Najboljši načini za uporabo 401 (k) brez kazni

401 (k) je pokojninski načrt, ki ga financira delodajalec, od katerega so odvisni milijoni ameriških delavcev, da bi lahko financirali svoja upokojitvena leta. Najboljši način, da uporabite svoj 401 (k) preprosto jemanje običajnih razdelkov po upokojitveni starosti. S tem se boste izognili davčnim kazenom predčasnih dvigov in ves ta denar delali za vas, dokler se ne upokojite. Če pa boste morali umakniti svoj 401 (k), preden se upokojite, obstaja več načinov, ne da bi pri tem naložili kazen, kot bomo razložili.

Ključni odvzemi

• Najboljši način uporabe 401 (k) je, da denar pustite nedotaknjen, dokler se ne upokojite.
• Če denar potrebujete zaradi finančne stiske, boste morda brez kazni plačali 401 (k) razdelitev.
• Morda boste upravičeni tudi do posojila brez kazen od 401 (k), če to dopušča načrt delodajalca.

Ob običajni distribuciji 401 (k)

V skladu s pravili Službe za notranji prihodek (IRS) lahko sredstva brez računa dvignete s svojega računa šele po dopolnjenem 59. letu starosti, postanete trajno onemogočeni ali drugače ne morejo delovati. Glede na pogoje načrta delodajalca se lahko odločite, da boste izvedli vrsto rednih razdelitev, kot so mesečna ali letna plačila, ali prejeli pavšalni znesek vnaprej.

Če imate tradicionalno 401 (k), boste morali plačati davek na dohodek pri vseh razdelitvah, ki jih prevzamete. Če imate račun Roth 401 (k), ste že plačali davek na denar, ki ste ga vložili, zato bodo vaši dvigi neobdavčeni. To vključuje tudi vse zaslužke na vašem računu Roth.

Ko dosežete starost 70½, morate vsako leto zajemati zahtevane minimalne razdelitve (RMD) od 401 (k) z uporabo IRS formule, ki temelji na vaši starosti. Nekateri načrti pa vam omogočajo, da odložite RMD do leta, ko se dejansko upokojite.

Umik ukinitve

Na splošno velja, da vsaka razdelitev, ki jo vzamete od 401 (k), preden dopolnite starost 59½, plača dodatno 10-odstotno davčno kazen poleg dohodnine.

Odvisno od pogojev vašega načrta pa boste morda upravičeni do predčasne razdelitve svojih 401 (k), ne da bi pri tem plačali kazen, če izpolnjujete določena merila. Še vedno boste dolgovali dohodnino od svoje distribucije, čeprav je v primeru Roth 401 (k) morda obdavčen le del razdelitve.

Ta vrsta odtegnjenih kazni se imenuje razdelitev stiske in zahteva, da imate takojšnje in veliko finančno breme, ki si ga sicer ne bi mogli privoščiti. Upošteva se praktična nujnost odhodkov, prav tako tudi ostala sredstva, kot so varčevalni ali naložbeni računi in zavarovalne police z denarno vrednostjo, ter možna razpoložljivost drugih finančnih sredstev.

Stroški, kot je na primer nova jadrnica ali na primer izbirna kozmetična operacija, se na splošno ne štejejo za potrebne. Kljub temu pa se lahko zahtevajo osnovna zdravstvena oskrba, stroški pogreba, šolnina in šolnina ter z njimi povezane pristojbine.

Razdelitev zapor je dovoljena le do zneska, ki ga potrebujete za lajšanje finančnih stisk. Umiki, ki presegajo ta znesek, se štejejo za predčasno razdelitev in so zavezani za 10-odstotno kazenski davek. Vsako težavo, ki jo želite prevzeti, mora odobriti skrbnik vašega načrta.

Zahtevanje posojila od 401 (k)

Če ne izpolnjujete kriterijev za razdelitev stiske, boste morda še vedno lahko vzeli posojilo pri svojih 401 (k) pred upokojitvijo, če vam to dovoli delodajalec. Posebni pogoji teh posojil se med načrti razlikujejo. Vendar pa IRS ponuja nekaj osnovnih smernic za posojila, ki ne bodo sprožila dodatnih 10% davka na predčasno razdelitev.

Če vzamete posojilo pri 401 (k) in nato izgubite službo, ga boste morda morali takoj vrniti.

Na primer, posojilo iz vašega običajnega ali Roth 401 (k) ne sme presegati manj kot 50% vašega odobrenega stanja na računu ali 50.000 USD. Čeprav lahko v različnih obdobjih vzamete več posojil, omejitev 50.000 USD velja za skupni znesek vseh neporavnanih posojil.

Vsako posojilo, ki ga vzamete od svojega 401 (k), je treba vrniti v petih letih, razen če se uporabi za financiranje nakupa vašega primarnega prebivališča. Prav tako morate plačevati v rednih in v bistvu enakih obrokih. Za zaposlene, ki niso zaposleni, ker služijo v oboroženih silah, se rok posojila podaljša za dolžino njihovega vojaškega roka, brez kazni.

Tako kot druge vrste financiranja tudi pri posojilih 401 (k) zahteva plačilo obresti. Obresti, ki jih plačate, pa se vložijo v znesek 401 (k) in obravnavajo kot naložbeni dohodek. To pomeni, da boste namesto plačila banki za privilegij izposoje denarja plačali sami, sčasoma povečate svoje skupno stanje.

Pomembno je upoštevati: če izgubite ali odstopite od službe, boste morali posojilo vrniti do datuma zapadlosti zvezne dohodnine, vključno s podaljšanjem.

Spodnja črta

Najenostavnejši in najboljši način, da se dotaknete 401 (k), ne da bi pri tem plačali davčno kazen, je ta, da jo uporabite za namen, ki mu je bil namenjen - zagotavljanje pokojninskega dohodka. Če pa potrebujete denar za večje stroške, kot so pomembna zdravstvena oskrba, šolanje na fakulteti ali nakup stanovanja, boste morda upravičeni do razdelitve stiske ali 401 (k) posojila.