Bančništvo se je spremenilo: kaj pomeni za potrošnike?

Izbira banke, ki bo ustrezala vašim finančnim potrebam, ni lahka naloga, bančna panoga pa je drastično drugačna kot banka vaših matičnih staršev izpred desetletij. Morda je presenetljivo, toda industrija finančnih storitev je eden največjih porabnikov tehnologije. Ta poraba jim je omogočila, da se hitro razvijajo in ponujajo storitve, razen dajanja posojil in najema depozitov posameznikov in podjetij. Konsolidacija je prav tako igrala veliko vlogo pri zniževanju stroškov za kupce, čeprav bo vedno potrebna povpraševanje po prilagojeni lokalni storitvi. (Za povezano branje glejte 6 umazanih skrivnosti vašega bančnika .)

V SLIKAH: Top 7 največjih bančnih napak

Spodaj je pregled primarnih sprememb v bančni industriji in možnosti, ki so vam na voljo.

Vrste bank Kljub enemu najstarejših poslovnih modelov je bančna industrija v ZDA še vedno zelo razdrobljena. Valovi združevanja se ponavadi širijo po celotnem sektorju, zato so banke ustvarile nacionalno prisotnost. Te banke se imenujejo banke denarnih centrov in vključujejo bančne behemote, kot so Bank of America, JP Morgan Chase in Wells Fargo. Kljub velikanski velikosti in zmožnosti izsiljevanja manjših tekmecev pa obstajajo številni regionalni tekmovalci, prav tako tudi lokalne podružnice, ki se zdijo, da rastejo in napajajo stalno ponudbo kandidatov za nakup.

Prednosti večjega napredka Vsaka od teh bank ponuja določene prednosti. Banke denarnih centrov so nekoliko novejši pojav, ki je nastal zaradi vse večjega prizadevanja za ustvarjanje finančnih franšiz z nacionalnim odtisom. Tehnologija je igrala veliko vlogo, saj je ustvarila možnost, da se bančni računi strank v realnem času prenašajo na različne lokacije. Nedavna študija je podrobno pojasnila, da industrija finančnih storitev porabi več za informacijsko tehnologijo kot katera koli druga panoga. Lani je to po vsem svetu znašalo 500 milijard dolarjev. Kot rezultat, strankam ni bilo treba vezati na določeno banko ali državo, da bi opravljali depozite ali dvige.

Spletno bančništvo je eden izmed številnih primerov, kako je poraba tehnologije pripomogla k nadaljnjemu bančništvu naprej. Lestvica je pomembna v panogi, saj omogoča, da se fiksni stroški razširijo na večje število lokacij in kupcev. Ponovno imajo banke denarnih centrov številne prednosti pred regionalnimi in lokalnimi konkurenti. Večje banke so večinoma sposobne ohraniti provizije za bankomate in druge transakcijske stroške nizke.

Pojav internetnega bančništva pomeni, da lahko stranke opravljajo svoje bančništvo izključno prek spleta. Vloge se lahko pošljejo po pošti, dvigi pa se lahko izvedejo prek konkurenčnih bančnih bankomatov, pri čemer se lahko opustijo nekatere provizije na bankomatih. Ker jim ni treba vzdrževati fizičnih podružnic ali najeti toliko zaposlenih, lahko spletne banke ohranijo stroške neverjetno nizke in določene prihranke prenesejo na stranke. (Če želite izvedeti več, glejte Spletne banke: Nižji stroški in majhne žrtve .)

V SLIKAH: 9 načinov za odstranjevanje maščobe od vaše porabe

Prednosti bivanja lokalnega Številne stranke še vedno raje personalizirane storitve ali želijo, da bi bančni posli izhajali iz oči v oči. To je lahko glavna konkurenčna prednost, ki jo lahko ponudi lokalna banka, še posebej, če je tesno povezana z lokalno skupnostjo in lahko pri spoznavanju domačinov razvije intimne odnose s strankami. To velja tudi za več podeželskih skupnosti, kjer večje banke ne morejo pridobiti obsega ali ravni dobička, ki je potreben za vzdržnost.

