Najboljši čas za sklenitev zavarovanja za dolgotrajno oskrbo

Prepogosto tisti, ki iščejo dolgotrajno oskrbo, razmišljajo o stroških takšnih storitev šele, ko jih potrebujejo. To običajno povzroči hud šok nalepk. Po podatkih podjetja Genworth Financial, Inc. (GNW), ki prodaja zavarovanje za dolgotrajno nego, povprečni stroški pol zasebne sobe v domu za ostarele v Združenih državah Amerike znašajo več kot 77.000 dolarjev na leto.

Za mnoge starejše odrasle osebe je dolgotrajna oskrba možnost, ki jo je vredno razmisliti. Morda ni smiselno za tiste, ki so v skrajnih mejah dohodka, ki so bodisi dovolj premožni, da financirajo lastno oskrbo ali pa se uvrstijo v Medicaid. Toda za tiste, ki so na sredini, je tehtanje prednosti in slabosti teh politik koristna vaja.

Če ste ugotovili, da je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo smiselno za vas, je časovni okvir ključnega pomena. Tisti, ki se vpišejo prepozno, bi se lahko znebili z višjimi premijami ali še huje, so bili neprimerni za sprejemanje police. Po drugi strani pa se lahko predčasno podpišete, če boste plačevali več let premije, preden boste verjetno potrebovali oskrbo.

Najboljša doba za nakup

Ameriško združenje za zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (AALTCI) priporoča, da posamezniki sklenejo polico sredi 50-ih let. To se morda zdi zgodaj, če upoštevamo, da se velika večina trditev pojavlja, ko so ljudje v svojih 70-ih ali 80-ih. Organizacija trdi, da se tisti, ki se držijo, ne morejo kvalificirati, če se njihovo zdravje poslabša.

Medtem ko zakon o dostopni oskrbi tradicionalnim zdravstvenim zavarovalnicam prepoveduje izključevanje potrošnikov na podlagi že obstoječih zdravstvenih stanj, zakon ne vključuje politike dolgotrajne oskrbe. V času, ko ljudje potrebujejo pomoč pri dejavnostih, kot sta kopanje ali oblačenje, ali imajo pogoje, kot sta Alzheimerjeva bolezen in Parkinsonova bolezen, bi jih lahko obtičali z višjimi premijami ali zavrnili njihovo uporabo. Po podatkih AALTCI je približno 23% prosilcev v 60. letih odklonjeno s pokritjem, medtem ko je le 14% tistih v 50. letih zavrnjeno.

Cene so le višje

Drug razlog, da se pri zavarovanju za dolgotrajno oskrbo odločno opredelimo, je, da premije ustrezajo starosti. Vsakič, ko ljudje v 50. letu dosežejo nov rojstni dan, se letne premije, ki bi jim bile zaračunane, običajno dvignejo za 2% -4%. Ko dosežejo 60. leta, premije poskočijo za 6-8% za vsako starost leta.

Za enak znesek kritja lahko nekdo, ki do 65. leta čaka, da kupi polico, zaračuna premije, ki so več kot dvakrat višje od tistih, ki jih plača posameznik, ki je kupil njihov načrt pri 55. Če je potrošnik tako kot večina Američanov, zahtevka ne bo vložil vsaj do 80. leta starosti. Tudi z 10 dodatnimi premijskimi leti bi lahko nakup zavarovanja pri 55 letih prihranil pomemben denar na dolgi rok.

Razmislite o zaščiti pred inflacijo

Če kupite sredi petdesetih let, boste pred vložitvijo zahtevka plačevali več kot dve desetletji. Toda zaradi inflacije višina kritja ne bo vredna skoraj toliko kot danes.

Razmislite o posamezniku, ki kupi polico za 150.000 dolarjev in je ne potrebuje 20 let. Če se stroški za dolgotrajno oskrbo v povprečju dvignejo za 3% na leto, zavarovanje zagotavlja protivrednost v višini le 83.051 USD.

Na srečo danes veliko politik zagotavlja zaščito pred inflacijo. Znesek koristi vsako leto naraste bodisi v fiksnem znesku bodisi v spojinah za določen odstotek. Seveda boste plačali bistveno več premij, da bi dosegli to dodatno korist. Če pa vas skrbi minimalna raven zaščite, ko dosežete starost, bi to lahko bilo dobro žrtvovati.

Spodnja črta

Če se odločite, da je zavarovanje za dolgotrajno oskrbo najboljši način, da se pripravite na svoje potrebe po dolgotrajni oskrbi, lahko kupite prednosti pred nakupom pred 60. leti. Ne boste samo povečali možnosti za odobritev, temveč boste tudi v večini primerov imeli nižjo ceno. Upoštevajte, da že obstoječi pogoji lahko vplivajo tudi na vašo sposobnost pridobitve kritja in na njegove stroške.