Kaj počnejo finančni svetovalci?

Morda se boste vprašali, kaj finančni svetovalec počne z vašim denarjem in kako se ta strokovnjak odloči za najboljše naložbe in potek ukrepanja za vas. Ta članek razčleni natanko tisto, kar počne finančni svetovalec. Razumeli boste svetovalni postopek in kako svetovalec izbere ustrezne naložbe za vas.

Ključni odvzemi

• Finančni svetovalec je pogosto odgovoren za več kot samo izvajanje poslov na trgu v imenu svojih strank.
• Svetovalci uporabljajo svoje znanje in strokovno znanje za izdelavo prilagojenih finančnih načrtov, katerih namen je doseči finančne cilje strank.
• Ti načrti ne vključujejo samo naložb, temveč tudi prihranke, proračun, zavarovanje in davčne strategije.
• Svetovalci se redno pogovarjajo s svojimi strankami, da ponovno ocenijo njihov trenutni položaj in prihodnje cilje ter ustrezno načrtujejo.

Izkoristite največ finančnega svetovalca

Veliko vlog finančnega svetovalca

Finančni svetovalec je vaš partner za načrtovanje. Recimo, da se želite upokojiti čez 20 let ali poslati otroka na zasebno univerzo čez 10 let. Za dosego ciljev boste morda potrebovali usposobljenega strokovnjaka s pravimi licencami, ki bo pomagal uresničiti te načrte, in tu pride finančni svetovalec.

Skupaj boste skupaj s svojim svetovalcem pokrivali številne teme, vključno z zneskom denarja, ki bi ga morali varčevati, vrstami računov, ki jih potrebujete, vrstami zavarovanja, ki bi jih morali imeti (vključno z dolgotrajno oskrbo, življenjsko dobo in invalidnostjo) ter premoženjem in davčno načrtovanje.

Finančni svetovalec je tudi vzgojitelj. Del naloge svetovalca je, da vam pomaga razumeti, kaj je povezano z doseganjem vaših prihodnjih ciljev. Izobraževalni proces lahko vključuje podrobno pomoč pri finančnih temah. Na začetku vajinega odnosa bi lahko bile te teme proračun in varčevanje. Ko napredujete pri svojem znanju, vam bo svetovalec pomagal razumeti zapletene naložbene, zavarovalniške in davčne zadeve.

Prvi korak v postopku finančnega svetovanja je razumevanje vašega finančnega zdravja. Ne moreš pravilno načrtovati prihodnosti, ne da bi vedel, kje stojiš danes. Običajno boste morali izpolniti podroben pisni vprašalnik. Vaši odgovori pomagajo svetovalcu, da razume vašo situacijo in poskrbi, da ne boste spregledali nobenih pomembnih informacij.

Finančni vprašalnik

Svetovalec sodeluje z vami za popolno sliko o vašem premoženju, obveznostih, prihodkih in odhodkih. V vprašalniku navedete tudi prihodnje pokojnine in vire dohodka, potrebe po upokojitvi po projektu in opišete morebitne dolgoročne finančne obveznosti. Na kratko boste našteli vse trenutne in pričakovane naložbe, pokojnine, darila in vire dohodka.

Naložbena sestavina vprašalnika se dotika bolj subjektivnih tem, kot so vaša toleranca na tveganje in sposobnost tveganja. Razumevanje tveganja pomaga svetovalcu, ko je čas, da določi razporeditev naložbenih sredstev. Svetovalcu sporočite tudi svoje naložbene preference.

Začetna ocena vključuje tudi pregled drugih tem finančnega poslovodenja, kot so vprašanja zavarovanja in vaš davčni položaj. Svetovalec mora biti seznanjen z vašim trenutnim načrtom premoženja (ali njegovega pomanjkanja), pa tudi z drugimi strokovnjaki iz vaše ekipe za načrtovanje, kot so računovodje in odvetniki. Ko boste skupaj s svetovalcem razumeli vaš sedanji finančni položaj in prihodnje napovedi, boste pripravljeni sodelovati pri načrtu, s katerim boste dosegli svoje življenjske in finančne cilje.

