Ali lahko preveč kreditnih kartic škodi vašemu bonitetnemu rezultatu?

Priljubljena finančna modrost pogosto pravi da: Če imate preveč kreditnih kartic, lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu. Kar seveda takoj zastavlja vprašanje: Koliko kreditnih kartic je "preveč"?

Več različnih dejavnikov vam lahko pomaga določiti pravo število kartic za vas. V resnici pa je manjše število kreditnih kartic, ki jih nosite; raje je bolj pomembno, kako z njimi ravnate, in okoliščine, v katerih jih pridobite.

Ključni odvzemi

• Če imate veliko kreditnih kartic, lahko vaš kreditni rezultat škodi, če skupni znesek, ki ga dolgujete, presega 30% vašega kreditnega limita.
• Če imate številne kreditne kartice, vam škodi tudi vaš kreditni rezultat, če zaradi tega zamujate s plačilom ali če ste v kratkem času odprli preveč računov.
• Če imate preveč kreditnih kartic, ne zapirajte računov - s tem boste škodili rezultatu.
• V nekaterih primerih vam bo morda pomagal, da boste dobili več kart.

Kako vplivajo kreditne ocene

Razumevanje, kako se izračuna vaš kreditni rezultat, je ključno za določitev, ali imate preveč kreditnih kartic ali jih morda premalo. Na hitro pregledamo ključne sestavine bonitetne ocene glede na količino plastike, ki jo nosite.

Zgodovina plačil - 35%

Največji dejavnik rezultatov je vaša zgodovina plačil. Čeprav je to sestavljeno iz vseh kreditnih plačil iz celotnega dolga, so plačila s kreditno kartico največja spremenljivka. Podjetja s kreditnimi karticami najmanj odpuščajo, ko plačila zamujajo in se hitro prijavijo kreditnim birojem, če zamujajo.

Iz mesecev v mesec je težko upravljati več kreditnih kartic.

Razmerje med dolgom in kreditom - 30%

To razmerje se imenuje tudi izraba kreditov in tako meri neporavnani dolg na vaših kreditnih karticah glede na razpoložljivo kreditno sposobnost - v bistvu, kako blizu ste kreditnim limitom na vseh svojih karticah. Razmerje škodi vašemu rezultatu, če presega 30%.

Če imate več kreditnih kartic, lahko dejansko izboljšate rezultat, ker pomeni, da imate več denarja za igro in zmanjšuje odstotek dolga. Vendar pa lahko tudi škoduje vašemu rezultatu, če skupne zapadle obveznosti presegajo tretjino vašega skupnega razpoložljivega kredita.

Dolžina kreditne zgodovine - 15%

Tu se lahko znajdejo ljudje z več kreditnimi karticami. Z izgradnjo odgovorne zgodovine pravočasnih plačil izboljšate rezultat skozi čas. Ljudje z odličnimi bonitetnimi ocenami imajo povprečno starost 11 let za vse svoje karte, najstarejša kartica pa je stara 25 let.

Če je vaša kreditna zgodovina kratka, dodajanje preveč novih kartic zniža povprečno starost vaših kreditnih računov, kar posledično lahko zniža vašo kreditno oceno.

Novo dobroimetje - 10%

Kadar koli dodate nov kreditni račun, lahko vaš kreditni rezultat pade za nekaj točk: najprej, ko upnik opravi poizvedbo o vašem kreditnem poročilu; drugič, ko je račun dejansko odprt.

Preveč poizvedb in preveč novih računov, odprtih v kratkem času, so rdeče zastave za kreditne biroje, ki pogosto signalizirajo povečano kreditno tveganje.

Vrsta kredita - 10%

Kreditni biroji radi vidijo, kako upravljate z dolgom na različnih vrstah kreditnih računov. Vaš kreditni portfelj bi moral biti sestavljen iz kombinacije kreditnih kartic, maloprodajnih računov, obročnih posojil, avto posojil ali hipoteke.

Če so vsi vaši računi ene vrste, na primer kreditne kartice, lahko to škodi vašemu rezultatu.

Koliko kartic v lasti

Če ste nov uporabnik kreditnih kartic, se osredotočite na ustvarjanje kreditne zgodovine z eno ali dvema karticama in vsak mesec v celoti izplačate svoje dobroimetje. Dodajanje kreditnih kartic za posebne namene, na primer dober program nagrajevanja ali pridobitev boljšega potovalnega zavarovanja, je lahko smiselno tudi, če jih ne dodate v kratkem času.

Če že nekaj let uporabljate kreditne kartice, je morda smiselno dodati kartico, če ima znatno nižjo obrestno mero - ali če menite, da ste zdaj upravičeni do boljših pogojev. Ali pa boste morda želeli za nekaj časa prenesti dobroimetje na novo kartico, ki ponuja 0-odstotno zvišanje obrestne mere (ali kakšno drugo neverjetno nizko stopnjo). Kljub temu se morate še vedno osredotočiti na ohranjanje razmerja med dolgom in kreditom pod 30%.

3.7

Gallup je povprečno število kartic, ki jih imajo lastniki kreditnih kartic

Ukvarjanje s preveč karticami

Če menite, da imate morda preveč kartic, je najhujše, kar lahko storite, začeti zapirati nekatere račune, ne da bi upoštevali vpliv na vašo kreditno oceno. Zapiranje starejših kreditnih kartic lahko skrajša vašo kreditno zgodovino, kar lahko škodi vašemu rezultatu.

Zgodovina plačil na zaprtih računih sčasoma odpade iz poročila, kar lahko tudi škodi vašemu rezultatu. Zapiranje računov na kreditnih karticah tudi zmanjša znesek razpoložljivih kreditov, kar lahko škodi razmerju med dolgom in kreditom, če imate neporavnane stanje.

Račune na kreditni kartici je bolje pustiti odprte in te kartice preprosto postavite na led. če od izdajatelja kartice prejmete opozorilo o neaktivnosti, ga uporabite nekoliko samo, da preprečite, da bi račun zaprt.

Ko je v redu, da dobite še eno kartico

Kljub temu, da niso tako go-go, kot so bili nekoč, podjetja s kreditnimi karticami še vedno pogosto nagovarjajo ljudi, da odprejo račune - saj veste, "tisti, ki ste jih predhodno odobrili!" pošte, ki jih pogosto dobiš. Bi se morali zamikati? No, včasih. Dobri razlogi za pridobitev več kartic so:

• Dobivanje nizke obrestne mere
• Prenos stanja (še posebej, če nova kartica ponuja odlično promocijo)
• Pridobivanje boljših ugodnosti, več denarnih donosov ali bolj koristnih nagrad
• Dodajanje razpoložljivega kredita za znižanje razmerja med dolgom in kreditom
• Pridobivanje višjega kreditnega limita kot doslej

Spodnja črta

Če imate veliko kreditnih kartic, lahko vaš kreditni rezultat škodi pod katerim koli od naslednjih pogojev:

• Imate toliko plačil, da niste bili sposobni dohajati vseh
• Vaš neporavnani dolg znaša več kot 30% celotnega razpoložljivega kredita
• V prekratkem času ste dodali preveč kartic
• V kreditnih računih vam primanjkuje raznolikosti

Če pa imate preveč kartic, ne začnite preprosto zapirati računov. To vam nikoli ne more pomagati. Namesto tega jih pustite odprte in jih preprosto prenehajte uporabljati.