Najboljša doba za življenjsko zavarovanje

Optimalna starost za nakup življenjskega zavarovanja je tehnično takoj po rojstvu. Življenjsko zavarovanje je starostno, kar pomeni, da se z vsakim letom polica poviša.

Vendar pa mlajši ljudje kupujejo življenjsko zavarovanje zaradi drugih dolgov, kot so hipoteke in plačila avtomobilov. Poleg tega sedanja demografija kaže, da so kupci življenjskih zavarovanj nagnjeni k starejšim, milenijci, ki ostanejo samski ali vsaj odložijo zakonsko zvezo dlje kot prejšnje generacije, pa tudi več dolga in manj dohodka kot njihovi starši. Odplačevanje trenutnega dolga je ključnega pomena, vendar ima zamuda pri nakupu življenjskega zavarovanja v mladosti pomemben gospodarski učinek, podobno kot zamuda pri varčevanju za pokoj. Prej ko je kupljen, tem bolje. Starš ali sorodnik se lahko celo odloči za nakup življenjskega zavarovanja za novorojenčka.

Denarne vrednosti življenjskega zavarovanja rastejo z davkom. Premijski prispevki za polne življenjske police, kupljene v zgodnji starosti, lahko dolgoročno naberejo veliko vrednost, saj so stroški zavarovanja določeni za celotno trajanje police. Denarne vrednosti se lahko uporabijo kot predplačilo za prvi nakup doma. Če se zadržijo dovolj dolgo, lahko akumulacije dopolnijo pokojninski dohodek. Vendar se primarna funkcija osebnega življenjskega zavarovanja vrti okoli dveh glavnih kategorij: dohodek in dolg.

Ključni odvzemi

• Prej ko kupite življenjsko zavarovanje, tem bolje, saj z vsakim letom postane dražje.
• Starš ali sorodnik lahko kupi življenjsko zavarovanje mladoletnika, če kupi polno življenjsko zavarovanje s pavšalnim zneskom; pogosteje si odrasli kupujejo življenjsko zavarovanje zase.
• Optimalna starost za nakup življenjskega zavarovanja je mlajša od 35 let, vendar si malo ljudi v tej starostni skupini lahko privošči življenjsko zavarovanje.
• Približno 57% Američanov ima življenjsko zavarovanje, več kot polovica pa jih ima 45 ali več.

Življenjsko zavarovanje in dolg

Diplomirani študent, ki vstopa v delovno silo, lahko brez prihrankov pridobi kreditno kartico za financiranje preselitve ali stanovanjskih stroškov. Pridobitev nezavarovanega dolga takoj obremeni zapustnikovo zapuščino, saj stanje na plačilih s karticami zahteva plačilo ob smrti imetnika. V idealnem primeru 22- do 23-letni diplomant kupi življenjsko zavarovanje za kritje prevzetega dolga. Vendar se večina posameznikov, mlajših od 25 let, bolj ukvarja s plačevanjem tekočih računov kot s pridobivanjem dodatnih.

Medtem ko je optimalna starost za nakup življenjskega zavarovanja mlajša od 35 let, pa Millennials najmanj kupuje polico. V letu 2015 so posamezniki, stari od 18 do 35 let, precenili stroške police za 213%. Med 57% državljanov ZDA, ki imajo lastno življenjsko zavarovanje, je več kot polovica teh zavarovalnic starih 45 let ali več. Ker se zakonske stopnje od leta 1960 do leta 2010 znižajo za 21%, se nakupi življenjske politike zamujajo kljub lastnim prednostim nakupov v mlajši starosti.

Za dojenčka ali mladoletnika se lahko vnaprej plača polna življenjska zavarovanja. Ko mladoletnik dopolni 18 let, lahko polico prenesete na zavarovanega, na katerem se lahko politika dodatno financira ali unovči, če ima lastniški kapital.

Življenjsko zavarovanje in dohodek

Manj ljudi veže vozel, število gospodinjstev z dvojnim dohodkom pa se je od leta 1960 do 2012. več kot podvojilo. Več kot 60% gospodinjstev v ZDA je imelo dva zaslužka v letu 2012, kar je 35% več kot leta 1960. Življenjska zavarovanja Zaščititi gospodinjstva pred smrtjo rejnika, je neposredna življenjska premija kljub temu ostala med letoma 2012 in 2014. Približno 43% Američanov nima življenjskih zavarovanj. Med to populacijo jih več kot polovica pravi, da imajo plačila za ugodnosti, kot so mobilni telefoni, kabelske in internetne storitve, prednost pred prihodnjimi premijami življenjskega zavarovanja.

Približno 43% Američanov nima življenjskih zavarovanj, z mesečnimi življenjskimi premijami se zasedejo do pokojninskega varčevanja, hipotekarnih plačil in drugih potrebščin, pa tudi ugodnosti, kot so mobilni telefoni in brezžična storitev.

Stroški čakanja

Opuščanje nakupov življenjskega zavarovanja v mladosti je dolgoročno lahko drago. Povprečni stroški 30-letne politike z zneskom v višini 100 000 USD znašajo približno 156 USD na leto za zdravega 30-letnega moškega. Nasprotno pa letna premija za 40-letnega moškega znaša približno 216 dolarjev. Skupni stroški zamude pri nakupu za 10 let znašajo 1800 USD v celotni življenjski dobi police.

Poleg tega lahko stroški čakanja na življenjsko zavarovanje večje vplivajo na poskus nakupa police. Bolj verjetno je, da se zdravstveni pogoji razvijejo, ko posameznik ostari. Če pride do resnega zdravstvenega stanja, lahko življenjsko zavarovanje oceni zavarovanje, kar bi lahko vodilo do višjih plačil premij ali do možnosti, da se prošnja za kritje dokončno zavrne.