Opredelitev nižje tržne obrestne mere (BMIR)
Nižja tržna obrestna mera (BMIR) je obrestna mera, ki je pod prevladujočo obrestno mero komercialne banke, ki je veljala v tistem času. Posojila, dana po pogojih BMIR, vključujejo obrestno mero, ki je nižja od veljavne zvezne obrestne mere, ali celo ne vključujejo obrestne mere.
Spodnja tržna obrestna mera velja za določeno posojilo ali posojilojemalca - kot so kupci domov z nizkimi dohodki ali vojaški veterani - in ne opisuje splošnega okolja z nizkimi obrestnimi merami. Obstaja več programov, ki jih je država sponzorirala, da bi omogočili obstoj programov BMIR.
Osnove nižje tržne obrestne mere
Spodnje tržne obrestne mere (BMIR) se pogosto nanašajo na določeno kategorijo posojil ali programov, ki vključujejo posojila z nizkimi obrestmi, ki se uporabljajo za nakup ali vzdrževanje nepremičnin, ki bodo najete posameznikom, ki izpolnjujejo določena merila upravičenosti. Nekateri programi, povezani s stanovanji, ponujajo posojila usposobljenim prosilcem po obrestnih merah, ki so nižje od prevladujočih tržnih obrestnih mer. V mnogih mestih so v veljavi programi, ki ponujajo posojila pod obrestno mero za posameznike z omejenimi dohodki, bodisi za nakup stanovanja bodisi za izboljšave na domu.
Obrestna mera za programe BMIR je znatno pod prevladujočimi tržnimi obrestnimi merami in je v nekaterih primerih lahko nižja kot nič odstotkov. Dejanska obrestna mera je odvisna od dejavnikov, kot so stroški kredita, kreditna sposobnost lastnika stanovanja, znesek posojila in rok posojila. BMIR omogoča tudi, da lastniki stanovanj, ki jih subvencionira država, prihranke nakažejo najemnikom, tako da ponudijo nižjo najemnino.
Primer dejanskega programa obrestnih mer pod nižjo tržno vrednostjo: HUD
Ameriško ministrstvo za stanovanjski razvoj in mestni razvoj (HUD) ima najemni program za prebivalce, ki prejemajo HUD, na osnovi BMIR. Namen teh programov je povečati ponudbo cenovno ugodnih stanovanj na območjih, kjer je to potrebno, zlasti v mestnih središčih.
Za te programe morajo prebivalci ali prosilci običajno predložiti določeno dokumentacijo, s katero lahko dokažejo, da je upravičena. Ta dokumentacija bi vključevala dokazilo o dohodku, kreditno zgodovino, identifikacijske dokumente za vse ljudi v gospodinjstvu in druge podatke, povezane z dohodki in odhodki gospodinjstva. Po pridobitvi odobritve za sodelovanje v programu se morajo prebivalci strinjati, da bodo v vnaprej določenih intervalih posredovali trenutne informacije, da se lahko potrdi njihova nadaljnja upravičenost, in da opozorijo ustrezne službe na morebitne spremembe v njihovih okoliščinah, ki bi lahko vplivale na njihovo upravičenost do tega, da ostanejo v programu.
Začetke HUD-ovega programa BMIR je mogoče zaslediti z nacionalnim stanovanjskim aktom iz leta 1959, natančneje s členom 221 (d) (3) BMIR. To je zavarovalo posojila z nizkimi obrestmi zasebnim razvijalcem za gradnjo cenovno ugodnih stanovanj. Ta program je bil kasneje nadomeščen z drugim in HUD je od takrat uvedel več kasnejših zamenjav in posodobitev.
Leta 1988 je agencija za finance v Arkansasu za razvoj kupila približno 300 HUD-ovih hipotekarnih hipotekarnih posojil BMIR z več družinami, da bi ohranila na tisoče stanovanj z nizkimi dohodki. To je eden prvih velikih projektov v HUD-ovem programu BMIR, kakršen trenutno obstaja.