Izdelava finančnega načrta

Finančni svetovalec vse te začetne informacije sintetizira v obsežen finančni načrt, ki bo služil kot načrt za vašo finančno prihodnost. Začne se s povzetkom ključnih ugotovitev iz vašega začetnega vprašalnika in povzame vaš trenutni finančni položaj, vključno z neto vrednostjo, sredstvi, obveznostmi in likvidnimi ali obratnimi sredstvi. Finančni načrt vključuje tudi cilje, o katerih ste razpravljali in svetovalca.

Razdelek za analizo tega dolgotrajnega dokumenta opisuje več tem, vključno s toleranco do tveganja, podrobnostmi načrtovanja nepremičnin, družinskim stanjem, tveganjem dolgotrajne oskrbe in drugimi pomembnimi sedanjimi in prihodnjimi finančnimi težavami.

Na podlagi pričakovane neto vrednosti in prihodnjega dohodka ob upokojitvi bo načrt ustvaril simulacije potencialnih najboljših in najslabših scenarijev upokojevanja, vključno s strašljivo možnostjo, da bi svoj denar preživel, tako da je mogoče sprejeti ukrepe za preprečitev tega izida. Pregledali bodo razumne stopnje umika pri upokojitvi sredstev vašega portfelja. Poleg tega, če ste poročeni ali ste v dolgoročnem partnerstvu, načrt upošteva vprašanja preživelih in finančne scenarije preživelega partnerja.

Ko pregledate načrt s svetovalcem in ga po potrebi prilagodite, ste pripravljeni na ukrepanje.

Svetovalci načrtujejo akcijske korake

Finančni svetovalec ni samo nekdo, ki pomaga pri naložbah. Njihova naloga je, da vam pomagajo pri vseh vidikih vašega finančnega življenja. Dejansko bi lahko sodelovali s finančnim svetovalcem, ne da bi ti upravljali vaš portfelj ali sploh priporočali naložbe.

Za mnoge ljudi pa je naložbeni nasvet glavni razlog za sodelovanje s finančnim svetovalcem. Če izberete to pot, je tukaj, kaj lahko pričakujete.

Svetovalec bo določil razporeditev sredstev, ki ustreza tako vaši toleranci do tveganja kot tudi zmožnosti tveganja. Razporeditev sredstev je preprosto rubrika, s katero določite, kolikšen odstotek vašega celotnega finančnega portfelja bo razporejen po različnih razredih sredstev. Posameznik, ki bolj tvega tveganje, bo imel večjo koncentracijo državnih obveznic, depozitnih potrdil in imetnikov denarnega trga, medtem ko bo posameznik, ki je bolj tvegan, prevzel več zalog in podjetniških obveznic ter morda naložbenih nepremičnin. Vaša razporeditev sredstev se bo prilagodila vaši starosti in času, ki ga imate pred upokojitvijo. Vsako podjetje za finančno svetovanje bo pri nakupu in prodaji finančnih sredstev ravnalo v skladu z zakonom in z naložbeno politiko svoje družbe.

Finančni svetovalci in naložbe

Kot potrošnik je pomembno, da razumete, kaj priporoča vaš načrtovalec in zakaj. Ne smete slepo slediti priporočilom svetovalca; to je vaš denar in morali bi razumeti, kako se uporablja. Pozorno spremljajte pristojbine, ki jih plačujete, tako svojemu svetovalcu kot tudi za vsa sredstva, kupljena za vas.

Vprašajte svojega svetovalca, zakaj priporočajo posebne naložbe in ali prejemajo provizijo za prodajo teh naložb. Bodite pozorni na morebitno navzkrižje interesov.

