero, vendar vas bo drugje preplačal ali vam dal napačno posojilo za vaš položaj.
Pritisnejo vas, da hitro ukrepate
Ne upoštevajte visokotlačnih prodajnih parcel za hipoteke. Sprejemate odločitev, ki bo vplivala na vaš mesečni denarni tok in dolgoročno neto vrednost, da ne omenjam, kje boste ponoči spali. Vzemite si ves čas, ki ga potrebujete za izbiro posojilodajalca in posojila.
Ti pritiskajo, da vzameš tvegano ali drago posojilo
Ena stvar je, da se posojilojemalec voljno prijavi na ARM ali drug izdelek, ki ni tako preprost kot hipoteka s fiksno obrestno mero; je posojilodajalec druga stvar, ki te potisne v enega. Nekaj hipotek je samo po sebi slabo, vendar so številne hipoteke napačen izdelek zaradi okoliščin posojilojemalca. Če ste vstopili v pisarno posojilodajalca in zaprosili za 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero in se pogovarjali o tem, da bi zaprosili za posojilo samo za obresti, bi morda imeli opravka s plenilskim posojilodajalcem. (Več o tem v 5 tveganih vrstah hipoteke, ki se jih je treba izogibati .)
Prosijo vas, da se prijavite
Takšno vedenje posojilodajalca bi moralo biti velika rdeča zastava, ki jo delate z nekom neetičnim, ki verjetno pazi samo nase. Laganje na hipotekarnem zahtevku je kaznivo dejanje, ki se imenuje hipotekarna goljufija in zagotovo ne želite biti obsojeni zaradi tega.
Medtem ko obstajajo nekateri primeri, ko stroga pravila posojanja izogibajo kvalificirane kupce na trgu (na primer visoko neto vrednostni kupci z veliko denarja v banki, vendar minimalni mesečni denarni tok), če ne izpolnjujete pogojev za hipoteko, da nimate dohodka ali prihranka, da bi ga udobno poplačali. V teh primerih neprimernost za posojilo ne more biti prikrivanje. Čez nekaj let boste morda imeli predplačilo, dohodek in stalno zaposlitev, da boste lahko dobili dobro hipoteko, ki si jo lahko privoščite, namesto da bi bili izseljeni v postopku izterjave, ker niste mogli izplačati.
Pristojbine so visoke v primerjavi s pristojbinami drugih posojilodajalcev
Ne bi kupili novega televizorja brez nakupovanja, da bi dobili najboljšo blagovno znamko in funkcije po najboljši ceni, zakaj bi torej svojo finančno prihodnost zaupali prvemu hipotekarnemu posojilodajalcu, s katerim se pogovarjate?
Pravila o nakupovanju pri večjem nakupu veljajo tudi za hipoteke. Pridobite ponudbe več posojilodajalcev in primerjajte njihove ponudbe. Če niste dovolj srečni, da je vsak posamezen plenilec, boste lahko opazili skupne niti in odkrili neskladja v različnih ponudbah. Na primer, trije posojilodajalci vam lahko ponujajo približno enako obrestno mero brez točk; drug morda ponuja takšno ceno, vendar pričakujete, da boste plačali točke. To je rdeča zastava, ki ti je prepolna.
Pristojbine in / ali pogoji se na koncu spremenijo ob zaključku
Posojilodajalci morajo posojilojemalcem že zgodaj v postopku oddaje posojila dobro oceniti vse pristojbine, povezane z njihovimi posojili. Ob zaključku morate primerjati oceno dobre vere s končnimi stroški. Če obstajajo pomembna neskladja, ki niso v vašo korist, boste morda želeli odpovedati posel. Če so odstopanja v vašo korist, je to v redu, nekateri posojilodajalci raje premalo obljubljajo in predolgo oddajo.
Ne bojte se, da bi začeli znova
Hipotekarni postopek je zahteven, opustitev financiranja pa lahko pomeni izgubo stanovanja, ki ga želite kupiti, ali veliko obrestno mero. Kot rezultat, boste morda nerada odstopili od hipoteke, za katero sumite, da je slaba, čeprav se še niste zaprli in še vedno imate možnost oditi.
Pomembno je upoštevati dolgoročne posledice najema slabega posojila. Kratkoročne nevšečnosti so začetek z novim posojilom in morda iskanje druge nepremičnine. Obremenjevanje s finančno uničujočim posojilnim izdelkom ima resne, dolgoročne posledice.
Spodnja črta
Plenilsko posojilo v najboljšem primeru pomeni, da boste plačali več, kot ste morali za hipoteko. V najslabšem primeru bi vas lahko spodbudili k zaprtju in celo bankrotu, če bi pustili brez doma, uničili bogastvo, ki ste ga poskušali nabrati z lastništvom doma in močno poškodovali vaš kredit. Vredno se je potruditi, da se poučite o postopku hipoteke in nakupujete z različnimi posojilodajalci, da lahko primerjate različne ponudbe in poskrbite, da boste dobili najboljše posojilo za svoje potrebe. (Če želite več branja, glejte, kaj v resnici pomenijo nova pravila o hipotekarnem posojanju .)