Lokalna banka je lahko tudi varnejša izbira, če posoja lokalno. Številne banke, zlasti regionalne, so se ujele v nedavni kreditni krizi, saj so se v nekaterih delih države, ki so bile daleč od njihovega sedeža, zavzele za dobiček. Banke v počasneje rastočih regijah so se prehitro razširile na dele Floride in Kalifornije. Neumno so se razširili na trge z visokim tveganjem, o katerih so premalo vedeli in so bili pod vplivom stanovanjskega mehurčka škodljivi. (Če želite izvedeti več, glejte The Fuel That Fed The Subprime Meltdown .)

Bančne ure se več ne uporabljajo. Povečana konkurenčnost je industrijo prisilila tudi k razvoju. Izraz "ure bankirjev" je predstavljal opis skrajšanega delovnega dne in je bilo običajno, da je banka odprta samo med delovnim časom med delovnimi dnevi. Običajno je bilo to od 9. do 5. ure in ni vključevalo vikenda. V teh dneh so običajne sobotne ure, prav tako pa tudi dnevi, ko banke ostanejo odprte do 20. ure, da se bolje ujemajo s potrebami časovno omejenih potrošnikov. Zmogljivosti interneta pomenijo, da je mogoče transakcije vnesti kadar koli ali dan, čeprav dejansko gibanje sredstev še vedno večinoma poteka na običajnih tedenskih delovnih urah.

Druga vprašanja Poleg izboljšanih delovnih ur v bankah številne banke poslujejo v podjetjih, ki niso veljala za tradicionalne bančne dejavnosti. Tradicionalna banka daje posojila posameznikom in podjetjem s čekovnimi in hranilnimi vlogami, ki jih prejme od drugih posameznikov in podjetij. Dobiček dobička iz razlike pri obrestnih merah med tema dvema dejavnostma, ki je poznana tudi kot neto obrestna marža.

Danes druge provizije ali "neobrestni prihodki" predstavljajo velik odstotek bančnih prihodkov. Banke še vedno zaslužijo provizije, če dovolijo dvig na bankomatih, na primer pri zunanjih kupcih, in prekoračitve na drugih računih in druge račune. Zdaj pa ponujajo tudi naložbene nasvete in nudijo posredniške račune ali storitve upravljanja portfelja, kot je upravljanje vzajemnih skladov. Številni prodajajo tudi zavarovanje in zaslužijo provizijo za zagotavljanje lastnikov stanovanj in / ali življenjskega zavarovanja.

Bottom Line Na splošno so danes banke daleč od bank, ki so obstajale pred 20 ali več leti. Velika večina podružnic je zdaj v lasti titanov denarnih centrov ali drugih velikih regionalnih tekmecev. Te banke ponujajo številne prednosti in prodajajo storitve, ki presegajo tradicionalne posojilne dejavnosti, ki so jih banke uporabljale le.

Banke so večinoma opredeljene kot podjetja za finančne storitve, ki lahko zagotovijo ali olajšajo kakršno koli finančno transakcijo, ki jo potrebujejo potrošniki. Na koncu dneva bodo, kot pri vseh podjetjih, zmagovalci tisti, ki ponujajo široko paleto storitev z nizkimi stroški in z visoko stopnjo storitve za stranke. Za potrošnika je potrebnih nekaj nog, da ugotovijo, kdo so ti igralci, vendar se splača in možnosti so tako veliko, kot so jih kdajkoli imeli v bančni industriji. Za vas osebno gre v bistvu za to, ali cenite banko z lokalno prisotnostjo ali večjo banko z nižjimi stroški in širšo paleto storitev. (Za več si oglejte Evolucijo bančništva .)

Za najnovejše finančne novice glejte Finance Finance Water Cooler: Lions And Plenice in Dows, Oh My!