Skupnost med podjetji je, da so finančni produkti izbrani tako, da ustrezajo tveganju stranke. Vzemimo za primer 50-letnega moškega, ki je že zbral dovolj neto vrednosti za upokojitev in ga zanima predvsem ohranitev kapitala. Morda ima zelo konzervativno razporeditev sredstev v višini 45% v zaloge (ki lahko vključujejo posamezne delnice, vzajemne sklade in / ali ETF) in 55% v osnovna sredstva, kot so obveznice. Druga možnost je, da se 40-letna ženska z manjšo neto vrednostjo in pripravljenostjo prevzeti več tveganja za izgradnjo svojega finančnega portfelja lahko odloči za dodelitev sredstev v višini 70% osnovnega premoženja, 25% sredstev s stalnim donosom in 5% alternative naložbe.

Ob upoštevanju naložbene filozofije podjetja bo vaš osebni portfelj ustrezal vašim potrebam glede na to, kako hitro potrebujete denar, vaše naložbeno obdobje in vaše sedanje in prihodnje cilje.

Redno finančno spremljanje

Ko je vaš naložbeni načrt pripravljen, boste od svojega svetovalca prejemali redne izjave o posodobitvi vašega portfelja. Svetovalec bo tudi pripravil redna srečanja, da bo pregledal vaše cilje in napredek ter odgovoril na vsa vaša vprašanja. Sestanki na daljavo prek telefona ali video klepeta lahko pomagajo, da se ti stiki pogosteje zgodijo.

Poleg rednih stalnih srečanj se je treba posvetovati s svojim finančnim svetovalcem, ko pričakujete, da se bodo v življenju zgodile pomembne spremembe, ki bi lahko vplivale na vašo finančno sliko, na primer poroka ali ločitev, dodajanje otroka v družino, nakup ali prodaja domov, menjava službe ali napredovanje.

Znaki, ki jih morda potrebujete svetovalca

Vsakdo lahko sodeluje s finančnim svetovalcem v kateri koli starosti in kateri koli življenjski fazi. Ni vam treba imeti visoke neto vrednosti; preprosto morate poiskati svetovalca, ki ustreza vašemu položaju.

Odločitev za pridobitev strokovne pomoči s svojim denarjem je zelo osebna, toda kadar koli se zaradi finančnega stanja počutite preobremenjeni, zmedeni, pod stresom ali prestrašeni, je morda pravi čas, da poiščete finančnega svetovalca.

Prav tako je dobro, da se do njega obrnete, ko prihajate z močne pozicije, vendar želite, da nekdo zagotovi, da ste na pravi poti, in predlaga možne izboljšave načrta, ki bi vam lahko pomagale pri učinkovitejšem doseganju ciljev.

Končno, če nimate časa ali zanimanja za upravljanje svojih financ, je to še en dober razlog za najem finančnega svetovalca.

To je nekaj splošnih razlogov, da boste morda potrebovali strokovno pomoč svetovalca. Tukaj je nekaj bolj specifičnih.

Noben vaš prihranek ni vložen ali ne veste, kako investirati

Ker živimo v svetu inflacije, vsak denar, ki ga hranite v gotovini ali na računu z nizkimi obrestmi, vsako leto upada. Vlaganje je edini način, da svoj denar raste, in razen če imate izjemno visok dohodek, je vlaganje edini način, da bo večina ljudi kdaj imela dovolj denarja za upokojitev.

Imate naložbe, vendar vztrajno izgubljate denar

Tudi najboljši vlagatelji izgubijo denar, ko trg upada ali ko se odločijo, da se ne izkaže tako, kot so upali, a na splošno bi moralo naložbe znatno povečati vašo neto vrednost. Če tega ne počne, vam lahko najem finančnega svetovalca pomaga, da ugotovite, kaj počnete narobe in popravite tečaj, preden bo prepozno.

Nimate trenutnega načrta za nepremičnine

Tudi finančni svetovalec vam lahko pomaga sestaviti načrt posesti, s katerim boste zagotovili, da se vaše premoženje ravna po vaših željah, ko umrete. Če niste pravilno zavarovani (ali niste prepričani, kakšno zavarovanje potrebujete), vam lahko pomaga tudi finančni svetovalec. Dejansko lahko finančni svetovalec, ki plačuje samo nadomestilo, lahko ponudi manj pristransko mnenje, kot ga lahko zavarovalni agent.

Pomagajo vam doseči cilje

Finančni svetovalci vam lahko pomagajo pri naložbah in doseganju dolgoročnih ciljev na tako veliko načinov. Tukaj je pet:

1. Strokovnost. Finančni svetovalci vedo več o vlaganju in upravljanju denarja kot večina ljudi. Lahko vas vodijo do boljših odločitev, kot bi jih lahko sami sprejeli.
2. Odgovornost. Finančni svetovalci vam pomagajo, da vas spremljajo, če vas sprejemajo, da sprejemate čustvene odločitve o svojem denarju, na primer pri nakupu zalog, ki se hitro dvignejo, ali prodaji vseh vaših delniških sredstev, ko trg upade.
3. Nasveti. V imenu: finančni svetovalci lahko dajo predloge o najboljših strategijah za izboljšanje vaših financ, od naložb do naložb, do zavarovanja, ki ga je treba kupiti.
4. Evolucija Ko se vaše življenjske okoliščine spreminjajo, vam lahko finančni svetovalec pomaga prilagoditi finančni načrt tako, da vedno ustreza vašim trenutnim razmeram.
5. Ukrep. Mnogi ljudje ne sprejmejo korakov, s katerimi bi morali upravljati svoje finance, ker so preveč zaposleni ali preveč negotovi, kaj storiti. Delo s finančnim svetovalcem pomeni, da lahko nekdo drug reši tisto, za kar nimate časa, in poskrbi, da bo vaš denar nameščen na najboljši način.

Stroški finančnega svetovalca

Pravilo, ki ga je predlagal Ministrstvo za delo (DOL), bi od vseh finančnih strokovnjakov, ki delajo s pokojninskimi načrti ali dajejo nasvete za pokojninski načrt, zahtevalo svetovanje, ki je v najboljšem interesu stranke (fiduciarni standard), v nasprotju s preprosto primernostjo za odjemalec (standard ustreznosti). Pravilo je bilo sprejeto, njegovo izvajanje se je zavleklo in nato ga je sodišče ubilo.

Toda v približno triletnem intervalu med predlogom vlade predsednika Obame in njegovo morebitno smrtjo so mediji osvetlili več različnih načinov delovanja finančnih svetovalcev, kako zaračunavajo svoje storitve in kakšen je primerni standard. manj koristna potrošnikom kot fiduciarni standard. Nekateri finančni svetovalci so se odločili, da bodo prostovoljno prešli na fiduciarni standard ali bolj močno promovirali, da že delujejo po tem standardu. Drugi, na primer certificirani finančni načrtovalci ™, so se že držali tega standarda. Toda tudi v skladu s pravilom DOL fiduciarni standard ne bi veljal za nasvete za upokojevanje - standard, ki bi moral povzročiti zmedo.

V skladu s standardom ustreznosti finančni svetovalci delajo naročniško za izdelke, ki jih prodajo strankam. To pomeni, da stranka morda nikoli ne bo prejela računa od finančnega svetovalca. Po drugi strani bi lahko končali s finančnimi produkti, ki zaračunavajo višje provizije kot drugi na trgu, vendar svetovalcu plačajo visoko provizijo za vložitev strank v njih.

V skladu s fiduciarnim standardom svetovalci strankam zaračunajo uro ali v odstotkih premoženja, ki ga upravljajo. Običajni odstotek pristojbine znaša 1%, medtem ko se tipična urna pristojbina za finančno svetovanje giblje med 120 in 300 dolarjev. Pristojbine se razlikujejo glede na lokacijo in izkušnje svetovalca. Nekateri svetovalci lahko ponudijo nižje cene za pomoč strankam, ki šele začnejo s finančnim načrtovanjem in si ne morejo privoščiti veliko. Začetno posvetovanje je pogosto brezplačno in tako stranki kot tudi svetovalcu omogočita, da preverita, ali sta med seboj dobro primerna.

Finančni svetovalci lahko zaslužijo tudi kombinacijo provizij in provizij. Finančni svetovalec, ki temelji na plačilu, ni isto kot finančni svetovalec, ki je samo plačan. Svetovalec, ki temelji na pristojbinah, lahko zasluži nadomestilo za razvoj finančnega načrta za vas, vendar kljub temu zasluži provizijo za prodajo določenega zavarovalnega izdelka ali naložbe. Finančni svetovalec, ki plačuje samo honorar, ne zasluži provizij.

Komisija za vrednostne papirje in borze je aprila 2018 predlagala lastno fiduciarno pravilo, imenovano Uredba, najboljše obresti. Na nek način bi bilo manj strogo, kot bi bilo fiduciarno pravilo DOL, kar bi lahko rešilo pomisleke nekaterih kritikov pravila DOL. Na drug način bi bilo širše: ne bi bilo omejeno na pokojninske naložbe.

Glede na Robo-svetovalca

Digitalni finančni svetovalec ali robo-svetovalec je podjetje, ki uporablja računalniške algoritme za upravljanje vašega denarja na podlagi vaših odgovorov na vprašanja o svojih ciljih in toleranci do tveganj. Robo-svetovalci ne zahtevajo, da imate veliko denarja, da začnete, in stanejo manj kot človeški finančni svetovalci. Primeri vključujejo Betterment in Wealthfront. Te storitve vam lahko prihranijo čas in čustva odvzamejo iz naložb.

Toda svetovalec za robo ne more z vami govoriti o najboljšem načinu, kako se rešiti iz dolgov ali financirati izobraževanja svojega otroka. Prav tako vas ne more izgovoriti, da ne bi iz strahu prodali naložb, ko bi jih morali dolgoročno držati. Prav tako vam ne more pomagati sestaviti in upravljati portfelja posameznih zalog. Robo-svetovalci običajno vlagajo denar strank v portfelj ETF-ov in vzajemnih skladov, ki zagotavljajo izpostavljenost delnic in obveznic ter spremljajo tržni indeks. In če imate zapleteno nepremičninsko ali davčno vprašanje, potrebujete zelo prilagojen nasvet, ki ga lahko ponudi samo človek (zaenkrat tako ali tako).

Nekatera podjetja pa digitalno upravljajo portfeljske naložbe z možnostjo človeške interakcije - z doplačilom. Ena takih storitev je osebni kapital. Nekateri kličejo te storitve digitalnim svetovalcem, ker se interakcije zgodijo po telefonu ali video klepetu namesto osebno; drugi uporabljajo izraza „robo-svetovalec“ in „digitalni svetovalec“ sinonimno.

Spodnja črta

Vsi finančni svetovalci nimajo enake stopnje usposabljanja ali pa vam bodo ponudili enako globino storitev. Torej, ko sklenete pogodbo s svetovalcem, najprej izvedite svojo skrbnost in se prepričajte, da lahko svetovalec zadovolji vaše potrebe finančnega načrtovanja.

Preverite tudi njihova potrdila in se prepričajte, da razumete, se strinjate in si lahko privoščite njihovo strukturo pristojbin. Raziščite tudi njihovo regulativno zgodovino pri svoji državni regulativni agenciji ter z zbirko BrokerCheck FINRA in bazo podatkov za javno razkritje SEC-jevega investicijskega svetovalca.

Končno se zavedajte, da je iskanje uspešnega svetovalca ključnega pomena za razvoj uspešnega in dolgoročnega odnosa. Svetovalec ima lahko vse izkušnje, verodostojnosti in zgodbe o uspehu na svetu, če pa nekomu ni všeč, ne boste uživali pri delu z njimi in vaš finančni načrt lahko zaradi tega trpi.